КБМ: классы, таблица коэффициентов

Коэффициент бонус-малус (КБМ) - важный показатель для расчета стоимости полиса ОСАГО. От класса КБМ зависит размер скидки или надбавки к тарифу. Давайте разберемся, что такое классы КБМ, как они влияют на цену полиса и как их рассчитать.

1. Что такое КБМ и зачем он нужен

КБМ (коэффициент бонус-малус) - это показатель безаварийности водителя, который используется при расчете стоимости полиса ОСАГО. Он зависит от количества страховых выплат при ДТП по вине данного водителя за определенный расчетный период.

От значения КБМ зависит конечная цена полиса ОСАГО:

• Чем ниже КБМ, тем больше скидка к тарифу по ОСАГО.
• Чем выше КБМ, тем выше надбавка к тарифу.

Такой механизм нужен, чтобы стимулировать водителей к аккуратной езде. Чем реже водитель попадает в ДТП, тем меньше ущерба приносит страховой компании, и ему предоставляется бонус в виде скидки на ОСАГО.

2. Новая таблица КБМ с 2022 года

С 1 апреля 2022 года в России начала действовать обновленная таблица КБМ. Она претерпела следующие основные изменения:

1. Добавлены классы водителей от М до 13 для определения КБМ.
2. Изменены значения самих коэффициентов КБМ в таблице.
3. Теперь минимальный КБМ составляет 0,46 вместо прежних 0,5.
4. Максимальный КБМ повысился до 3,92.

Ниже приведено сравнение коэффициентов бонус-малус по старой и новой таблице:

Как видно, начиная с 6 класса, КБМ стал ниже по сравнению со старой таблицей. Это означает, что полисы ОСАГО подешевеют для опытных водителей без аварий.

3. Как определяется класс КБМ

При расчете КБМ водителю сначала присваивается определенный класс, а затем по таблице находится соответствующее значение коэффициента.

Для начинающих водителей класс КБМ по умолчанию равен 3. Это означает стандартный коэффициент 1,17 без скидок и надбавок.

Если за год водитель не попадал в ДТП, класс КБМ повышается, а коэффициент снижается. То есть предоставляется бонус в виде уменьшения стоимости ОСАГО. Максимальный класс - 13.

Если за год было одно или более ДТП по вине данного водителя, класс КБМ понижается, а коэффициент увеличивается. То есть применяется штраф в виде удорожания страховки ОСАГО. Минимальный класс – М.

4. Как рассчитать свой класс КБМ

Чтобы узнать свой класс КБМ, необходимо:

1. Определить текущее значение КБМ. Его можно найти в действующем полисе ОСАГО.
2. По таблице новых классов КБМ найти строку со своим коэффициентом и посмотреть класс.
3. Учесть количество ДТП за прошедший год по своей вине. Если их не было, класс повышается. Если были страховые случаи, класс понижается.
4. Найти в таблице пересечение нового класса и количества аварий. В ячейке будет указан расчетный КБМ на следующий год.

Пример 1. У Ивана был класс КБМ равный 0,91. За год Иван не попадал в аварии. Сначала находим в таблице КБМ значение 0,91 - это 6 класс. Рядом видим, что без ДТП класс повышается до 7. Значит, новый класс Ивана - 7, а КБМ будет составлять 0,78.

Пример 2. У Марии был 11 класс и КБМ = 0,57. За год Маша попала в 2 ДТП по своей вине. В таблице находим ячейку на пересечении 11 класса и 2 ДТП - получаем 3 класс. Следовательно, КБМ Маши в следующем году составит 1,17.

5. Как проверить правильность расчета КБМ

Чтобы убедиться в корректном расчете КБМ, можно воспользоваться несколькими способами:

1. Сверить класс и коэффициент с данными в базе РСА через сайт или мобильное приложение.
2. Направить письменный запрос в свою страховую компанию.
3. Подать запрос через портал Госуслуг о предоставлении сведений о КБМ из базы данных.

Если обнаружена ошибка, можно подать жалобу в Банк России на неправильное определение класса бонус-малус и потребовать перерасчет. Страховая компания обязана исправить ошибку и применить правильный КБМ.

6. Как получить минимальный КБМ

Минимальное значение КБМ составляет 0,46. Это означает максимально возможную скидку на ОСАГО в размере 54%. Давайте разберемся, как получить такой минимальный КБМ.

Водители со стажем менее 3 лет не могут рассчитывать на КБМ 0,46. Для новичков минимальный коэффициент составляет 0,83 (6 класс).

Чтобы получить КБМ равный 0,46, водителю нужно ездить безаварийно как минимум 10 лет. За это время его класс КБМ повысится с 3 до максимального 13, которому и соответствует такой КБМ.

7. Как вернуться к минимальному КБМ после ДТП

Если опытный водитель с минимальным КБМ попадет в ДТП по своей вине, класс его КБМ резко упадет. Например, с 13 класса он может опуститься до 7 класса.

Чтобы в таком случае вернуться обратно к 13 классу и КБМ 0,46 потребуется как минимум 6 лет безаварийного вождения. После каждого года класс будет повышаться на 1 пункт.

Таким образом, восстановление минимального КБМ после ДТП - процесс небыстрый. Поэтому водителям с таким КБМ стоит быть предельно осторожными.

8. КБМ для юридических лиц

У юридических лиц тоже есть КБМ, который используется при расчете ОСАГО на корпоративный автопарк. Особенность в том, что он является усредненным.

Для расчета берутся КБМ всех водителей данной организации и высчитывается их среднее значение. Именно оно и применяется при определении тарифа по ОСАГО.

9. Какой КБМ выгоднее

Минимальный КБМ 0,46 является наиболее выгодным, так как гарантирует максимальную скидку на полис ОСАГО. Но далеко не каждый водитель может его получить.

Оптимальный вариант для большинства автолюбителей – КБМ в районе 0,7-0,8. Это хороший бонус при доступном уровне безаварийности.

10. Штрафы за неправильный расчет КБМ

Страховые компании обязаны правильно определять КБМ водителей. За нарушения предусмотрены штрафы.

Например, за необоснованное занижение коэффициента для получения прибыли штраф составляет от 30 до 50 тысяч рублей.

Если неверный КБМ привел к необоснованному росту цен на полисы для автовладельцев, штрафы еще выше – от 300 до 500 тысяч рублей.

11. Мифы о КБМ

Существует несколько распространенных заблуждений о КБМ, которые стоит развеять:

1. Является ли КБМ "наказанием" для водителя? Нет, КБМ - это система бонусов и штрафов. Чем осторожнее ездишь, тем больше скидка.
2. Можно ли повысить КБМ, заплатив страховщику? Нельзя, КБМ рассчитывается строго по количеству аварий.
3. КБМ присваивается автомобилю? Нет, КБМ индивидуален для каждого конкретного водителя.

12. Полезные советы по КБМ

• Оспаривайте КБМ через Банк России, если обнаружили неправильный расчет
• Сохраняйте все документы по ДТП - они могут пригодиться
• Сверяйте КБМ со страховой компанией перед оформлением нового полиса

13. КБМ в странах СНГ и Европы

В большинстве европейских стран применяются более прогрессивные системы бонусов для аккуратных водителей.

Например, в Германии скидки могут достигать 50% после 3 лет безаварийной езды. Во Франции бонусы доходят до 60%.

14. Перспективы развития системы КБМ

В будущем возможно дальнейшее развитие системы КБМ в России для стимулирования безопасного вождения.

Эксперты предлагают расширить диапазон скидок и штрафов или увеличить количество классов бонус-малуса.

15. Выводы по теме КБМ

КБМ играет ключевую роль при оформлении ОСАГО. Знание принципов его работы позволяет сэкономить на полисе и избежать ошибок.

Главный вывод - внимательное вождение без аварий позволяет получить скидку на ОСАГО до 54%. Берегите свой КБМ!

16. Разница в расчете КБМ для физических и юридических лиц

Для физических лиц КБМ рассчитывается индивидуально на каждого конкретного водителя в зависимости от его личной истории вождения.

Для организаций используется усредненный показатель - среднее значение КБМ по всем водителям данной компании. Это значение и применяется для расчета тарифа по ОСАГО на корпоративный автопарк.

17. Особенности расчета КБМ для такси и каршеринга

При расчете КБМ для таксопарков и компаний каршеринга также используется усредненный коэффициент.

Однако есть нюанс - если конкретный водитель совершил ДТП, его персональный КБМ учитывается при посредующих расчетах для всего автопарка.

18. Влияние экономических факторов на КБМ

Косвенно на КБМ может влиять экономическая ситуация в стране. Например, в периоды кризисов и падения доходов у людей снижается готовность рисковать на дорогах ради экономии времени.

А значит, в среднем по стране должен расти класс вождения и снижаться КБМ. Хотя этот фактор и не является определяющим.

19. Зависит ли КБМ от make и model автомобиля

Нет, марка и модель машины никак не влияют на КБМ - он зависит исключительно от количества ДТП с виной конкретного водителя, а не от технических характеристик автомобиля.

Поэтому, меняя авто, водитель сохраняет свой класс и коэффициент бонус-малус.

20. Перспективные идеи по КБМ

В будущем систему КБМ можно расширить, добавив параметры стиля вождения на основе телематических данных (резкие ускорения, торможения, превышение скорости).

Это позволит точнее оценивать индивидуальные навыки водителя и выявлять наиболее аккуратных участников движения.

21. Особенности расчета КБМ для грузовых автомобилей и автобусов

Для грузового и пассажирского транспорта действуют те же принципы расчета КБМ, что и для легковых автомобилей.

Однако есть некоторые особенности:

• Базовые тарифы ОСАГО выше для коммерческого транспорта
• Максимальное значение КБМ может доходить до 7 вместо 3,92
• Класс понижается при бóльшем количестве ДТП (например, с 4-х аварий)

22. Региональные особенности КБМ в России

В разных регионах России наблюдаются особенности распределения водителей по классам КБМ и значениям коэффициентов.

Это связано с различиями в качестве дорожной инфраструктуры, климатическими условиями, уровнем автомобилизации населения.

23. Зарубежный опыт применения систем бонус-малус

Во многих развитых странах активно используются системы бонусов и штрафов для стимулирования безаварийного вождения.

Например, в США и Канаде распространены программы скидок на страховку до 40% для безупречных водителей со стажем.

24. Возможные направления мошенничества с КБМ

Теоретически недобросовестные водители могут пытаться обмануть систему расчета КБМ различными способами:

• Скрыть факт ДТП от страховой
• Переоформлять ОСАГО на подставных водителей
• Взламывать базу данных РСА

Однако на практике такие схемы не работают в силу риска разоблачения и серьезных штрафных санкций.

25. Перспективы цифровизации системы КБМ

В перспективе возможна полная цифровизация процессов расчета и контроля КБМ на основе технологий искусственного интеллекта, блокчейна, интернета вещей.

Это позволит в автоматическом режиме отслеживать КБМ каждого водителя и пресекать возможные нарушения и мошенничества.