Индивидуальный инвестиционный счет: принцип работы, плюсы и минусы, как открыть

Если хочется хорошо жить и обеспечить перспективы для своих детей, то необходимо трудиться над зарабатыванием денег. Благо, сейчас для этой цели доступно множество инструментов. Взять, к примеру, индивидуальный инвестиционный счет. Открыть его не так уж и сложно. Значительно больше ума и умений необходимо для того, чтобы выиграть.

Общая информация

Как это работает? Индивидуальный инвестиционный счет – это относительно новый инструмент, который был предоставлен гражданам Российской Федерации в недавнем 2015 году. Он необходим для того, чтобы резиденты страны могли вкладывать свои собственные средства в фондовый рынок. Вот так в общем ситуация и обстоит. Но здесь есть нюансы. И чтобы лучше разобраться в теме, необходимо отдельно рассмотреть еще два момента.

Банковский вклад

Среди простого народа это самый популярный и одновременно простой способ побороться с инфляцией. Конечно, рассчитывать на значительную прибыль не приходится, цель здесь – чтобы она вообще была. Предлагаемых же до 10% годовых, как правило, хватает только на минимизацию последствий инфляции. Существенным преимуществом банковского вклада является то, что они застрахованы на сумму до 1,4 миллиона рублей. Еще один их плюс – это так называемая капитализация, когда проценты каждый месяц начисляются на вклад, и на них тоже начинают идти деньги. Но самое главное – можно ничего не знать, просто положить средства, а спустя оговоренный период времени забрать их и все. Никакие дополнительные манипуляции не нужны.

Брокерский счет

Здесь все значительно сложнее. Когда открывается брокерский счет и на него направляются средства, то они не страхуются. Кроме этого, удерживается 13% от полученной прибыли по операциям с ценными бумагами. Все это компенсируется получением более высоких прибылей, нежели от банковского вклада. Хотя здесь есть и значительный риск – если нет опыта и навыка, то можно все потерять. Поэтому этот вариант не подходит новичкам и людям, что не желают тратить время на разбор механики фондового рынка. Но все же брокерский счет позволяет совершать операции с такими ценными бумагами, как облигации, акции, с фьючерсами, опционами и валютой.

И возвращаемся к ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет по сути является гибридом банковского вклада и брокерского счета. Государство заинтересовано в том, чтобы повышать финансовую грамотность населения. Именно поэтому и был создан такой специфический инструмент. Ведь развитие культуры инвестирования окупится в будущем. К тому же это позволяет выводить серые доходы и вкладывать их в укрепление фондового рынка. Поэтому ИИС обладает целым рядом льготных послаблений. Например, упрощенной налоговой системой. Благодаря государственной поддержке и существующему жесткому регулированию рынка, вариант с ИИС выглядит весьма привлекательно, особенно если сравнивать его с венчурными инвестициями или торговлей валютой. Чтобы лучше разобрать это, необходимо изучить положительные и отрицательные стороны. Чем же здесь обладает индивидуальный инвестиционный счет? Плюсы и минусы для него такие.

Положительные моменты

Итак, допустим, что был открыт индивидуальный инвестиционный счет в рублях. Первоначально человек будет получать 13%, но не за год, а за три. То есть, около 4,3%, просто за предоставленные деньги, что не используются. Также он позволяет совершать операции с некоторыми ценными бумагами, а именно – с облигациями и акциями. Опционы, валюта и фьючерсы в данном случае не доступны, в отличие от брокерского счета. Но если сделать правильное решение, то можно заработать больше, нежели дают банковские вклады. Причем как напрямую, так и косвенно. Первый вариант – это операции с отдельными ценными бумагами. А вот косвенный заработок – это получение суммы подоходного налога. Давайте разберем это более внимательно. Допустим, человек работает официально с уплатой всех платежей. Один из них – это подоходный налог размером в тринадцать процентов. Вычет предоставляется до момента достижения отметки в 400 тысяч рублей на год. Если помножить эту сумму на 13%, то выйдет 52 000. Согласитесь, средства весьма немалые. Если официального заработка нет, то эта льгота будет действовать для полученной прибыли по операциям с ценными бумагами. Можно упомянуть и о наличии довольно сильного внимания и жесткой регуляции со стороны государства. Это обеспечивает защищенность рынка от недобросовестных компаний (в отличие, к примеру, от "Форекса").

Отрицательные моменты

В первую очередь необходимо вспомнить об ограничительном размере взноса. За год на один счет разрешается зачислить не более миллиона рублей. Из них только 400 тысяч подпадают под налоговую льготу вычета. Еще один момент – разрешается иметь один индивидуальный инвестиционный счет. Кроме этого, деньги нельзя выводить ранее, чем через три года после начала взноса на ИИС. В противоположном случае теряются все льготы. Еще один существенный недостаток – ИИС не застрахован, как банковский депозит. Но при этом необходимо отметить, что, если были внесены денежные средства, на которые были приобретены акции и облигации, то при банкротстве брокера или кредитно-финансового учреждения они не пропадут. Все они будут находиться в депозитарии. А к нему можно подключиться через другого брокера и спокойно получить доступ к ценным бумагам. Вот, пожалуй, и все минусы индивидуального инвестиционного счета, с которыми приходится сталкиваться.

Первые впечатления

Хотя этот инструмент в новинку, уже есть довольно много людей, которые успели им воспользоваться и могут поделиться опытом. Поэтому не лишним будет изучить отзывы. Индивидуальный инвестиционный счет открыть банки начали предлагать довольно массово своим постоянным клиентам еще в самом начале – в 2015 году. В первую очередь необходимо внимательно рассматривать положение и оценивать ситуацию. В качестве примера можно привести "Татфондбанк", который довольно активно продвигал ИИС среди своих клиентов, а уже в конце 2016 потерял лицензию. А поскольку индивидуальный инвестиционный счет не страхуется, то все не потраченные деньги пропали. Поэтому вносить их рекомендуется или буквально перед совершаемыми действиями, или же работать с надежными структурами. Как частный случай второго варианта можно привести Сбербанк. Индивидуальный инвестиционный счет (отзывы о котором многочисленные и рисуют положительную картину) в данной структуре гарантируются (пускай и опосредованно) государством. Хотя и это не дает гарантии, что проблем не будет.

Работа онлайн

Современный фондовый рынок большей частью работает в виртуальной сети. Это значительно удобней и быстрей, нежели куда-то ехать и что-то искать. Поэтому не удивительно, что индивидуальный инвестиционный счет можно открыть онлайн с помощью мировой сети. Данный процесс не слишком сложный и не сильно отличается от обычной регистрации на сайтах, разве что необходимо ввести больше данных. Но начать работать – этого мало. Необходимо еще быть и финансово подкованным. Ведь за счет колебаний фондового рынка можно как заработать, так и потерять. Облигации позволяют получать неплохой купонный процент. Тогда как акции приносят дивиденды. При этом более надежными считаются облигации. Почему? Дело в том, что они должны быть выкуплены обязательно – иначе предусмотрены штрафные санкции со стороны государства. Тогда как дивиденды могут выплачиваться, а может и такое случиться, что высшее руководство примет решение не тратить средства на акционеров, а направить их на внутренние потребности. И в таком случае весь доход – это увеличение стоимости ценной бумаги. Кстати, описываемая ситуация – вовсе не редкость, а встречается довольно часто.

Частые вопросы

Давайте рассмотрим, что чаще всего встречается в жизни:

1. Если открывается счет, но деньги на него не ложатся, то с какой даты начинается отсчет трех лет? Срок начинает идти с момента оформления ИИС. При этом, когда он был пополнен – не важно.
2. Как узнать о существующих льготах и получить налоговый вычет? Это зависит от самого человека. Если уже получается налоговый вычет, то он будет автоматически подключен. В противном случае нужно обратиться в службу за справкой, что такой льготой не пользуетесь. В процессе получения документа у налоговой можно выбрать все интересующие моменты и принести в выбранное учреждение (банк/брокер).
3. Если покупать облигации федерального займа посредством ИИС, то куда будут начисляться купоны? Можно ли сделать так, чтобы средства шли на банковский счет? Ведь это помогает автоматизировать часть рабочих операций. По умолчанию все деньги идут на открытый счет ИИС. Но можно заключить отдельный договор, чтобы средства шли в какой-то банк.
4. О налоговом обложении. Если приобретаются облигации федерального займа, но никаких дополнительных платежей совершать не нужно. Для всех остальных ценных бумаг приходится платить налог.

Об управленческих моментах

Итак, у нас есть индивидуальный инвестиционный счет. Обязательно ли делать все самому? Нет, условно есть три варианта: действовать самостоятельно; ориентироваться на рекомендации брокера; передать всю деятельность управленческой компании. Как видите, они представлены в порядке уменьшения деятельности инвестора. Но при этом есть свои нюансы. Так, при внимательном изучении целевой документации можно набраться опыта и в будущем стать опытным профессиональным инвестором, на первых порах ориентируясь на советы брокера. Если заниматься этим нет желания, то можно поручить все управляющей компании. Но следует помнить, что за свои услуги она берет определенный процент. К тому же существует определенная задержка в отображении ситуации даже для онлайн-счетов, и нельзя быть уверенным, что выбран самый лучший вариант размещения средств.

О доходности

Она зависит от выбранной стратегии. Чем она агрессивней, тем на большую прибыль можно рассчитывать. Это сопровождается повышенным риском. На рынке можно найти портфели ценных бумаг, которые предлагают прибыльность в 50% годовых. Но необходимо понимать, что риск в таких случаях растет в разы. Наиболее оптимальные в плане доходности/опасности ценные бумаги, дающие около 10-15% годовых. Если нет желания рисковать, то можно выбрать консервативную стратегию, направленную на сбережение средств. В таких случаях можно рассчитывать примерно на 10% в год. А если приплюсовать еще и налоговый вычет, то получится 43%. За три года. Весьма неплохо.

Специфические моменты индивидуальных инвестиционных счетов

ИИС имеет определенные особенности. Так, открыть его может исключительно резидент РФ. И только в рублях. Как уже ранее упоминалось, инвестиции, сделанные с помощью ИИС, не должны превышать суммы в один миллион рублей. Срок, на который они размещаются, – не менее трех лет. И не забывайте, что налоговый вычет предусмотрен, только если период деятельности 3 года или больше. Следует отметить, что не допускается частичное снятие денег с индивидуального инвестиционного счета. Хотя ежемесячно пополнять его вполне можно. И следует помнить, что ИИС не застрахован. Но следует отметить, что список разрешенных инструментов вполне защищен сам по себе. В качестве примера можно привести облигации, которые жестко регулируются законодательством, а некоторые из них при ликвидации предприятия ставят держателей в очереди на получение части средств/имущества даже перед акционерами.

Пример работы

У нас есть определенные сбережения. Было принято решение открыть индивидуальный инвестиционный счет. За три года была получена общая прибыль в 100 тысяч рублей. Из них 13 должно быть выплачено как налог на доходы физических лиц. Но по факту, благодаря льготному обложению, эти средства остаются у инвестора. Кроме этого, не следует забывать и про вычет на вносимые средства по текущему месту работы. И такое развитие событий вполне доступно каждому гражданину. Следует отметить, что на рынке существуют портфели, где предусмотрена гарантия от рисков. В таких случаях вложения страхуются. С одной стороны это хорошо, ведь позволяет получить свои деньги в случае неудачи. Но это компенсируется тем, что определенный процент от внесенной суммы приходится выплачивать как страховой взнос. Что, соответственно, понижает уровень доходности, получаемый с ценных бумаг. А что же выбрать? Каждый решает сам, ведь это его индивидуальный инвестиционный счет. Сбербанк, как одна из самых надежных компаний, или неизвестный брокер - выбор за человеком.