Что такое 3D-Secure на банковской карте. Технология 3D-Secure: безопасные онлайн-покупки

Мир медленно, но верно переходит от банкнот и монет к безналичным системам расчетов. Почти у каждого из нас есть пластиковая карта, с помощью которой можно расплатиться за покупки и предоставленные услуги, многие пользуются удобными мобильными приложениями от банков-эмитентов, а кто-то уже сделал своим электронным кошельком смартфон. Применяя удобные новшества, в первую очередь мы хотим, чтобы такого рода платежи были надежно защищены от мошенников и сбоев системы. Одним из надежных "охранников" электронных денежных переводов на сегодня считается технология 3D-Secure. О ней мы хотим вам рассказать в этом материале.

3D-Secure - что это?

Данная система - XML-протокол, который применяется в качестве дополнительной ступени безопасности для онлайн дебетовых и кредитных карт. Это двухфакторная идентификация держателя "пластика", не гарантирующая безопасности денежных ресурсов на счете.

На практике все выглядит довольно просто: при совершении покупки в интернете на ваш номер телефона, привязанный к банковской карте, приходит СМС-сообщение со специальным числовым кодом, который нужно ввести в окошечко формы оплаты для согласования платежа. Таким образом подтверждается, что операция совершается именно держателем "пластика". Безопасность считается неполной оттого, что, если грабитель украл и вашу банковскую карточку, и телефон, он без труда может потратить средства на необходимые ему покупки.

Почему именно 3D?

Название не имеет ничего общего с трехмерной реальностью. Что такое 3D-Secure? Это трехдоменная защита. 3D = 3 Domains. Доменами здесь выступают:

• Платежная система.
• Банк-эмитент.
• Банк-эквайер.

Протокол защиты 3D-Secure помогает как оповестить держателя карточки о моменте совершения платежа, так и идентифицировать его. Все вместе это зовется аутентификацией. Если не брать в расчет частные случаи, то таким образом можете совершить платеж только вы или третье лицо с вашего ведома.

Технология в платежных системах

Что такое 3D-Secure в нескольких словах? Если говорить просто, то данная технология - это защита расчетов, проводимых в интернете, с помощью вашей пластиковой карты. Ее разработчиком считается Visa, но позднее принцип данной системы защиты был перенят и другими крупными платежными системами. Отличия здесь только в названиях:

• "Виза": Verified by Visa.
• JCB International: J/Secure.
• "Мастер Кард": MasterCard Secure Code.
• "Мир": MirAccept.

Так как все обозначенные системы защиты построены на принципе 3D-Secure, то их называют чаще всего именно так. Перейдем теперь к детальному разбору функционирования технологии на практике.

Как это работает?

Подробнее разобраться, что такое 3D-Secure, нам поможет представление алгоритма совершения обычного платежа с данной защитой:

1. Как только вы выберите оплату товара или услуг в интернете банковской картой, перед вами появится форма, в которую надо вписать данные: фамилию и имя держателя, номер "пластика", срок действия, защитный трехзначный код с оборота. Однако эту информацию легко может ввести и недобросовестное третье лицо.
2. Если карта без 3D-Secure, то вы не сможете совершить такую удаленную покупку, потому что почти все интернет-сервисы и магазины перешли на защиту платежей именно с помощью этой технологии. На втором этапе перед фактическим расчетом вам нужно будет ввести секретный код.
3. Шифр может быть как постоянным, так и одноразовым. В нашей стране более распространен последний вариант. Где-то в ходу постоянные коды, что менее надежно: последовательность символов можно забыть, потерять эту информацию. Больше шансов, что она станет доступна посторонним лицам. В США и Европе используются токены - устройства, генерирующие единственный правильный ответ для транзакции.
4. Обратите внимание, что, где бы вы ни совершали покупки онлайн, страница ввода кода будет одна и та же - характерная для банка-эмитента вашей карточки. На ней будет представлена информация о платеже, окошко для ввода секретного шифра и, собственно, кнопка "Отправить код".
5. Уже после того как вы отправили информацию из п. 1, на ваш мобильный номер, привязанный к "пластику", должен прийти необходимый для ввода шифр. Как предупреждает вас банк, его ни в коем случае нельзя показывать, сообщать третьим лицам! Только собственноручно ввести в окошко формы покупки онлайн.
6. Если код, пришедший на смартфон, совпадет с введенным вами, то система "даст добро" на обработку платежа и снятие с банковского счета указанной суммы.

На каких карточках есть 3D-Secure?

Как правило, все российские и зарубежные банки, сотрудничающие с "Визой", "Мастер Кард", "Миром", выпускают "пластик" с трехдоменной защитой. Исключением будут только карты, чья эмиссия случилась раньше ввода технологии в массовое обращение. Причиной того будет факт, что они не предназначены для совершения виртуальных покупок. Выход здесь один: заказать перевыпуск, чтобы иметь на руках современную карту.

Отечественные банки, чей "пластик" поддерживает технологию 3D-Secure:

• Сбербанк.
• ВТБ.
• "Бинбанк".
• "Тинькофф".
• "Альфа-банк".
• "Восточный".
• "Почта-банк".
• "Русский стандарт" и проч.

Как проверить наличие доступа к 3D-Secure?

Согласно международным предписаниям, все банки, выпускающие карты "Виза" и "Мастер Кард", обязаны предоставить своим клиентам доступ к трехдоменной системе защиты.

Проверить, защищена ли ваша карточка такой технологией, просто:

• Обратитесь в банк-эмитент и задайте все интересующие вас вопросы.
• Попробуйте совершить покупку в интернете. Если на номер телефона, который был привязан банковским работником к карте, не пришло сообщение с кодом, значит, 3D-Secure не активно. Однако такая проверка не совсем надежна: "Альфа-банк", например, автоматически подключает всем своим клиентам на "пластик" трехдоменную защиту, но она доступна только для определенных платежей. Чтобы активировать полную возможность использования, нужно нанести визит в банк.

Подключение и отключение 3D-Secure

Прежде всего помните, что активация и дезактивация данного протокола защиты абсолютно бесплатна для держателей карт, вне зависимости от банка-эмитента. Исключением будет только тот случай, когда вы решите приобрести токен, генерирующий проверочные коды.

Явившись в банк с паспортом, вам нужно написать заявление на подключение технологии 3D-Secure. Обычно же ее предлагают активировать сразу при получении вами "пластика". В том случае, если ваша карта поддерживает покупки через интернет, в подключении данной системы защиты отказать вам не могут.

Некоторым клиентам, например, в случае переезда за рубеж, требуется обратная операция - отключение трехдоменной защиты. Это возможно также единственным способом - при визите в банк с паспортом. Однако в этом случае кредитное учреждение правомочно и отказать вам. Остается один выход: отключить у сотового оператора мобильный номер, привязанный к карте. После того как он станет недоступным, технология в отношении вашей карты не сможет работать. В некоторых отечественных банках можно привязать к "пластику" и иностранный телефонный номер.

Несколько слов о безопасности

Что такое 3D-Secure? Технология призвана дополнительно защищать ваши накопления на банковской карте. Даже если вы не планируете в будущем совершать виртуальные покупки, все же стоит задуматься о ее подключении как создании еще одного барьера для мошенников. Советуем при активации данной технологии выбирать в качестве кодов подтверждения одноразовые пароли. Они становятся недействительными сразу после введения вами, отчего и более надежны, безопасны.

Еще один важный момент: никогда, никому и ни при каких обстоятельствах не сообщайте код подтверждения покупки, пришедший вам на телефон. Почти каждый месяц появляются новые мошеннические схемы выманивания такой информации. Напомним вам, что шифр вы вводите собственноручно в окошко формы подтверждения покупки.

Технология может быть уязвимой перед вредоносными программами, поражающими смартфон, которые могут производить без вашего ведома покупки, используя секретный код, приходящий в СМС. Поэтому защитите гаджет надежным антивирусом и не храните на нем фотографии вашего "пластика", данные, связанные с ним.

3D-Secure - дополнительная ступень защиты средств на банковской карте. Технология незаменима при совершении виртуальных покупок. Но надо помнить о том, что она не дает стопроцентной гарантии сохранности ваших средств на карте, отчего соответствующие личные данные всегда нужно держать в секрете от третьих лиц.