Что такое страховая премия простыми словами?

Страхование – это востребованная услуга, которой пользуются разные частные лица или компании в различных ситуациях. Нередко покупка страхового полиса вовсе является обязательной процедурой, регламентированной законодательством, например, при покупке жилья в ипотеку. При этом люди или фирмы, желающие воспользоваться данной услугой, должны разобраться в том, что такое страховая премия, как ее правильно рассчитать, а также как она возвращается при определенных условиях.

Понятие премии

Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

Особенности страховой премии

Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.

Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке. Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму. Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку.

Виды по целевому назначению

По этому критерию страховая премия может быть различной. Она зависит от особенностей информации, содержащейся в договоре, составленном между страхователем и страховщиком.

Виды по характеру рисков

Премия по этой категории может быть:

• натуральной, покрывающая риск за конкретный период времени, оговоренный заранее, поэтому она соответствует развитию риска;
• постоянной, при которой не изменяется с течением времени размер взносов.

Наиболее часто используется второй вариант.

Виды по форме уплаты

По этой категории премия может быть:

• одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
• текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
• годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
• рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.

Как рассчитывается показатель?

Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.

Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.

Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Какие учитываются факторы при определении тарифа?

Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

• особенности объекта страхования;
• возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
• характер и тяжесть возможных страховых случаев.

В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

Кто должен уплачивать страховую премию?

Каждый человек, желающий приобрести полис любого вида, должен уплачивать данную сумму денег. Она выступает в качестве платы за риски. Перечисляются средства на счет страховщика на основании сведений, содержащихся в договоре, составленном между ними.

Выплаты могут быть разовыми или периодическими. Наиболее часто они вносятся ежегодно, но могут распределяться по месяцам или кварталам.

Скидки и надбавки

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Можно ли вернуть часть премии?

Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов. Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части.

Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю.

Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

В какой форме могут уплачиваться средства?

Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре.

Именно дата перечисления или передачи средств выступает днем, когда начинаются отношения между страховщиком и страхователем.

Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно. Некоторая ее часть может быть возвращена при определенных обстоятельствах. Ее размер может изменяться в зависимости от применения страховщиком разных надбавок или скидок.