Понятие страхования и виды страхования в РФ

В данной статье рассмотрим понятие и виды страхования в РФ. Данное понятие представляет собой отношения по защите интересов юридических и физических лиц, субъектов, муниципальных образований РФ, вступающие в силу тогда, когда наступают определённые страховые случаи, за счёт фондов, которые формируются страховщиками из выплаченных страховых премий (взносов) и иных средств страховщика. Соответственно, страховым продуктом является действие страхования, а свидетельствует об этом особый сертификат – страховой полис. Он является документом, имеющим юридическую силу, подтверждает факт заключения договора, в нём содержатся основные количественные критерии сделки. Понятие страхования и виды страхования интересуют многих.

Таким образом, страхование представляет собой особую систему, защищающую материальные интересы, поскольку всегда есть возможность угрозы их существованию. Она небольшая для отдельного владельца, однако, согласно закону больших чисел, в общем реальна. Поэтому возникает необходимость застраховать свои материальные риски, то есть формируется понятие страхового продукта, присутствие которого на финансовом рынке обязательно. Любой страховой продукт связывается с конкретным объектом страхования, его причинами, стоимостью, ценой, условиями денежных выплат в предвидении случаев, от которых и осуществляется страхование. Понятие страхования и виды страхования будут представлены ниже.

Договор страхования

Договор страхования представляет собой договор купли-продажи страхового продукта. Примечательно, что взнос в любом случае меньше страховой суммы. Именно поэтому страховые продукты привлекательны на рынке и пользуются широким спросом. Казалось бы, соотношение для продавца невыгодно, но на практике число полисов (и покупателей) чаще всего выше количества страховых случаев. Финансовые обязательства страховщика и страхователей изначально равны.

Но, поскольку обязательства первого на деле оказываются ниже, чем сумма цен купленных полисов, такое противоречие можно решить установлением определённых соотношений между платежами страховщика и страхователя, то есть назначить цену (тариф) страхового продукта. Чтобы определить этот тариф, сначала нужно вычислить тариф нетто, когда равенство финансовых обязательств обеих сторон теоретически приравнивается друг к другу, а результат для участников – нулевой. После этого вычисляется тариф брутто, который превышает предыдущий на достаточную для исполнения обязательств страховщика величину (между ними и обязательствами по страховому возмещению нет прямой связи). Страховой тариф должен иметь довольно низкий уровень для обеспечения сбыта продукта страхования, но при этом оставаться в достаточной степени высоким, чтобы покрыть расходы страховщика и позволить ему получить прибыль. Часто заключается договор имущественного страхования. Понятие и виды рассмотрим позднее.

Учет рисков

Чтобы устранить противоречие между неравномерным наступлением страховых событий и необходимыми расчётами среднего значения страхового тарифа, нужно дифференцировать цены продукта страхования по разрядам его покупателей, учитывая их индивидуальные риски. Чтобы продать страховой продукт, страховщики вынуждены постоянно его совершенствовать и снижать цены, вводят систему надбавок и скидок. В то же время им необходима прибыль, поэтому требуется повышение цен. Именно поэтому рынок страхования координируется спросом и предложением на данный продукт.

Понятие страхования и виды страхования изучаются давно.

Основные формы

В услугах страховых компаний нуждаются многие крупные промышленные предприятия, различные транспортные и телекоммуникационные организации, строительные фирмы, а также финансовые учреждения и частные клиенты. Рынок страхования в нашей стране получает широкое развитие и в последнее время серьёзно увеличился. Среднестатистические граждане услугами подобного рода не пользуются, исключая только обязательные. Страхование интересует в основном богатых и прогрессивных людей, а также тех, кто нуждается в этом в силу своей деятельности. Средний же класс боится недобросовестных компаний и обмана с их стороны. Итак, что входит в понятие и виды страхования?

Страхование бывает:

• обязательным (проводится, опираясь на действующее федеральное и региональное законодательство);
• добровольным.

У страховой ответственности не существует ограничений во времени, она действует в момент наступления соответствующего случая.

Обязательное страхование

В сферу обязательного страхования включаются: военнослужащие и военнообязанные, участники военных сборов; пассажиры транспорта разного рода; сотрудники органов внутренних дел, работники полиции, пожарной, налоговой, таможенной служб; сотрудники в сфере науки и медицины от риска облучения радиацией и инфицирования СПИДом; рабочие на заводах и предприятиях с повышенным уровнем опасности; гражданское медицинское страхование; собственное и гражданское имущество; интересы и имущество сельскохозяйственных предприятий и т.п.

Правила

Страхование такого рода основывается на определённых правилах. Согласия для подписания договора от обеих сторон не требуется. Одна из них обязана принять объекты в работу, а другая должна делать взносы. Если таковые отсутствуют, их взимают через суд. Если наносится урон имуществу и здоровью, накопившаяся задолженность вычитается из установленных выплат. Если объект передаётся новому руководящему составу, действие услуги не приостанавливается. Принцип нормирования определяет структуризацию страхового обеспечения на определённой местности для каждого конкретного объекта.

Виды страхования

Понятие и виды страхования интересуют многих. Сейчас распространено обязательное страхование автогражданской ответственности ОСАГО, а также имущества при кредитовании. Остальные виды относятся к добровольному.

1. Страхование граждан заключается в защите их здоровья. Это выгодное накопление. Договоры для страхования подобного рода можно заключать в возрасте от 16 до 77 лет (исключая инвалидов первой группы) на 3, 5, 10, 15, 20 лет, но не позже достижения 80 лет к моменту окончания действия договора. Также можно заключить соглашение в пользу третьего лица (родителями – детям, супругами, предприятиями – работникам и т.п.).

2. Понятие и виды договора страхования коллективного, которое проводится на особых условиях в том случае, если предприятия и организации заключают договоры по страхованию жизни своих сотрудников.

3. Страхование детей до достижения ими совершеннолетия осуществляется на основе договора, независимо от состояния здоровья и возраста. Его могут заключить как родители, усыновители, попечители или опекуны, так и другие родственники. Возраст ребёнка не должен быть выше пятнадцати лет, срок оказания страховых услуг вычисляется как разница между восемнадцатью годами и нынешним возрастом ребёнка. Выплачиваться страховые взносы могут как единовременно, так и каждый месяц.

4. Страхование домашнего имущества в последнее время набирает обороты и имеет большое значение.

5. Страхование принадлежащего гражданину транспорта. В нашей стране уже имеется довольно серьёзный опыт по страхованию подобного рода. Такой договор распространяется на риски (страховые события), случившиеся на территории Российской Федерации.

6. Понятие и виды страхования ответственности.

Основу добровольного страхования составляет договор, заключающийся между обеими сторонами. Все особенности устанавливаются страховщиком самостоятельно, учитывая законодательные нормы, регулирующие страховую деятельность. Последние определяют лишь общие правила процедуры, а все нюансы описываются уже в договоре. Это даёт возможность клиентам выбирать страховщика по своим интересам, а также нужную услугу.

Это основные понятия, особенности и виды договоров страхования.

Классификация страхования

Страхование имеет свою классификацию, то есть научную систематизацию по сферам деятельности, отраслям, подотраслям, видам, причём расположены данные звенья таким образом, что каждое последующее включается в предыдущее. Базу данной классификации составляют следующие различия:

- в страховщиках и областях их деятельности;

- в объектах, на которые распространяется страхование;

- в группах страхователей;

- в величине страховой ответственности.

Опишем действующую в настоящее время в нашей стране классификацию страхования, основанную на нынешнем законодательстве.

Организационно-правовая классификация включает в себя:

- Государственное страхование, то есть такую его форму, когда страховщиком является какое-либо государственное учреждение; страхование подобного рода производится только при наличии у государства частичной монополии на отдельные типа страхования.

- Негосударственное (взаимное и акционерное) страхование, когда страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы (негосударственные), если таковая предусмотрена действующим законодательством Российской Федерации. Рассмотрим понятие и виды договора личного страхования.

По отраслям

Классификация по отраслям предусматривает следующие виды страхования:

- личное;

- имущественное.

По объектам

По объектам страхования, когда имущественные отношения могут быть связаны:

- с достижением гражданами определённого срока или возраста, смертью, наступлением других жизненных событий, то есть страхование жизни;

- с нанесением урона здоровью, жизни, предоставлением услуг медицины (страхование от болезней и различных несчастных случаев; медицинское);

- с владением, распоряжением, пользованием имуществом (страхование имущества);

- с обязанностью компенсировать вред, нанесённый другим лицам (страхование ответственности граждан);

- реализацией деятельности предпринимателями (страхование предпринимательских рисков).

Другие виды

Кроме того, в статье 970 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве особых видов страхования выделены:

- морское;

- медицинское;

- страхование вкладов в банках;

- страхование пенсионных выплат.

Понятие и виды страхования гражданской ответственности актуальны на сегодняшний день.

Функции страхования

Экономический характер страхования воплощается в функциях, которые отражают общественное назначение подобной услуги.

Главная - распределительная функция: страхование не создаёт ничего принципиально нового, а только распределяет общественный продукт, компенсируя перерывы в производстве, потреблении, обмене, распределении, причиной которых послужили стихийные бедствия и иные причины. Благодаря этой функции в обществе осуществляется бесперебойное воспроизводство во всех областях на разных стадиях. Она является главной и реализуется через побочные специфические функции:

• рисковая – защищает от разного рода случайных происшествий, которые приводят к потерям;
• предупредительная – заключается в уменьшении уровня риска и катастрофических последствий события, подлежащего страхованию;
• сберегательная функция – благодаря страхованию происходит сбережение денежных средств на дожитие.

Другие функции

Кроме того, страхование имеет также кредитную, инвестиционную и контрольную функции.

• Кредитная функция осуществляет возвратность страховых выплат.
• Инвестиционная функция позволяет временно свободным средствам фонда страхования участвовать в инвестировании, пополнении доходов бюджета государства.
• Контрольная функция связана с кредитной, содержится в целевом формировании и обороте средств страхового фонда. Опишем кратко понятие и виды договора страхования.

Понятие и виды страховой деятельности

Страховая деятельность или страховое дело – это область деятельности по страхованию, взаимному страхованию, перестрахованию страховых актуариев, брокеров по предоставлению соответствующих услуг.

Цель организации страховой деятельности заключается в том, чтобы обеспечить защиту интересов юридических и физических лиц, субъектов и муниципальных образований Российской Федерации при возникновении страховых случаев.

Задачи

Задачами страховой деятельности являются:

- осуществление единой государственной политики в области страхования;

- закрепление и формирование принципов и механизмов страхования, которые способствуют обеспечению экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов (коммерческих и некоммерческих организаций, чья деятельность приносит доход, а также индивидуальный предприниматель или физическое лицо, не зарегистрированное в таком качестве, но осуществляющее деятельность, несущую доход).

Страхование интересов, не регулирующихся правовыми отношениями, а также интересов, не являющихся противоправными, но при этом запрещёнными к страхованию, не разрешается.

Если федеральный закон не предусматривает иное, то возможно страхование объектов имущественного страхования разных видов и/или личного страхования, то есть комбинированное, смешанное страхование.

На территории нашей страны страхование способно производиться только теми страховщиками, которые имеют лицензии, полученные в законодательно установленном порядке.

Мы рассмотрели понятие страхования и виды страхования.