Исправление кредитной истории: способы, советы и примеры

Потребительский кредит - один из наиболее популярных банковских продуктов. Клиенты банков, занимая средства у финансовых компаний, автоматически создают информацию о кредитной истории - взаимоотношениях с кредитором. Те, кто добросовестно выполняет свои обязательства по погашению задолженности, имеют больше шансов получить выгодный заем в будущем, чем постоянные нарушители кредитного договора.

Неплательщикам для оформления ссуды под минимальный процент необходимо исправление кредитной истории.

Виды кредитных историй и их особенности

Анализируя возможность клиента получить заем, специалисты андеррайтингового центра используют данные по кредитной истории плательщика. Она может быть:

• хорошей;
• плохой;
• нулевой.

Клиентам с хорошей кредитной историей беспокоиться не о чем: их шансы на получение выгодной ссуды очень высокие. Те же, кто неоднократно пропускал регулярные платежи, получают плохую оценку андеррайтера. Единственным вариантом, позволяющим надеяться на большие займы в будущем, для них является исправление кредитной истории.

Обладатели нулевой истории никогда не оформляли ссуду, не выступали поручителями, не приобретали товары в рассрочку и не имеют на руках активной кредитной карты. У этих клиентов больше шансов на получение ссуды, чем у злостных неплательщиков, но и они не всегда могут рассчитывать на получение крупного займа при первой заявке на кредит.

Что включает в себя кредитная история?

Чтобы исправление кредитной истории не стало для заемщика проблемой, он обязан знать, что она собой представляет. Информация о взаимоотношениях с кредиторами включает в себя несколько пунктов:

1. Ф.И.О. клиента, адрес, паспортные данные.
2. Информацию о ссудных договорах: действующие и закрытые обязательства, остаток задолженности. Сюда входят ипотечные договоры и кредитные карточки.
3. Сведения об исполнении кредитных обязательств: количество просроченных платежей, оплаченных штрафов за просрочку, периодичность выплаты взносов.
4. Данные о кредитных учреждениях: банки, МФО, иные финансовые организации, с которыми у плательщика были заключены договоры.
5. Личные данные о плательщике: образование, место работы, пребывания.
6. Кредитный рейтинг.
7. Сведения о тех, кто запрашивал кредитную историю. Это организации, которые посылали запросы в БКИ, чтобы проанализировать возможность выдачи ссуды.

Информация четко структурирована и состоит из трех блоков. Титульная часть включает данные о заемщике, основная часть состоит из сведений о его кредитоспособности, а заключительная глава характеризует организации, в которых клиент брал ссуды.

Где узнать свою кредитную историю?

Чтобы знать, что необходимо исправить, плательщик должен уметь своевременно получить информацию о кредитных обязательствах. Узнать кредитную историю доступно несколькими способами:

• В банке-эмитенте. Заказать информацию онлайн можно в крупных финансовых организациях, которые сотрудничают с Бюро кредитных историй (БКИ). Например, ПАО "Сбербанк" предоставляет клиентам онлайн-банка получить сведения о займах всего за 580 рублей.
  
• В независимой компании. Заказать выписку онлайн можно в самом БКИ. Рекомендуется выбирать крупные, проверенные временем организации: ЗАО "ОКБ", "Русский Стандарт", "НБКИ".

Любой из вариантов позволяет оперативно получить информацию о кредитных обязательствах клиента и узнать, почему банки отказывают в выдаче ссуды. По закону плательщик может заказать выписку из БКИ раз в год бесплатно. Повторная выдача документа оплачивается согласно тарифу организации.

Если сведения, содержащиеся в справке, свидетельствуют о низком рейтинге плательщика, ему следует заняться исправлением кредитной истории. Процесс занимает от 1 месяца до полугода, в зависимости от рейтинга клиента.

Способы повышения кредитного рейтинга: проверенные варианты

Желая получить ссуду в будущем, заемщик должен позаботиться об исправлении кредитной истории банком. Для этого существуют несколько способов:

1. Получение ссуды.
2. Выплата действующих обязательств.
3. Корректировка ошибок в системе.
4. Оформление кредитной карточки.
5. Увеличение кредитного лимита.
6. Отказ от досрочного внесения платежей.

Кредит как средство улучшения кредитной истории

Получение новой ссуды - один из распространенных вариантов улучшения взаимоотношения с банками и другими финансовыми организациями. Но не все клиенты знают, как взять заем, если они ранее допускали просрочки.

Кредит для исправления кредитной истории может использоваться только в том случае, если платежеспособность заемщика позволяет ему получить еще один заем. Этот вариант не подходит для тех, кто:

• Имеет очень плохую историю. Неоднократные нарушения сроков выплаты, непогашение пеней, штрафов, аресты по счетам - все это является поводами к отказу в получении новой ссуды.
• Не может позволить себе оплатить еще одно обязательство. Низкая платежеспособность, наличие непогашенных ссуд или активных кредитных карточек также являются причинами для отрицательного решения андеррайтеров.
• Является поручителем у клиента с крупной финансовой задолженностью. Поручительство - это косвенное обременение, из-за которого должник может получить отказ у банка, не имея действующих обязательств на свое имя.

Зачем брать новый кредит? Новое обязательство - шанс исправить негативную ситуацию с выплатами займов. Это может быть небольшая ссуда или кредит на крупную сумму, главное, чтобы все платежи вносились вовремя. Досрочное погашение рекомендуется исключить, чтобы кредитор получил проценты по займу в полном объеме, это также положительно сказывается на рейтинге заемщика.

Исправление кредитной истории микрозаймами

В отличие от потребительского кредита, получение микрозайма - более быстрый способ увеличить рейтинг плательщика. Для этого не требуется получение справок от работодателя и выписки с банковских счетов.

9 из 10 МФО (микрофинансовых организаций) выдают ссуды на сумму от 1000 до 30 000 рублей без подтверждения дохода. Для этого заемщику достаточно предъявить паспорт. Время оформления микрозайма занимает от 5 до 20 минут.

Получить микрокредит плательщик может в режиме онлайн. Следует зайти на сайт МФО, выбрать наиболее подходящий вариант и заполнить анкету клиента. Исправление кредитной истории микрозаймами онлайн занимает от 2 минут до 1 часа: столько рассматривается заявка в 90 % компаний.

Максимальный срок принятия решения занимает 24 часа. Средства зачисляются на выбранный клиентом счет или онлайн-кошелек. Рекомендуется при возможности воспользоваться специальными программами восстановление рейтинга. Например, "Заем для исправления кредитной истории" (или похожее название услуги). Такие программы рассчитаны на повышение рейтинга клиента и позволяют быстро улучшить состояние платежеспособности плательщика.

Погашение всех займов как средство повышения рейтинга плательщика

Иногда для улучшения кредитной истории достаточно просто избавиться от всех финансовых обременений. Данный способ под силу не всем клиентам: выплатить ссуды в кратчайшие сроки могут только те, чья платежеспособность позволяет срочно погасить кредиты.

Этот вариант имеет один недостаток: при внесении платежей досрочно кредитор теряет возможную прибыль в виде процентов, которые должны быть начислены в течение всего срока действия договора. Это снижает баллы в рейтинге заемщика.

Если плательщику не требуется срочно взять новый кредит, этот вариант станет лучшим способом улучшить свой рейтинг. Плановое избавление от обязательств без просрочек не только повысит платежеспособность, но и избавит должника от низких баллов в выписке из БКИ. Исправление кредитной истории банком произойдет автоматически после получения справки об отсутствии задолженности.

Исправление ошибок в системе банка

Если плохая кредитная история связана с банковской ошибкой, то рекомендуется не затягивать с решением проблемы: чем быстрее плательщик обратится для ее исправления, тем скорее он сможет оформить ссуду в будущем.

Не следует рассчитывать, что при наличии ошибки исправление кредитной истории банком произойдет в автоматическом режиме: без обращения клиента ситуация останется на прежнем уровне.

Для устранения дефекта рекомендуется написать заявление в офисе, в котором производится обслуживание активного кредитного договора (или погашенной ссуды). Срок рассмотрения претензии в 87 % банков составляет от 1 до 30 дней. При себе следует иметь паспорт и информацию о займах в данной финансовой организации (например, кредитный договор).

Кредитка для исправления рейтинга заемщика

Кредитная карточка - один из способов исправления кредитной истории онлайн. Получить средства банка на пластиковом носителе доступно, не выходя из дома. Сбербанк, "Альфа Банк", "Тинькофф" и другие крупные кредиторы предлагают подать заявку на получение продукта в режиме онлайн.

Решение рассматривается от 2 минут до 48 часов. При одобрении банк высылает пользователю предложение с лимитом на пластиковой карточке. Получить кредитку можно с курьером или при визите в офис.

Кредитная карта - вариант для тех, кто не хочет обременять себя обязательным долгом. Плюсом кредитки является льготный период, в течение которого клиент может пользоваться карточкой без процентов банку. Погашение долга по карте без просрочек улучшит кредитную историю владельца.

Увеличение лимита кредитных средств

Один из необычных вариантов улучшения рейтинга заемщика связан с постоянным увеличением кредитного лимита. Согласно отзывам исправление кредитной истории таким способом не всегда бывает эффективным: во-первых, банки не готовы предоставлять крупные ссуды неплательщикам с плохими рейтингами; во-вторых, не каждый клиент хочет получить заем с увеличенным лимитом.

Получение новых средств влечет дополнительный доход в виде процентов для банков и МФО, но клиент теряет собственные средства, погашая ссуду по новому графику платежей. Данный вариант подойдет только платежеспособным заемщикам, которые регулярно увеличивают сумму кредитных средств, иногда допуская просрочки платежей.

Отказ от досрочного погашения ссуды

Основным преимуществом для банков и МФО при выдаче кредитов является гарантированная прибыль в виде процентов за пользование средствами. Если клиенты постоянно гасят займы досрочно, банки теряют прибыль.

Это отражается на кредитном рейтинге: он незначительно ухудшается. Тем, кто регулярно оформляет ссуды на суммы свыше 300 000 рублей и погашает их в течение 3 месяцев или ранее, банки могут отказать в получении новых займов в будущем.

Рассматривая варианты улучшения собственной кредитной истории, плательщик должен учитывать все факторы: остаток задолженности, количество просрочек, платежеспособность и лояльность банков. Не все способы одинаково подходят для заемщиков. Выбрав один или несколько примеров, рекомендуется оценить достоинства и недостатки каждого варианта, чтобы не усугубить ситуацию с кредитами.