Возврат долга по кредиту, взятому в банке

Граждане России набрали за последнее время рекордное количество кредитов. И несмотря на большой процент невозвратов, банки по-прежнему охотно дают деньги в долг. Ведь все риски покрывает высокая процентная ставка. Нередко она достигает 25-30 % годовых, если учитывать все комиссии и страховки.

В итоге практически каждая семья в стране использует кредит – потребительский, целевой или ипотечный. Регулярно кредитуется и малый бизнес. Но, к сожалению, для некоторых возврат долга банку становится неподъемной ношей. И что делать в этой ситуации?

Причины невозврата

Перед тем как взять деньги у банка, необходимо адекватно оценить свою платежеспособность. Финансовое бремя может оказаться слишком тяжелым. А возврата долга банк потребует в любом случае.

Чаще всего гражданин не может отдать кредит по следующим причинам:

1. Потеря работы или снижение дохода. Чаще всего происходит в результате внезапного увольнения или сокращения.
2. Длительная нетрудоспособность. Возникает как следствие длительной болезни, причем может заболеть как сам должник, так и члены его семьи.
3. Инфляция. Приводит к снижению покупательской способности населения и сильно бьет по малому бизнесу.
4. Нецелевое использование выданных средств.

Ни одна из этих причин не является достаточным основанием для невозврата денег.

Неуплата кредита: вариант развития событий

Итак, требуется возврат долга по кредиту, взятому в банке. Но заемщик не оценил свои финансовые возможности и не может платить. Что делать в таком случае?

Есть несколько вариантов:

1. Человек может воспользоваться услугами юристов и попытаться найти пункты в договоре, противоречащие закону. К ним могут относиться различные условия о дополнительных страховках, комиссиях и процентах неустойки. Грамотный юрист найдет все погрешности, что позволит уменьшить сумму платежей или процент неустойки.
2. Затем в кредитной организации нужно получить справку об уже внесенных платежах и полной сумме остатка долга. Расчеты сотрудников банка необходимо проверить.
3. Далее в письменной форме извещаем банк о сложной жизненной ситуации и невозможности погашения кредита в настоящий момент. Делать это нужно либо лично, в отделении, то есть заполнить заявление и отдать его под подпись. Либо через Почту России заказным письмом. Тем самым должник уведомляет кредитора о проблеме.
4. Можно продолжать платить посильные суммы. Однако фактически сотрудникам банка неважно, сколько недоплачено – один рубль или 10 000 рублей. Это все равно просрочка. При этом по кредиту должен быть совершен хотя бы один платеж. Он гарантирует то, что человека не привлекут к ответственности за мошеннические действия.
5. Можно предложить банку свой вариант погашения кредита. Составить новый договор с выгодными для заемщика условиями поможет юрист. Даже если кредиторы отклонят данное предложение, в глазах суда, если до него дойдет дело, должник будет выглядеть как добросовестный плательщик, попавший в трудную жизненную ситуацию. Банк может также выдвинуть свои новые условия возврата долга – с увеличением срока, отсрочкой платежей, перекредитованием, но, как правило, они невыгодны заемщику.
6. После уведомления должнику обычно звонят сотрудники банка. С ними можно и нужно разговаривать. Но соглашаться на новый договор стоит только в том случае, если финансовые обязательства по нему будут посильными. В противном случае это не имеет смысла, а сумма долга только вырастет.
7. Реструктуризация кредита. Получить льготный период, во время которого придется платить только проценты. Это стоит сделать, если денежные трудности носят временный характер.
8. Последняя инстанция – суд. Заемщику нужно обязательно привлечь на свою сторону юриста по кредитным делам. Он поможет уменьшить финансовые претензии от банка.

Действия банка. Этап первый: напоминания о сроке уплаты

Возврат долга банку не всегда происходит вовремя и в полном объеме. И у сотрудников этих организаций есть свой алгоритм действий по работе с неплательщиками.

И первый этап – профилактический. Он направлен на то, чтобы напоминать заемщикам о сроках и сумме ежемесячных платежей. Происходит это посредством СМС-рассылки. Реже информация доносится напрямую, через звонки, за пару дней до дня Х.

Мера направлена на то, чтобы занятые и забывчивые, но платежеспособные клиенты вовремя вносили платежи.

Этап второй: напоминания о просрочке

Следующий этап действий по возврату долгов по кредиту называется Soft-Collection. Он означает переход к более активным действиям – частым звонкам и напоминаниям в виде СМС и писем. Длится этот период 30 дней, реже – 60. Неплательщика на данном этапе не заносят в категорию «злостных и проблемных».

Здесь разумнее всего начать диалог с банком и договориться о льготных каникулах. Придется заплатить штраф, пеню за просрочку. Но кредитная история останется чистой.

Этап третий: активные действия по взысканию

Далее наступает этап Hard-Collection. Кредиторы начнут активно искать встречи с неплательщиком. Банк может самостоятельно пытаться вернуть денежные средства или обратиться в коллекторскую организацию. Действия будут следующими:

• Частые звонки. Даже в вечернее и ночное время.
• Обеспечение психологического дискомфорта неплательщику за счет того, что о его долге узнают коллеги, соседи, родственники и друзья.
• Регулярные визиты сотрудников кредитной организации или коллекторов. Они могут даже описывать имущество, но это действие направлено на оказание психологического давления (имущество могут описывать только по решению суда).
• Звонки не только должнику, но и членам его семьи и коллегам.

Длится этот период от 30 до 90 дней. Получить другой кредит в нормальном банке невозможно. Заем могут дать только микрофинансовые организации, что еще больше усугубит ситуацию. В этот период банки крайне неохотно идут на реструктуризацию долга.

Также на этом этапе кредитная организация выставляет претензии должнику, которые состоят не только в сумме кредита и процентов по нему, но и в различных штрафных санкциях. Это первый шаг на пути к суду.

Этап четвертый: обращение в суд

Последний этап – Legal-Collection. Если долг не был передан коллекторам, то банк обращается в суд. По небольшим кредитам (менее 50 тыс. руб) решение может вынести мировой судья. По остальным дела направляются в гражданский суд.

И здесь должнику придется обосновать причины невозврата долга и сделать это так, чтобы они были достаточно серьезными. Но даже в этом случае кредит придется вернуть.

Чем грозит невозврат кредита

Если возврат долга в банк невозможен по каким-либо причинам, то чем это может грозить неплательщику? Вариантов довольно много.

1. Общение с кредитным инспектором и самостоятельная реализация залогового имущества. Происходит в случаях, когда речь идет о квартире или машине. Следует помнить, что залоговое имущество лучше продавать самому, так как банк будет выставлять его по минимальной цене.
2. Продажа неликвидного долга коллекторам. За 20-40 % от первоначальной суммы кредит перекупят третьи лица. Банк обязан уведомить должника об этом факте. Но согласие неплательщика не требуется.
3. Суд и взыскание иного имущества для продажи и погашения займа. Под него не попадает квартира/дом (если они являются единственным жильем) и личные вещи.
4. Суд может взыскать половину имущества супруга, если вторая половина задолжала банку. То есть если долг на муже, но в собственности жены есть авто, суд может его арестовать, продать и забрать половину денег с продажи (машина куплена в период брака и является совместно нажитой).
5. Если есть другие кредиты, то банк может направить исполнительный лист в эти организации, и деньги для погашения иных задолженностей будут уходить по нему. Этот странный механизм приводит к увеличению количества долгов, но уже по разным банкам. Но все происходит в рамках закона.
6. Даже после решения суда проценты за просрочку будут продолжать капать, пока должник полностью не рассчитается.
7. Запрещен выезд за границу.

Сроки возврата долга

Что будет, если не платить кредит и скрываться? Существуют сроки возврата долга банку. Исковая давность – три года. Но рассчитывается она по-разному. Иногда суд принимает за день отсчета время первой просрочки, иногда – день окончания действия кредитного договора. При этом каждый контакт с неплательщиком, который можно доказать, обнуляет этот период.

Такой способ избавиться от кредита крайне рискованный. Может оказаться так, что долг давно передан коллекторам, а они специально дожидались, пока пройдет больше времени, чтобы получить полную сумму процентов по просрочке. Так что лучше найти способ договориться с банком.

Когда можно осуществить списание долга

Возврат долга банку не всегда возможен. И в редких случаях его списывают. Но банки идут на этот шаг крайне неохотно и только в исключительных случаях, например:

• прошли сроки исковой давности (три полных календарных года);
• неплательщик умер или пропал без вести (невозможно найти);
• отсутствие дохода, имущества для продажи у должника;
• малая сумма к взысканию, которая не перекроет затрат на работу коллекторских организаций и судебные издержки.

Также долги аннулируют по процедуре банкротства физических лиц. Для этого нужно иметь долг более полумиллиона рублей и не платить по обязательствам свыше трех месяцев. В результате должник распродает свое имущество, гасит часть кредита, а остальное списывается. Но эта процедура накладывает ряд ограничений – в дальнейшем нельзя претендовать на руководящие должности (3 года) и брать займы (5 лет).