Какие проблемы у "Промсвязьбанка"?

В декабре 2017 года в сети появилась информация о начале санации "Промсвязьбанка". Новость вызвала широкий общественный резонанс, так как "Промсвязьбанк" входит в ТОП-10 крупнейших банков. Клиентами финансовой организации в России (среди физических лиц) являются более 2,5 млн человек. Проблемы "Промсвязьбанка" волнуют вкладчиков, которые не хотят, чтобы кредитор лишился лицензии Центробанка. Что случилось с некогда стабильной структурой, принимающей заказы гособороны?

Начало проблем: декабрь 2017-го

С 15 декабря 2017 года в интернете появилась информация о создании санационных мер для "Промсвязьбанка". Это означает, что кредитор испытывает трудности с активами и не может выполнять обязательства перед клиентами на 100 %.

В декабре 2017 года Центробанк назначил временных управляющих в "Промсвязьбанке". Это является традиционными мерами по предотвращению банкротства кредитора с последующим лишением лицензии.

Эксперты сходятся во мнении, что проблемы "Промсвязьбанка" начались поэтапно. Их проявление в 2017 году стало следствием нерациональной кредитной политики, которая велась в банке начиная с 2008 года. Но не только ее влияние оказало критическое давление на активы компании.

Проблемы "Промсвязьбанка" в 2017 году не были неожиданностью для экономистов, но клиенты с опаской восприняли новость о финансовых трудностях. Реакцией на это стало закрытие депозитов, что увеличило дефицит собственных средств.

Решение Центробанка

Наблюдая за деятельностью банка, принимающего заказы государства, ЦБ не стал сразу вводить жесткие меры. Но санация кредитору была необходима, чтобы избежать банкротства.

Проблем с ЦБ у "Промсвязьбанка" нет: регулятор назначил временное руководство еще в декабре 2017 года. Новые члены правления должны принять меры, способствующие восстановлению активов кредитора.

Известно, что без санации в настоящее время восстановить ликвидность "Промсвязьбанка" невозможно. Но финансовые вложения в один из ведущих банков страны очень пугают ее вкладчиков. Центробанк не спешит с отзывом лицензии "Промсвязьбанка": проблемы можно решить даже с отрицательным балансом активов. Вместо этого ЦБ снизил размер уставного капитала до 1 рубля с 13 января 2018 года. Ранее уставный капитал "Промсвязьбанка" составлял 11,3 млрд рублей.

Роль "Промсвязьбанка" в системе рыночной экономики России

Рассматривая вероятность потери "Промсвязьбанком" лицензии на осуществление банковской деятельности в РФ, стоит не забывать о важной роли компании в экономике страны. В период выхода банка на розничный рынок РФ (в 2005 году) основным направлением деятельности "Промсвязьбанка" было кредитование юридических лиц и сопровождение их счетов.

С 2005 года руководством компании было принято решение развиваться в сфере кредитования физических лиц. Параллельно банк развивается в инвестиционной среде и на рынке ценных бумаг.

2018 год стал знаковым для банка: Министерство финансов назначило "Промсвязьбанк" исполнителем гособоронзаказов. Кредитор выбран в качестве обслуживающей организации для крупных государственных проектов.

Но с 2017 года у банка начались первые проблемы с финансами. Они проявились в декабре 2017 года. Учитывая то, что Минфин тогда уже рассматривал кредитора для сотрудничества на государственном уровне, ЦБ предпринял попытки санации "Промсвязьбанка". Новость тут же появилась в официальных СМИ.

Покупка акций "Промсвязьбанка"

Регулятор установил надзор за деятельностью государственного банка, назначил временное руководство. Ожидается вливание финансов в размере 100-300 млрд рублей в качестве санационных мер в 2019 году. Поддержка АСВ и государства позволят банку удержаться от стремительного банкротства.

Большая часть экспертов выступает за то, что лицензия "Промсвязьбанка" в 2019 году отозвана не будет. Негативного сценария придерживаются лишь 15 % экспертов: они советуют вкладчикам "Промсвязьбанка" забрать накопления до июня 2019 года. В настоящее время проблем со снятием денег у "Промсвязьбанка" нет, получить наличные клиенты могут в банкоматах и офисах компании. Причем без задержек.

Гарантом обязательств перед клиентами "Промсвязьбанка" выступает Агентство по страхованию вкладов. Государственная организация с марта 2018 года является единственным владельцем банка. Таким образом, с 2018 года бывший коммерческий банк стал полностью государственной структурой. В настоящее время это один из крупнейших финансовых институтов в стране, которым владеет госкомпания, наряду с "Россельхозбанком".

Что делать вкладчикам "Промсвязьбанка"?

Ситуация с нестабильным финансовым положением очень интересует вкладчиков "Промсвязьбанка". Размещая деньги на депозиты, клиенты хотят быть уверены в том, что получат свои сбережения в 100 % размере в любое время.

Глядя на то, какие проблемы у "Промсвязьбанка" возникли в декабре 2017 года, более 1/6 вкладчиков поспешили забрать свои накопления. Но большая часть клиентов уверена в том, что банкротство ему не грозит. Такого же мнения придерживаются и специалисты ЦБ.

Скандал с бывшим руководством "Промсвязьбанка"

С марта 2018 года 100 % акций "Промсвязьбанка" владеет Агентство по страхованию вкладов. До этого большая доля акций принадлежала братьям Ананьевым.

Как сообщает газета "Ведомости" в декабре 2018 года, общий ущерб "Промсвязьбанку" от деятельности бывших владельцев банка и ТОП-менеджеров оценивается в 282,2 млрд рублей. В банковском деле в РФ этот иск стал рекордным.

Скандал разразился после того, как Центробанк назначил временное правление в банке. Новое руководство сообщило о выводе крупной сумме активов за границу. Часть активов была продана за день до санации "Промсвязьбанка". Неразумные и расточительные действия бывших владельцев, как сообщали респонденты журналистам "Ведомостей", и привели к потере активов "Промсвязьбанка".

В сумму иска "Промсвязьбанка" включена санация в виде 88 млрд рублей, направленная Центробанком. Общий размер ущерба от деятельности бывших владельцев и ТОП-менеджеров оценивается в 192 млрд рублей. Утечка активов за границу, по мнению журналистов "Ведомостей", и стала причиной проблем "Промсвязьбанка".

Нарушения со стороны кредитора

До отзыва лицензии "Промсвязьбанку" осталось недолго. Но у компании есть перспективы вернуть доверие клиентов и выйти на стабильный уровень ликвидности активов. Для этого необходимо разобраться в причинах, которые привели к проблемам "Промсвязьбанка".

Одной из основных является нерациональная кредитная политика. В ходе проверок ЦБ выявлено, что "Промсвязьбанк" выдавал кредиты собственникам на развитие личных предпринимательских проектов. Выдача потребительских займов на суммы свыше 10 млн рублей производилась без тщательной проверки рентабельности проекта. В результате более 1/3 проектов были провальными, что увеличивало долю просроченной задолженности.

Последствия санации "Автовазбанка"

Проблемы у банка "Промсвязьбанк" частично связаны с несвоевременной санацией "Автовазбанка". При наличии финансовых трудностей руководство изучаемого приняло решение утвердить поддержку другого кредитора. В результате "Промсвязьбанк" усугубил проблемы с ликвидностью, а санацией "Автовазбанка" занялся ЦБ.

В 2015 году АСВ приняло участие в мерах по предотвращению банкротства "Автовазбанка". По новой схеме санации с участием Центробанка и ЦБ ООО "УК Фонда консолидации банковского сектора" кредитор выступил в качестве инвестора для финансового оздоровления. На становление "Автовазбанка" было выделено 18,2 млрд рублей от Агентства по страхованию вкладов. Средства выдавались в качестве долгосрочного займа сроком на 10 лет.

Но финансовой поддержки оказалось недостаточно, чтобы "Автовазбанк" вновь стал ликвидным. В результате неудачной санации активы "Промсвязьбанка" упали, что привело к ухудшению ситуации с ликвидностью.

Кредитный портфель "Промсвязьбанка"

Уровень кредитного портфеля банка упал из-за нерациональной политики. Кредитор, который специализировался на выдаче займов только корпоративным клиентам до 2005 года, выдавал кредиты без тщательной проверки документов.

Сомнительные займы приводили к возникновению просроченной задолженности. Долг по кредитам повлиял проблемы с ликвидностью. Несмотря на это, уровень потребительского кредитования "Промсвязьбанка" также остается одним из самых высоких в России.

По итогам 2017 года компания входила в ТОП-15 кредиторов страны по объемам выданных займов в розничном бизнесе. От других кредиторов "Промсвязьбанк" отличает высокий процент одобрения: более 67 % заявок андеррайтеры удовлетворяют без документов о доходе (справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки).

По итогам 2017 года объем кредитного портфеля вырос на 40 % и составил около 45 млрд рублей. В 2017 году в "Промсвязьбанке" выдано более 6,5 тыс. кредитов. Большую часть заемщиков составляют юридические лица. На долю среднего бизнеса приходится почти половина всех кредитных заявок, далее - представители малого и микробизнеса. Розничное кредитование занимает почти 1/3 кредитного портфеля "Промсвязьбанка".

Перспективы "Промсвязьбанка"

Снижение ликвидности "Промсвязьбанка" заставило многих вкладчиков понервничать. Тем, кто решил не забирать деньги со счетов, хочется знать о дальнейшей судьбе кредитора.

Проблем с платежами у "Промсвязьбанка" или выдачей наличных в 2019 году не отмечалось. Но Центробанк не может гарантировать, что отзыва лицензии не будет. Положение кредитора все еще остается нестабильным, хотя ЦБ предпринял активные меры по восстановлению его ликвидности.

Рейтинговое агентство "Эксперт РА" в декабре 2017 года изменило оценку "Промсвязьбанка" на ruBBB. Статус кредитора - "Под наблюдением", но прогноз остается на стабильном уровне. Оценка с индексом BBB означает, что на национальном уровне банк отвечает требованиям практически на 100 %, но периодически испытывает трудности. ЦБ продолжит санацию в 2019 году, чтобы избежать банкротства одного из крупнейших банков страны.