Договор банковского вклада. Условия договора банковского вклада

Многие россияне открывают вклады в банках, стремясь сохранить сбережения или заработать на процентах. Каким образом регулируется обслуживание российскими кредитно-финансовыми организации вкладчиков? Какова специфика заключения соответствующих договоров на обслуживание депозитов между банками и их клиентами?

Сущность договора банковского вклада

Согласно формулировкам ГФ РФ, договор банковского вклада - это соглашение, по которому одна сторона (кредитно-финансовая организация), которая принимает от другой денежные средства (вклад), должна вернуть их в изначальной сумме и при условии выплаты процентов в оговоренном порядке.

Соответствующие соглашения классифицируются на два основных вида. Есть договор банковского вклада "до востребования", а есть "срочный". В первом случае проценты, как правило, ниже. Однако их выплата практически всегда гарантируется безотносительно момента снятия вкладчиком денежных средств со своего счета.

Во втором случае, как правило, в соглашении присутствует условие, что проценты по договору банковского вклада не выплачиваются, если гражданин пожелает снять денежные средства до окончания срока действия контракта с кредитной организацией. Конкретных разновидностей вкладов в российской банковской практике очень много. Чуть позже мы рассмотрим их.

Законодательный аспект оформления договора вклада

Российское банковское право договор банковского вклада регулирует посредством сразу нескольких законодательных актов. Соответствующего типа соглашение между кредитно-финансовой организацией и ее клиентом, структура документа и его содержание должны соответствовать положениям 44-й главы ГК РФ, практически всегда - 45-й, а также некоторых норм 854-й, а также 856-868 статей Гражданского Кодекса и 36-39 статей Закона о банках.

Вклад и депозит - одно и то же?

Понятие договора банковского вклада часто ассоциируется с термином "депозит". Многие граждане, равно как и сами представители финансового сообщества, понимают их как синонимы. Правомерно ли это? Отметим - особой ошибки в отождествлении данных терминов нет. В среде российских юристов, вместе с тем, распространено мнение, что "депозит" - понятие несколько более широкое, чем "вклад". То есть второй термин - в любом случае, частный случай первого. Однако "депозитом" может быть назван не только вклад в рамках соответствующего договора, но также и инвестиция в ценные бумаги и другие активы.

Особенности договоров вклада

Договор банковского вклада подразумевает, что кредитно-финансовая организация в момент подписания документов оформляет принятые от гражданина денежные средства в собственность. Вместе с тем, вкладчик сохраняет, как считают некоторые юристы, за собой имущественные права на эти средства, реализуемые посредством обращения в банк в любой момент времени с целью истребовать сумму, эквивалентную той, что была передана в соответствии с договором (а также, если это предусмотрено, проценты сверх нее).

Российские юристы выделяют два возможных варианта оформления взаимоотношений между банком и клиентом в аспекте работы с вкладом. Во-первых, на имя вкладчика может быть открыт персональный аккаунт, а во-вторых, взаимодействие между ним и банком может осуществляться посредством выдачи кредитно-финансовой организацией некоторой ценной бумаги.

Предмет правовых отношений в рамках соглашения по обслуживанию вклада - это безналичные средства, которые не являются конкретного типа денежными купюрами, а закрепленные в соответствующих законодательных источниках права требования, которые могут быть персонифицированы с точки зрения выдачи денежных сумм по депозиту или иных финансовых операций с ними. В этом отличие договора по вкладу, например, от соглашений, подразумевающих хранение активов в банковских ячейках. Во втором случае клиент получает именно те купюры, которые он разместил внутри соответствующего хранилища.

Таким образом, с точки зрения законодательства РФ, вклад - это не денежная сумма, а право требования. Хотя, как отмечают некоторые юристы, владение депозитом все же может быть интерпретировано как вещное право - мы отметили это выше. Сопутствующий открытию вклада банковский счет, в свою очередь, не может в общем случае пониматься как титул права владения, однако, его сущность следует трактовать как содержание законного требования вкладчика к конкретному финансовому учреждению.

Отличие вклада от счета

Рассмотрим интересный аспект - чем отличаются договор банковского вклада и счета. Юристы отмечают, что оба явления относятся к числу типичных для банковской сферы. По многим признакам они схожи. В частности, в обоих типах соглашений между банком и клиентом открывается персональный аккаунт, в котором денежные средства учитываются, и в рамках которого осуществляются финансовые операции. Вместе с тем различий, как полагают некоторые эксперты, между ними достаточно много. В числе ключевых:

• при договоре вклада подразумевается возврат банком денежной суммы клиенту по истечению срока соглашения, при открытии обычного счета такого обязательства перед кредитно-финансовой организацией может не быть;
• договор открытия обычного счета может быть без указания процентов, вклада - обязательно с соответствующими выплатами.

Таким образом, понятие договора банковского вклада включает два ключевых нюанса. Во-первых, срочность действия соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией, а во-вторых - обязательства второй стороны вернуть денежные средства их владельцу по истечении соответствующего срока. Эти нюансы обуславливают то, что соглашения, в рамках которых обслуживаются счет и договор банковского вклада (характеристика последнего в ряде аспектов совпадает с первым) имеют все же разные источники.

Вместе с тем, как отмечают эксперты, в практике работы некоторых российских банков оба типа документов часто объединяются в один посредством использования допустимых с точки зрения регулирующего законодательства юридических формулировок в их структуре. То есть вполне возможен вариант, при котором договор на обслуживание вклада будет отличаться от соответствующего соглашения на открытие счета только сроками предполагаемого возврата денежных средств банком. Если осуществляется заключение договора, обслуживающего как таковой "счет", то он, тем не менее, оформляется как "вклад", но только с большим сроком действия - например 5 лет.

При этом прочие условия соглашения формулируются так, что клиент банка может свободно осуществлять основные финансовые операции с "вкладом" - так, как если бы это был "счет". Вместе с тем для большинства клиентов кредитно-финансовых организаций совершенно неважно, осуществляется ли заключение договора, подразумевающего де-юре открытие "счета" или "вклада". Это принципиально, главным образом, для юридических лиц, которым предстоит рассчитываться, используя банковский аккаунт, с контрагентами. В этом случае "вклад", вероятнее всего, не подойдет.

Виды вкладов

Выше мы отметили, что основные виды договора банковского вклада - это соглашение о размещении в кредитно-финансовой организации денежных средств "до востребования", а также "срочные" депозиты. Но на практике классификация соответствующих договоров представлена гораздо большим количеством сценариев взаимодействия вкладчика и банка.

Некоторые кредитно-финансовые организации предлагают открывать своим клиентам счета, имеющие признаки как "срочных" депозитов, так и вкладов "до востребования". При этом, как правило, определяется график возможного обналичивания денежных средств без потери процентов, оговариваются и фиксируются письменно условия продления соглашения и т.д. В некоторых случаях действует такая схема: вкладчик имеет право обналичить средства со всеми полагающимися процентами на день финансовой операции, если заблаговременно предупредит банк об этом, допустим, за неделю.

Виды договора банковского вклада могут быть достаточно необычными. В мировой практике кредитно-финансовой деятельности встречаются варианты оформления депозита, при котором банк и клиент, подписав соглашение, фиксируют условие - снять денежные средства и получить проценты можно только в том случае, если их проситель на момент обращения будет состоять в браке и сможет это документально подтвердить.

Классификация договоров банковского вклада может осуществляться, исходя из доступа к соответствующему депозитарному аккаунту тех или иных лиц. В общем случае счетами может пользоваться только их владелец. Но возможен вариант, при котором договор банковского вклада подразумевает открытие доступа к аккаунту, например, также для родственников владельца денежных средств.

Капитализация вкладов

Некоторые банки предлагают своим клиентам открыть вклад при условии капитализации. Что это такое? Это, по сути дела, маркетинговое обозначение вклада с пополнением. То есть человек, оформив депозит, может периодически пополнять его денежными средствами, на которые (так же как и в случае с основной суммой) будут начисляться проценты. При этом положения ГК РФ не обязывают банки всегда включать в договор это условие. Целесообразность заключения подобных соглашений с клиентами определяется политикой конкретного кредитно-финансового учреждения.

Некоторые юристы обращают внимание на интересный факт: дело в том, что пополнять вклад, в соответствии с положениями 841-й статьи ГК РФ, может любой человек, если у него есть корректные реквизиты счета - конечно, если в договоре между банком и владельцем депозита не указано иное. И если гражданин оформил вклад с капитализацией, то увеличивать объем размещенных на нем денежных средств может любой другой человек.

Специфика заключения договоров

Каким образом заключается договор банковского вклада? Образец структуры соответствующего соглашения мы сейчас изучим. Выше мы отметили, что единственно допустимая форма заключения договора банковского вклада в России - письменная. Его подписание должно сопровождаться следующими действиями со стороны банка:

• открытие на имя гражданина депозитного счета;
• принятие от вкладчика денежных средств и одновременное их зачисление на аккаунт.

При этом письменная форма заключения договора об обслуживании вклада банком на практике может сопровождаться открытием сберкнижки, оформлением депозитарного сертификата или иного документа, который позволит банку в соответствии с законом идентифицировать клиента.

Теперь перейдем к структуре договора.

Преамбула

Форма договора банковского вклада, как и большинство иных типов коммерческих соглашений, содержит преамбулу. В ней содержится наименование банка, ФИО и должность его руководителя, а также ФИО вкладчика, его паспортные данные, адрес регистрации. Все достаточно стандартно.

Предмет договора

Следующий элемент, которые включает в себя договор банковского вклада (депозита) - раздел, отражающий предмет соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией.

Формулировки, содержащиеся в нем, должны отражать тот факт, что вкладчик передает банку такую-то сумму (указываемую как цифрами, так и прописью) в такую-то дату.

Также в разделе, отражающем предмет договора, оговаривается срок (обычно в месяцах), в течение которого размещаются денежные средства.

Далее в документе может быть отмечен тот факт, что открытие вклада основано на подписании документа по установленной форме, удостоверении личности клиента, а также внесении необходимой суммы депозита.

Следующий пункт - проценты, условия их размещения. В числе самых распространенных формулировок - "начисление только за срок размещения".

Еще отражаются условия выплат по депозиту, это может осуществляться, например, ежеквартально или ежемесячно. Как правило, в разделе "Предмет договора" указывается, что при досрочном обращении гражданина за денежными средствами по вкладу проценты не начисляются (или отмечаются иные условия).

Еще один пункт, присутствующий в большинстве договоров - о том, что величина процентной ставки может корректироваться в зависимости от политики ЦБ, а также государственных органов власти, регулирующих банковскую сферу.

Завершается раздел, в котором отражается предмет договора, формулировкой, что вклад и проценты выплачиваются клиенту банка только по предъявлению документа, удостоверяющего личность.

Обязанности банка

Следующий раздел, который включает форма договора банковского вклада, отражает обязанности банка перед клиентом. В спектре возможных формулировок чаще всего встречаются следующие.

Указывается, что банк обязуется принять денежные средства от вкладчика и хранить их.

Один из пунктов может содержать формулировку, что кредитно-финансовая организация обязуется оформить вклад, а также выдать клиенту документальное подтверждение того, то денежные средства получены в такой-то сумме.

В числе иных возможных формулировок данного раздела - о выполнении банком указаний вкладчика, касающихся безналичных расчетов с депозита - если это предусмотрено условиями соглашения.

Еще один распространенный пункт в разделе договора, отражающем обязанности кредитной организации - о возврате вклада по факту первого требования клиента.

Права вкладчика

Следующий раздел, который содержит договор банковского вклада, образец структуры которого мы сейчас изучаем, отражает права клиента. В числе ключевых, что присутствуют в большинстве соответствующих соглашений: право распоряжаться депозитом лично, либо по доверенности, получать доход с процентов, осуществлять безналичные операции.

Обязанности вкладчика

Следующий раздел, который, как правило, содержится в договоре об открытии вклада, отражает, в свою очередь, обязанности клиента. В числе самых распространенных формулировок: передача банку денежных средств в такой-то сумме, уведомление кредитно-финансового учреждения о намерении продлить срок депозита, в ряде случаев - предупредить банк письменно о предстоящем желании расторгнуть договор.

Срок действия договора

Стороны договора банковского вклада также фиксируют срок действия соответствующего соглашения. Как правило, используемые здесь формулировки подразумевают, что документ вступает в силу в момент его подписания и действует, пока вкладчику не будет возвращена вся сумма и проценты. Иногда в данном разделе отмечается, что досрочный возврат депозита и процентов не может быть произведен по инициативе банка, а только по факту письменного обращения вкладчика.

Разрешение споров

Еще один раздел, дополняющий в ряде случаев условия договора банковского вклада - о разрешении споров. Как правило, здесь указывается формулировка, отражающая тот факт, что подобные ситуации решаются в порядке, который установлен законом. Иногда банк включает в этот раздел пункт о том, что любые вопросы, связанные с обслуживанием вклада, клиент может решить, обратившись в кредитно-финансовую организацию по такому-то адресу или телефону.

Если клиента устроят условия договора банковского вклада, предлагаемые банком в соответствующих формулировках, он может поставить свою подпись. Рядом будет располагаться аналогичный реквизит, а также печать от кредитно-финансовой организации.