Инвестиционное страхование жизни с выплатой дополнительного дохода

То, что эффективное экономическое развитие является результатом активной инвестиционной деятельности, справедливо не только для стран и государств с развитой рыночной системой, но также для отдельных предприятий и частных лиц. Основная цель вложений заключается в получении прибыли от предпринимательской деятельности в результате размещения свободных активов в тот или иной ее вид. От выбора вида деятельности во многом зависит размер дохода, который инвестор может в итоге получить. Но также этот выбор определяет степень риска потери вложенных средств, которая будет возрастать с учетом увеличения размера ожидаемого дохода.

Найти золотую середину, рассчитать максимально возможную прибыль в условиях минимизированных рисков - значит обеспечить себя на весь период инвестирования гарантированно стабильным доходом. К этому стремятся многие клиенты, которые пытаются найти эту середину, подобрав подходящий объект инвестирования. То, что спрос рождает предложение, известно давно, поэтому в условиях экономического развития в РФ разрабатываются различные программы, проекты или продукты, отвечающие необходимым требованиям и способные стать эффективным инструментом для достижения такой цели.

Новое направление в инвестиционных программах

Для российского рынка услуг идея соединения высокодоходных возможностей по вкладам в сочетании со страховой защитой является новой, несмотря на успешную многолетнюю практику за рубежом. Первые программы инвестиционного страхования жизни, разрабатываемые для российского рынка, начали появляться на нем с 2010 года. И практически сразу завоевали определенную его долю в сфере страховых услуг. Потребность в разработке продукта спровоцировал вакуум в предложении программ для инвестирования частным лицам. Так как самостоятельная деятельность на бирже требует определенных знаний и навыков, которыми может похвастаться не каждое частное лицо, а также значительных временных затрат, то этот сегмент рынка оставался долгое время пустым.

Инвестиционное страхование жизни является новым продуктом, учитывающим отсутствие времени и навыков в биржевой торговле у простых граждан, но позволяющим им освоить азы и получить потенциально высокую доходность по вкладам в условиях роста рынка, а также исключить возможность потери в случае его провала. Продукт позволяет принимать самостоятельные решения в выборе объекта инвестирования, предлагая на выбор несколько и дополнительно обеспечивая страховую защиту на все время вложения.

Роль банков в инвестиционном страховании жизни

Появившийся на российском рынке с 2010 года продукт ИСЖ начал активно завоевывать банковский сектор. По данным за 2016 год, наблюдается существенный рост сбора средств, полученных от договоров защиты жизни, но не в сфере кредитования как итог обязательного условия кредитного договора, а в результате предложения продукта, целью которого является страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Продукт ИСЖ начал предлагаться банками в качестве замены привычных депозитных вкладов, так как позволяет получить вкладчику более высокий доход при удачном выборе фонда или стратегии. По договору продукта ИСЖ на рассмотрение страхователя предлагается несколько стратегий. Он вправе самостоятельно отслеживать динамику рынка для принятия решения о выборе объекта инвестирования или довериться опытным профессионалам и предоставить им сделать такой выбор.

Прогнозы аналитиков

Тот факт, что инвестиционное страхование жизни сегодня ежегодно увеличивает количество взносов, объясняется тем, что в 2015 году по результатам заключенных ранее договоров были получены максимально высокие доходы. Аналитиками RAEX были спрогнозированы такие темпы роста и по прогнозам. Они еще продлятся до 2018 года. Но некоторые специалисты утверждают, что рост объемов в этой сфере не будет замедляться, а продолжится и в следующих периодах. Предлагая инвестиционное страхование жизни, банк стремится показать постоянным вкладчикам возможность получения более высокой прибыли от инвестиционной деятельности, чем доход по дивидендным вкладам. При этом он объясняет выгодное обязательство сохранения первоначального вклада, которое не может гарантировать самостоятельная деятельность в условиях биржевой торговли.

Что включает в себя продукт ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни, или сокращенно ИСЖ, – это продукт, который берет свое начало от накопительного страхования, но дополнительно включает в себя финансовый инструмент, позволяющий получить в конце срока дополнительный доход. Поэтому в него входит оплата взноса по обязательным страховым рискам, которая может быть как единовременной, так и с разделением на равные платежи в течение всего срока страхования и последующим разделением вложенной суммы на гарантийный и рисковый фонды.

Это делается для того, чтобы иметь возможность возвратить вкладчику инвестированную сумму за счет гарантированного фонда, который вкладывается в надежные государственные облигации. Небольшие доходы по облигациям в сумме с самим фондом к концу срока страхования и будут равны изначальному вкладу. А рисковый фонд – это часть вклада, которая активно инвестируется в высокодоходные и высокорисковые акции или депозиты. Инвестиционное страхование жизни, инвестиционный доход, который оно позволяет получить, может значительно превышать первоначальную сумму вложений при удачном выборе объектов для инвестирования.

Страховая доля продукта ИСЖ:

• создает необходимую страховую защиту жизни вкладчика;
• гарантирует исполнение договора в пользу выгодоприобретателей при наступлении страховых случаев;
• предоставляет налоговые льготы.

Оформляя договор, вкладчик может быть уверен в получении 100% вложенной им суммы при соблюдении сроков и условий, которые предусматривает инвестиционное страхование жизни. Доходность же от рисковой деятельности не гарантирована. На момент завершения договора по продукту она может быть как нулевой, так и иметь очень высокие показатели.

Условия для заключения договора по программе ИСЖ

В программе ИСЖ могут принимать участие юридические и физические лица возрастом от 18 лет, при этом застрахованным может быть только физическое лицо в возрасте от 18 до 70 лет. Для заключения договора страхователю необходимо определиться со сроком страхования, возможными дополнительными рисками, количеством выгодоприобретателей на случай, если произойдет страховое событие, а также выбрать размер суммы для инвестиций и фонды или стратегию для операций с рисковыми активами.

В договоре должны быть зафиксированы сроки, размер вклада и периодичность оплаты, основные страховые риски и обязательства страховой компании по ним, а также реквизиты сторон для финансовых перечислений. После того как прописаны все индивидуальные особенности и важные моменты по договору, он подписывается заинтересованными сторонами и заверяется печатями. Договор составляется в трех экземплярах, но клиенту-инвестору выдается полис инвестиционного страхования жизни, который будет являться основанием для выплаты в случае наступления страхового события.

Отличительные преимущества ИСЖ от привычных инвестиций в биржевую торговлю

То, что новый инвестиционный продукт имеет преимущество перед паевыми фондами, справедливо в отношении гарантий сохранения инвестируемой суммы. Страховой полис, позволяющий гарантированно вернуть первоначальную сумму и при этом, возможно, заработать дополнительный доход на высокорисковых операциях (по желанию можно совершать их самостоятельно или предоставить право на эту деятельность профессионалам), очень удобен для начинающих людей, малознакомых с азами инвестирования, но готовых развивать свои навыки и познания в этом направлении.

Договор ИСЖ позволяет на практике изучить довольно сложный инвестиционный инструмент и при этом не потерять вложенные суммы. Продукт дает возможность изменять выбранные объекты для вложений на протяжении всего времени действия договора. В дополнение к этому инвестиционное страхование жизни включает в себя налоговые льготы:

• Они распространяются на все страховые выплаты.
• Доходы от инвестиционной деятельности облагаются налогом только на суммы, превышающие ставку рефинансирования на момент получения выплаты по инвестиционному договору.
• Предусмотрен налоговый вычет, позволяющий вернуть часть средств от налогов с доходов (13%), превышающих ставку рефинансирования.

Страховой договор имеет защиту от судебных претензий, которые могут быть предъявлены страхователю в течение действия договора. Защита имеет юридическую силу, а объясняется отсутствием какой-либо стоимости полиса до момента окончания зафиксированных сроков действия договора. Это значит, что при любых неблагоприятных обстоятельствах, таких как наложение взыскания, арест имущества или бракоразводный процесс, внесенные по договору средства не будут конфискованы. Ценные бумаги, приобретаемые через полис, формально не являются собственностью страхователя или инвестора, и к ним также не могут быть предъявлены какие-либо претензии.

Что невозможно по условиям договора ИСЖ

Договор программы ИСЖ не предусматривает досрочное расторжение со 100% выплатой суммы взносов. Если по каким-либо причинам появится необходимость приостановить действие по договору раньше установленных сроков, то вернуть заплаченную сумму не получится. Максимум, на что можно рассчитывать – это выкупная сумма, размер которой устанавливается заранее и во многом зависит от времени действия договора. Большие сроки по договору часто обеспечивают максимально возможный возврат. Например, инвестиционное страхование жизни "Росгосстрах" предусматривает выплаты от 75% до 90% от уплаченных взносов в случае досрочного расторжения.

На что надо обратить внимание при заключении договора ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни не гарантирует получение дохода от рисковой деятельности активного фонда. За время действия договора рынок может не только подняться, но и упасть, а доход будет во многом зависеть от выбранной стратегии. Если во время действия договора у страховой компании отзовут лицензию или организация будет признана банкротом, то расчеты с этой компанией могут оказаться под вопросом. При заключении договора обязательно проверяйте перечень основных рисков, включенных в договор, так как не все случаи признаются страховыми.

Выбор компании для оформления договора по продукту ИСЖ

При выборе компании для заключения долгосрочного продукта необходимо быть уверенным в ее стабильности. В условиях российского рынка страховых услуг к таким компаниям можно отнести:

• "Росгосстрах";
• "Ренессанс Жизнь";
• "Альфа Страхование".

Кроме страховых компаний, инвестиционный страховой продукт могут предлагать и банки. Такой интерес финансовых учреждений объясняется финансовой стороной договора, которую имеет инвестиционное страхование жизни. Сбербанк в этом случае выступает как лидирующий стабильный банк, предлагающий данный продукт. Программой Сбербанка предусмотрено инвестиционное страхование с начальным капиталом от 100 000 рублей и сроком инвестирования от 5 лет. По условиям, клиент может поменять актив, внести дополнительные взносы, зафиксировать прибыль или снять дополнительный доход, не прекращая инвестиционное страхование жизни. Сбербанк отзывы клиентов получает регулярно. Успевшие получить первую прибыль по договорам, заключенным в самом начале появления продукта на российском рынке, отмечают удобство предлагаемой услуги.

Интересные предложения по программам страхования может предложить банк "Русский Стандарт", в портфеле которого можно найти предложение для детей с небольшими взносами по договору, позволяющее значительно приумножить первоначальную сумму выплат.

Инвестиционное страхование жизни: отзывы

Тот факт, что продукт на рынке появился сравнительно недавно, объясняет многочисленность высказываний, характеризующих его как с положительной, так и с отрицательной стороны. Двойственной репутацией продукт обязан прослойке общества, для которой он и разрабатывался. Малознакомая область деятельности для обычного человека, связанная с фондовыми рынками и биржевой торговлей, которая присутствует в инвестиционной части страхового договора, вызывает недоверие и опасения у населения.

Отметим, что отдельные индивидуумы, успевшие заключить договоры в самом начале появления продукта на российском рынке и к настоящему времени успевшие получить значительные доходы, отзываются о продукте как о незаменимом инструменте. Вместе с ними можно услышать много недовольных высказываний. В основном они идут от лиц, которым по каким-то причинам был предложен инвестиционный продукт как полная альтернатива депозиту, но с более высокой доходностью. При этом не объяснялось, что на размер такой высокой доходности во многом влияет выбранная стратегия, к тому же умалчивалась страховая часть договора, которая, помимо защиты, предоставляет значительные налоговые льготы. Несмотря на казусы, вызванные новизной программы, и с учетом ее дальнейшего понимания в массах, надеемся, что о таком продукте, как инвестиционное страхование жизни, отзывы в дальнейшем будут иметь более позитивную окраску.