161-ФЗ "О национальной платежной системе": действующая редакция с комментариями

Организационные и юридические основы российской платежной системы должны быть закреплены законодательно. 161-ФЗ "О национальной платежной системе" как раз содержит все необходимые нормы, регулирующие процессы осуществления платежных функций, использования электронных способов платежа, а также деятельности субъектов российской платежной системы.

Общие положения законопроекта

161-ФЗ "О национальной платежной системе" опирается на Конституцию РФ, а также на различные международные договоры. Какие понятия наиболее часто используются в законе? Стоит дать определения ряду терминов.

Национальной платежной системой именуется совокупность операторов, занимающихся переводом финансовых средств. В систему также входят банковские платежные агентства, организации почтовой связи, а также операторы услуг инфраструктуры платежного типа. Оператором по переводу финансов именуется организация, которая имеет возможность заниматься переводом денежных средств. Оператором денежных средств электронного вида называется инстанция, способная заниматься переводом электронных денег без открытия специальных банковских счетов.

Платежным агентом банка именуется юридическое лицо, привлекающееся организацией кредитного типа в целях осуществления определенных банковских операций. Операционным же центром называется организация, в обязанности которой входит оказание услуг по платежам.

Оказание услуг по платежам

Статья 4 161-ФЗ "О национальной платежной системе" повествует о самом процессе оказания услуг, связанных с финансовыми средствами. Закон гласит, что оператор по переводу финансов должен оказывать свои профессиональные услуги только на условии заключения с клиентом специального договора. То же касается банковских агентов и субагентов, инстанций федеральной почтовой связи и прочих субъектов рассматриваемого Федерального закона.

Согласно статье 5, оператор, занимающийся переводом денег, обязан исполнять свои обязанности только по распоряжению клиента. Перевод должен осуществляться за счет финансовых средств плательщика или получателя. Любые переводы, за исключением электронных, должны происходить не более, чем за три рабочих дня.

Оператор по переводу обязан уведомлять клиентов по поводу действующих условий перевода. Это касается:

• размера вознаграждения, если подобное предусмотрено законодательством;
• способа определения обменного курса, если перевод связан с иностранной валютой;
• порядка предъявления претензий.

Клиент же, в свою очередь, должен предоставлять оператору правдивую информацию о себе.

Особенности перевода финансов

161-ФЗ "О национальной платежной системе" гласит о наличии определенных особенностей, имеющих место при осуществлении перевода финансов по требованию получателя. Так, оператор имеет право списывать денежные средства со счета плательщика только по его согласию. Получатель же имеет право предъявлять различные требования и претензии к банковскому счету исполнителя (плательщика). Согласие на оплату (акцепт) лица, являющегося плательщиком, может быть предоставлено до поступления требований получателя финансов. Требования же получателя могут быть адресованы непосредственно оператору, который занимается обслуживанием плательщика.

Если плательщик не предоставил акцепт, оператор обязан передать соответствующие требования получателя лицу, которое должно произвести оплату. Закон устанавливает норму, согласно которой акцепт должен быть предоставлен в течение пяти дней. В случае же, если требования получателя не соответствуют заранее установленному акцепту плательщика, оператор возвращает требования получателя без исполнения.

Распоряжение клиента

Статья 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" чуть подробнее раскрывает понятие клиентского распоряжения. Согласно законопроекту, распоряжение должно содержать информацию, которая позволила бы осуществлять качественный перевод финансовых средств. Список реквизитов перевода должен быть установлен специальными актами Банка России. Исключения составляют разве что реквизиты переводов, являющихся источниками формирования государственного бюджета.

Клиентское распоряжение может приниматься к исполнению, передаваться, а также храниться в электронном виде, если подобное предусмотрено российским законодательством. Оператор по переводу финансов при этом имеет право составлять специальные распоряжения от своего имени для выполнения клиентского распоряжения.

161-ФЗ от 27.06.2011 гласит, что оператор по финансам обязан убедиться в праве клиента на перевод. Если же такое право не удостоверено, то оператор имеет возможность отказаться от исполнения своих профессиональных обязанностей в отношении отдельно взятого клиента.

Порядок использования средств платежа электронного типа

Федеральный закон "О национальной платежной системе" закрепляет норму, в соответствии с которой пользование электронными средствами платежа должно осуществляться на основе заключенного между оператором и клиентом договора. При этом оператор имеет право отказать клиенту в обслуживании, если последний откажется предъявлять необходимую документацию, либо соблюдать установленные законом требования.

В обязанности оператора входит информирование клиента об условиях и принципах использования платежа электронного типа. Стоит также отметить обязанность обеспечивать направление уведомления об утрате средства платежа или любого другого уведомления, предназначенного для клиента.

Еще одна важнейшая норма, которую закрепляет законопроект, гласит о запрете на прекращение клиентских и операторских обязательств по переводу финансов, если сам клиент решит приостановить или прекратить пользование электронными средствами платежа.

Об операторе денежных средств

Чуть подробнее стоит рассказать о самом операторе. По сути, именно оператор является основным субъектом рассматриваемого законопроекта. Статья 11 гласит, что профессиональными операторами могут являться либо различные кредитные организации, имеющие возможность заниматься переводами, либо государственные корпорации (вроде "Внешэкономбанка"). Является оператором и непосредственно Банк России.

Статья 12 устанавливает требования к оператору электронных платежных систем. Согласно статье, таким оператором может являться любая небанковская кредитная организация, осуществляющая денежные переводы без открытия специальных счетов в банках. Оператор обязан устанавливать следующие правила к переводу финансов:

• порядок самой деятельности, связанной с переводом;
• процесс предоставления клиентам платежных средств и осуществления перевода средств с их использованием;
• порядок деятельности оператора при привлечении банковских агентов, оказывающих клиринговые (безналичные) услуги;
• процесс обмена информацией при осуществлении переводов.

Оператор электронных средств может заниматься заключением договоров с другими организациями.

Порядок оказания платежных услуг

В статье 20 установлены основные правила, касающиеся порядка осуществления перевода денежных средств. Что должно определяться этими правилами? Согласно закону, здесь стоит выделить:

• процесс взаимодействия между участниками системы платежа и ее операторами;
• порядок осуществления контрольно-надзорной деятельности над соблюдением установленных законом правил;
• ответственность за несоблюдение правил;
• критерии приостановления или прекращения участия в системе перевода платежей;
• процесс привлечения операторов услуг и ведения перечня операторов;
• порядок осуществления переводов финансов в рамках системы перевода платежей;
• установление национальной системы платежных карт;
• порядок осуществления клиринга и многое другое.

Таким образом, статья 20 устанавливает весьма обширное количество правил и требований ко всей платежной системе.

Участники системы перевода платежей

Кто, в соответствии со статьей 21 рассматриваемого Федерального закона, может являться участником платежной системы? Вот на кого указывает нормативный акт:

• операторы по переводу финансов;
• организаторы торговли;
• страховые организации;
• органы казначейства федерального уровня;
• инстанции, занимающиеся федеральной почтовой связью.
  

Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности указываются и в последующих статьях. В частности, стоит выделить различные финансовые организации международного уровня и банки, не входящие в российскую финансовую систему.

Порядок использования электронных средств платежа, таким образом, четко регламентируется в рассматриваемом нормативном акте.

О национальной системе платежных карт

Отдельно стоит рассказать про систему карт платежа. Статья 30 гласит, что целью организации подобной системы является качественное обеспечение эффективного, бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу финансов. В рамках системы может осуществляться перевод денежных средств с использованием специальных платежных карт и прочих электронных платежных средств.

На картах должен быть размещен знак, принадлежащий обслуживающему оператору. Карты должны предоставляться клиентам в строгом соответствии с правилами системы перевода платежей. Если же на карте размещен знак обслуживания, принадлежащий иностранному оператору, то операции на территории Российской Федерации будут все так же осуществляться в соответствии с правилами российской системы платежа.

О счете гарантийного фонда российской системы платежа

Что является гарантийными фондами в РФ? Это созданные исполнительными органами власти фонды содействия малому и среднему бизнесу, предоставляющие предпринимателям поручительство по кредитным или лизинговым договорам.

Открытие счета гарантийного фонда оператору системы платежа должно осуществляться на основании распоряжений самого оператора. Если же счет открывается центральному клиринговому контрагенту, то операции будут осуществляться на основании распоряжений операторов без распоряжения клирингового контрагента. Согласие же оператора или центрального клирингового контрагента предоставляется способом, предусмотренным банковским договором в соответствии с правилами платежной системы. Имеют возможность операторы и клиринговые контрагенты переводить собственные средства на счет гарантийного фонда.

Закон также гласит, что на финансы, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, не может обращаться взыскание по обязательствам оператора, клирингового контрагента или любого другого участника платежной системы.

О государственном надзоре и наблюдении в национальной платежной системе

Целями государственного надзора, согласно статье 31 рассматриваемого законопроекта, является обеспечение стабильности платежной системы и ее развитие. Контрольно-надзорной деятельностью занимается Банк России в соответствии с национальным законодательством. Какими надзорными функциями обладает Банк России? Вот что следует выделить:

• анализ документов и информации, касающейся деятельности поднадзорных инстанций;
• проведение проверок инспекторами;
• применение мер принуждения.

Банк России, помимо всего прочего, устанавливает сроки и формы сдачи отчетности.