Исламский банк: принцип работы, основные правила. Исламский банк без процентов. Банковская деятельность

В последнее время часто можно услышать о таком невиданном звере, как исламский банк. Что это такое? Чем он отличается от ряда других подобных финансово-кредитных структур?

Общая информация

Так что же собой представляет исламский банкинг? Вся разница может быть сформирована в двух тезисах:

• этические соображения;
• специфические банковские продукты.

Причем второе является производным первого. Во всём остальном и обычная, и исламская системы похожи. Но первоначально давайте обратимся к федеральному законодательству. В документах есть четкое определение, которое гласит, что банком является кредитная организация, обладающая исключительным правом на такие операции: привлекать денежные средства на депозиты со стороны физических и юридических лиц, размещать их от своего имени (гарантируя возвратность, платность, срочность) и ведением счетов. То есть это посредник между заёмщиками и вкладчиками. Прибыль обычный банк получает от разницы процентов, что выплачиваются от/для этих групп населения. Также он может зарабатывать, предоставляя дополнительные услуги. К таким относятся денежные переводы, обслуживание кредитных карт, помощь с оплатой коммунальных услуг и прочим.

В чем особенность исламских банков?

Как уже ранее было отмечено, их главные особенности - это определённые этические соображения и специфические банковские продукты. Само имя указывает на то, что для них в приоритете исламские нормы, предписанные Кораном, что предполагает особенные внутренние процессы. И о специфическом моменте – здесь официально «отсутствуют» привычные для нас банковские проценты. Ведь подобная деятельность приравнивается к ростовщичеству. Исламское учение запрещает подобную деятельность мусульманам, то есть им нельзя их получать и оплачивать. Но тут есть один момент. Это относится исключительно к мусульманам. По отношению к другим людям ростовщичество Кораном приветствуется и даже предлагается в качестве инструмента удержания в повиновении и под контролем (не забываем, что эта книга написана в шестом веке нашей эры, эпохе войн и раздора). Но что делать, если нужны деньги? Специально для этого и была создана такая организация, как исламский банк.

Как они зарабатывают?

Итак, исламский банк не получает процентов. Но как тогда быть с прибылью и средствами на работу организации? Теоретическая база для их деятельности находится в Коране 2:275. В нём содержится разрешение на ведение торговли и запрет ростовщичества. Вот именно на обмен товарами, услугами и деньгами и была сделана ставка. То есть принцип работы исламского банка предусматривает, что он не выдаёт деньги под проценты, а занимается торговлей. Звучит по-глупому? Но в этом и заключается особенность их деятельности. Но не будем спешить. Их банковская деятельность позволяет финансировать покупку недвижимости, оборудования, строительства, сельскохозяйственных проектов, малый/средний бизнес и много чего другого с помощью инструмента купли-продажи (или же долевым участием). При этом они следуют нормам шариата. То есть проекты с развлекательной и алкогольной индустрией, свиноводство, не мусульманские кредитные организации и много других моментов для них под запретом. Здесь сокрыт интересный механизм, о котором мы и поговорим.

Получение прибыли

Исламский банкинг не распространялся бы уверенно, если бы не приносил доход. Но каким образом, если проценты под запретом? Благотворительность со стороны заёмщиков? Не смешите! Выглядит эта схема чудеснейшим образом: допустим, что мусульманин хочет купить дом за миллион рублей. Но у него нет денег. И он идёт в исламский банк. Там соглашаются ему помочь. Что же они делают? Формально, они выкупают дом у его владельца за миллион рублей. И продают его мусульманину за два. Но оплата производится не сразу, а растягивается во времени. Допустим, на двадцать пять лет. И человек постепенно выплачивает взятые на себя обязательства. Формально придраться не к чему. Указания Корана не нарушены, проценты не начисляются, осуществляется процесс торговли, а то, что увеличивается цена – ну что тут поделать? Обычное взаимодействие. Торговля и не такие наценки знает. Теперь вам известно, как работает исламский банк.

Критика

Но не всё так просто. Критика такого положения дел вызывает как серьезное осуждение со стороны исламского мира, так и насмешки от всех остальных людей. Почему? Формально проценты действительно не собираются, а товар продаётся в рассрочку. Но по факту, результат деятельности и обычного, и исламского банка один и тот же. Из-за этого множество мусульманских проповедников и мулл критикуют подобную ситуацию, поскольку считают это пренебрежением указаниями Корана и скрытым ростовщичеством. Множество идеологических противников, да и просто людей, любящих посмеяться, тоже указывают на этот факт, насмехаясь, что определённые слишком «умные» люди хотят провести всевидящего и всезнающего Аллаха. Ведь как бы ни была названа банковская деятельность, она такой остается в своей сути.

А что же с вкладчиками?

Банки создаются для того, чтобы аккумулировать средства у населения. Как с этим справляется обычный исламский банк? Отзывы об их деятельности говорят, что предлагаются специальные контракты, посредством которых и осуществляется открытие счета. Как правило, выполняется он в форме гарантии, к которой дополнительно идёт компенсация/вознаграждение. Но только если захочет эта кредитная организация. Или же может быть оговорена форма партнерства, когда вкладчик и банк выступают в качестве товарищей по торговле. В таком случае все убытки и прибыли делятся между ними.

История развития

Такая исламская финансовая система существует более тридцати лет. Всё началось в Египте с небольшого деревенского банка с названием «Мит Гамр». Сейчас это полноценный финансовый рынок. На нём действуют розничные банки, страховые компании и паевые инвестиционные фонды. При этом предоставляется краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное кредитование, выпускаются государственные и корпоративные облигации. Несмотря на прямой запрет действовать вместе с неверными, на многих фондовых рынках (США, Ближнего Востока, Юга Азии, Великобритании) ведутся специальные Исламские индексы, где имеются компании, в которые можно инвестировать мусульманам. Как видите, несмотря на другую обертку, действуют они подобно обычным структурам. Банки в исламских странах, несмотря на свою специфическую деятельность, сейчас оцениваются примерно в четверть триллиона долларов США. Конечно, по сравнению с самыми большими структурами, это не так уж и много. Но с другой стороны, это довольно значительная часть ВВП Российской Федерации. А некоторые структуры, хотя и не совсем вызывающие доверие, утверждают, что размер этого рынка превышает 2,5 триллиона долларов США. А ведь это даже больше ВВП Российской Федерации!

Развитие

Итак, как было написано ранее, вся эта абсолютно «не ростовщическая» система оценивается более чем в четверть триллиона долларов. При этом она показывает годовой прирост на уровне около пятнадцати процентов. С такой скоростью не увеличивается ни одна экономика мира. Кроме этого, существуют специальные международные организации, в задачи которых входит поддержка и развитие исламского банкинга. Но можно уверенно заявить, что это всё ещё находится в зачаточном состоянии. Ведь сейчас даже нет специального рейтингового агентства, что оценивало бы все структуры.

Представлены ли исламские банки в России?

Весной 2017 года появилась информация о том, что скоро и на просторах необъятной может появиться этот странный зверёк. В первую очередь речь шла об иностранных компаниях. Ответом на это стало заявление Сбербанка о том, что они разработают подходящую бизнес-модель для мусульман Российской Федерации. Хотя сейчас это больше на уровне разговоров.

Какая есть для этого база? По официальным оценкам, в Российской Федерации сейчас проживает более 25 миллионов мусульман. По оценкам миграционной службы, ещё около 3-5 млн человек пребывают на нелегальном положении. И ещё один факт. Население Российской Федерации продолжает расти уже не первый год. Но при этом основная этническая группа – славяне – падают в быстром пике. Их количество стабильно сокращается на 130-150 тысяч человек в год. А прирост осуществляется именно благодаря мусульманам. Причем как благодаря естественным процессам вроде рождения, так и официальной миграции, составляющей сотни тысяч человек в год. Поэтому неудивительно, что на такой быстрорастущий рынок было обращено внимание. Хотя и существует вероятность того, что мигрантов (как официалов, так и нелегалов) начнут массово выселять из страны, а в мусульманских районах будет введён жесткий контроль рождаемости по китайскому принципу «на одну семью ребёнок», параллельно с увеличением рождаемости в славянских семьях, но, скорее всего, исламский банк без процентов у нас появится, и даже не один. Тот же Сбербанк планирует, что первые подобные сделки могут состояться уже в сентябре или октябре.

Страны действия

Где же сейчас можно получить кредит в исламском банке? К странам, где подобная деятельность официально осуществляется, относится Египет, Турция, Малайзия, Кувейт, Саудовская Аравия, Катар, ОАЭ, Индонезия, Пакистан и Бахрейн. Финансовые системы Ближнего Востока порой обслуживаются исламскими банками до четверти всего рынка. Хотя в некоторой мере это и сейчас можно отнести к нам. Так, сейчас халяльные (правильные для правоверных мусульман – прим. автора) услуги предлагает такой себе татарстанский АК «Барс», финансовый дом «Амаль», банк «ЛяРиба». Но и это не всё. Есть взаимодействие и между Исламским банком развития и Внешэкономбанком. Правда, к полноценному внедрению подобных структур не готово законодательство. Поэтому нас и нельзя назвать полноценной страной действия. Вот частичного – это да. Ведь одновременно с этим нет никаких препятствий для осуществления чего-то подобного.

Польза от их деятельности

По мнению многих специалистов, развитие исламских финансовых услуг позволит привлечь и дополнительные деньги, и людей, которых сейчас ограничивают религиозные соображения. Потенциально это может также поспособствовать налаживанию связей и с ближневосточными инвесторами, а там уже и до их правительств недалеко. К примеру, много фермеров в Казани сейчас не рассматривают кредит как что-то реальное. А вот подобный пакет финансовых услуг сможет придать дополнительный толчок экономике.

Потенциальные риски

Весной одновременно два банка с арабскими корнями начали искать партнеров для завоевания российского рынка банковских услуг. Но в результате такой деятельности слышны и речи об осторожности. Почему именно так? Дело в том, что сейчас лидирующие позиции в этом секторе занимает ряд стран, которые сложно назвать дружелюбными по отношению к Российской Федерации. В первую очередь речь о Саудовской Аравии. Кроме этого, следует отметить Турцию, Катар, ОАЭ и Бахрейн. Каждое из этих государств отметилось той или иной поддержкой террористов, недружественным нам группировок и иными негативными аспектами взаимодействия. Поэтому существует риск, что банковская деятельность может выступать прикрытием для финансирования различных преступных элементов и всплеска насилия.

Из недалекого прошлого

Рассказ в статье велся в таком русле, словно Российская Федерация впервые столкнулась с подобным явлением. Но это… не так. Ранее в России уже существовал исламский банк. Его создание инициировал Адалет Джабиев. Структура получила название «Бард-Форте Банк». Давайте разберём его историю.

Его основатель первоначально сам был обычным банкиром. Но на собственных имеющихся структурах в 1997 году создал в Джидде свою организацию. Первоначально дела шли хорошо. «Бард-Форте Банк» смог открыть собственные представительства в шестидесяти странах мира. Занимался он проектно-инвестиционной деятельностью. Но Госдеп США в 2006 году обратился к Центральному банку Российской Федерации с просьбой его закрыть. По мнению американцев, «Бард-Форте Банк» обладал широкими связями в исламском мире, в том числе и рядом довольно подозрительных и опасных. И по инициативе зампредседателя Центробанка Козлова у него была отобрана лицензия.

Увы, но сейчас можно утверждать, что государство собственными руками зарезало курицу, которая несла золотые яйца. А ведь деньги и влияние нам в этот тяжелый момент чрезвычайно нужны. Кстати, ислам – не единственная религия, на основании которой выстраивается подобная структура. Так, относительно недавно Всеволод Чаплин, довольно известный православный религиозный деятель, заявил, что планируется создание православного банка. Что из этого получится, говорить сложно. Но если вспомнить историю банка «Пересвет», который сейчас погряз в долгах, скандалах и столкнулся с пропажей значительных сумм денег, в перспективу не очень верится.