Страховой случай по КАСКО: что входит, порядок действий и необходимая документация

Ситуация на рынке автострахования неоднозначна. Полис КАСКО подорожал в разы. Регулятор закрыл много, казалось бы, безупречных компаний. В результате все больше клиентов отказывается от КАСКО. Но бывают ситуации, когда без этого полиса не обойтись, например при оформлении автокредита. Страхователь должен знать о том, что входит в страховой случай по КАСКО.

Цена полиса

На страховой тариф влияет ряд факторов:

• Чем меньше стаж водителя, тем дороже будет стоить полис.
• Долгосрочный полис будет стоить дешевле, чем краткосрочный.
• Рассрочка по оплате полиса - востребованная услуга, но она сильно увеличивает тариф. В период оплаты полиса может наступить страховой случай. Эти риски заранее закладываются в тариф.
• Если владелец ТС имеет безубыточную “хорошую” историю страхования, то ему не придется переплачивать на страховке. Наличие хорошей противоугонной системы, франшизы, уровня покрытия из договора также снижают тариф.

Типовые ситуации

Все ситуации, по которым осуществляются выплаты, условно делятся на два вида: имущественные повреждения, хищение имущества. Стандартные страховые случаи по КАСКО:

• Все виды ДТП на дороге и прилегающей территории.
• Угон.
• Повреждение автомобиля, оборудования (колес, дисков) в результате наезда. Перечень оборудования прописывается в договоре.
• Действия третьих лиц.
• Полное уничтожение автомобиля в результате действий злоумышленников.
• Разрушение авто в результате действия животных.
• Действия стихийных бедствий часто попадает под обстоятельство форс-мажора, которые полис не покрывает. Хотя в некоторых случаях повреждения, нанесенные в результате наводнения, землетрясения, урагана подлежат компенсации.
• Полное уничтожение авто в результате столкновения.

Ни одно из происшествий не должно быть организовано преднамеренно. Если страховщик докажет сговор или специальный наезд на препятствие с целью получения денег, в компенсации будет оказано. В худшем случае клиенту предъявят штраф и занесут в “черный список”.

ДТП

Под данным термином понимаются такие происшествия:

• аварии на дорогах, их участках (перекрестках, вылетел в кювет и т. д.);
• аварии на поворотах, стоянках, у ж/д переезда, возле “кармана” для транспорта, на светофоре;
• столкновения ТС во дворе дома, на парковках, длительных стоянках;
• повреждения, полученные при эвакуации, нанесенные сотрудниками автодорожного сервиса во время ремонтных работ;
• прочие случаи, произошедшие при движении машин.

Страховые случаи по КАСКО страхованию детально прописываются в договоре, как и детали, которые подлежат замене или ремонту по каждому виду происшествия. Также в договоре прописывается, повреждения каких конструкций и деталей будет приниматься в качестве базы для расчета выплаты, если рассматриваемый случай не ДТП. Обычно в таких ситуациях обращают внимание на колеса, диски, ось, бампер, фары. Поэтому перед подписанием документа следует внимательно изучить данный перечень и обсудить все нюансы со страховщиком. Следует помнить, что по мере добавления отдельных элементов стоимость оборудования будет увеличиваться.

Исключения

Не считаются страховым случаем ситуации, на момент наступления которых:

• За рулем находился не владелец полиса и автомобиля, а третий человек.
• У автовладельца не было прав.
• Водитель находился в нетрезвом состоянии или под влиянием лекарственных препаратов.
• Ранее владелец халатно относился к автомобилю: забыл поставить авто на ручник, не правильно и самостоятельно заменил топливную, тормозную системы и т. д.
• Автомобиль передвигался вне дороги.

Перечень исключительных случаев каждый страховщик устанавливает самостоятельно.

Сразу после подписания договора страховая компания должна предоставить клиенту:

• полис с указанием серии, номера, даты, места регистрации;
• договор;
• правила страхования, в которых представлен перечень страховых случаев по КАСКО;
• памятку водителя, в которой указаны все контактные данные фирмы.

У некоторых компаний полис и договор являются одним и тем же документом.

Страховые случаи по КАСКО без ДТП

• Наезд на препятствие без ущерба для третьих лиц.
• Повреждение транспортного средства (ТС) водителем (ободранное лакокрасочное покрытие, прокол шин, разбитые стекла и т. п.)
• Повреждение стеклянных элементов (фар, лобового стекла).

Страховые случаи по КАСКО без ДТП - это незначительные повреждения элементов автомобиля. Они фиксируются прямо в страховой компании, как только водитель сдает свое ТС на осмотр. В этот перечень иногда попадает повреждение лакокрасочного покрытия, если на корпусе отсутствуют очевидные последствия столкновения. В остальных случаях нужно вызывать аварийного комиссара.

Сроки обращения

Как было сказано ранее, сроки обращения клиента с заявлением устанавливаются страховщиком и прописываются в Правилах. Затягивать их можно при наступлении таких обстоятельств:

• предоставлен неполный пакет документов;
• в бумагах найдены ошибки, несоответствия;
• экспертиза не установила всех факторы происшествия;
• имеются промедления с постановкой машины на ремонт.

Обычно Правилами предусматривается 3 рабочих дня на подачу заявления и еще 5 на предоставление авто для экспертизы. В некоторых случаях осмотр осуществляется на месте происшествия. Тогда в нем принимают участие потерпевший, виновник и представитель страховой компании.

Действия застрахованного лица при ДТП

Лицо, оформившее страховку КАСКО, должно изучить инструкцию, которая прикладывается к договору. В ней детально прописан алгоритм действий при наступлении ДТП. Рассмотрим стандартный перечень операций, которые должно совершить застрахованное лицо:

• Инструкция и копию Правил следует всегда иметь под рукой, чтобы после ДТП иметь возможность изучить перечень требуемых документов.
• На место происшествия следует вызвать сотрудника ГИБДД, аварийного комиссара или автоюриста. Оплата его услуг ложится на инициатора ДТП. Если есть возможность возместить ущерб по ОСАГО, лучше ею воспользоваться. Не стоит торопиться оформлять страховой случай по КАСКО. При последующем обращении стоимость полиса увеличится. Однако участник ДТП должен забрать документы и сдать их в страховую компанию.
• Желательно место происшествия записать на фото или видеосъемку. При этом все объекты должны оставаться нетронутыми. После этого уже можно звонить в СК.
• Если споров о виновности между участниками не возникает, то можно самостоятельно составить схему происшествия.
• Поскольку на застрахованное лицо возложены обязанности предоставления всех документов, то следует узнать у сотрудников ГИБДД, в каком отделении забирать справки. На уведомление страховой компании о ДТП застрахованному лицу выдается 3 дня.
• Автомобиль предоставляется в страховую компанию для осмотра. На период проведения экспертизы страхователь участвует в осмотре, пишет заявление по страховому случаю КАСКО и предоставляет всю документацию непосредственно в офисе компании. Сотрудник компании забирает все документы под расписку. При этом на копиях застрахованного лица он указывает ФИО и дату принятия документов на рассмотрение.
• В течение 10-30 дней компания должна выдать направление на СТО, или перечислить средства пострадавшему, или предоставить заключение экспертизы с отказом в выплате ущерба.

Документация КАСКО

Оформление страхового случая осуществляется при наличии таких документов:

• Паспорт.
• Заявление на получение выплаты по КАСКО.
• Оригинал удостоверения, регистрационных документов на транспортное средство.
• Полисы КАСКО и ОСАГО (проверяют срок действия), квитанции об их оплате.
• Схема ДТП, протокол, утвержденные в ГИБДД (при наличии только мелких царапин и повреждений справка от ГИБДД не требуется).
• ПТС.
• Фото- и видеоматериалы с места происшествия.
• Если автомобиль угнали, то необходимо предоставить оставшиеся ключи, чипы, брелки сигнализации, а также написать заявление о возбуждении уголовного дела. В СК попросят копию этого документа.

Дополнительно СК может затребовать ряд других документов. Все бумаги должны быть составлены правильно и без ошибок. Копии предоставленных документов должны оставаться у страхователя. Четких требований к форме заявления не предусмотрено.

Допзащита

Компании часто предлагают дополнительные полисы для учета страховых случаев:

1. ДСАГО. Хотя ДСАГО является расширением автогражданки, это добровольный вид страхования. Поэтому его часто добавляют к КАСКО.
2. Риски жизни и здоровья водителя, его пассажиров.
3. Риски несчастного случая.

Два последних вида полиса могут включать выплату в результате стихийного бедствия, воздействий природы. Например, может быть предусмотрена выплата в результате наводнения, удара молнии в авто. Но и в таких договорах следует обращать внимание на форс-мажорные обстоятельства, по которым выплата не предусмотрена.

Законодательство

Следует отметить, что отдельного нормативного акта, регулирующего вопросы по КАСКО, не существует. На такие полисы действуют правила ОСАГО. Однако ряд нормативных актов косвенно затрагивает часть вопросов по КАСКО. С ними следует ознакомиться:

1. Ссылаясь на закон “О защите прав потребителей”, можно получить 50 % штраф, если страховщик своевременно не перечислил выплату.
2. В ст. 929 ГК сказано, что сроки по страховым случаям КАСКО на рассмотрение документов устанавливаются Правилами страхования.
3. Страхователь обязан самостоятельно уведомить свою СК о наступлении происшествия (ст. 961 ГК).
4. Если клиент не позаботился о мерах предосторожности, чтобы уменьшить убытки, или нарушил правила страхования, то компания может отказать в выплате (ст. 962, 963 ГК).
5. Повреждения, нанесенные в результате военных действий и ядерных взрывов, являются основанием для отказа в выплате (ст. 964 ГК).

Это лишь краткий перечень статей ГК, которые регулируют те или иные вопросы по КАСКО. Ознакомиться с ними следует до момента подачи заявления в страховую компанию. Или как минимум проконсультироваться с юристом.

Причины отказа в выплате

КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства. От чего может защитить КАСКО?

Владелец авто может получить компенсацию как за незначительное повреждение, так за угон и полное уничтожение автомобиля. Если в ответ на обращение компания не осуществляет выплату, то на это может быть несколько причин. Самая распространенная из них - страхователь неправильно понял условия договора. Рассмотрим самые распространенные неправильные действия при страховом случае КАСКО.

Нарушение ПДД. Страховые компании не выплачивают компенсацию, если ДТП произошло по вине застрахованного лица в ряде случаев: превышение скорости, вождение в состоянии наркотического (алкогольного) опьянения, проезд на запрещающий сигнал, пересечение сплошной и выезда на встречную полосу, управление неисправным транспортным средством.

Самой распространенной ошибкой водителей является самостоятельный полный или частичный ремонт ТС до проведения оценочной экспертизы. Многие предпочитают устранять все неполадки самостоятельно, а затем просто предоставлять в страховую фото до и после проведения работ. В такой ситуации эксперты не могут оценить степень повреждений. Поэтому в выплате часто отказывают.

Одним из документов, который требуется для оформления выплаты, является протокол из милиции о схеме ДТП. Если одни из водителей скрылся с места происшествия, то полиция не сможет восстановить ход событий и процесс возникновения повреждения. Значит, в протоколе не будет отражена причина их появления. Это является основанием для отказа в выплате. Поэтому представителей органов правопорядка следует вызывать сразу после ДТП.

Правильное оформление

Чтобы получить выплаты по страховому случаю КАСКО, нужно соблюсти ряд правил. Сразу после аварии вызвать сотрудников полиции, если без их справки выплата не будет осуществлена. Ни в коем случае нельзя перемещать ТС с места происшествия до приезда полиции. Также нежелательно договариваться о компенсации убытков с оппонентом. Перед подписанием следует внимательно изучить протокол. Если участок дороги попадает в поле зрения камер, это следует отразить в документе, указав модель и номер оборудования. После сбора полного пакета документов можно обращаться в страховую. Также необходимо привезти автомобиль для проведения осмотра и фиксации повреждений. Как только страховщик получит всю необходимую информацию, следует уточнить номер и сроки рассмотрения дела.

Компенсация

Страховка КАСКО может быть компенсирована двумя способами: оплата ремонта ТС на СТО и денежная выплата владельцу. Ее размер зависит от варианта страхования, суммы покрытия и степени износа. Можно приобрести полис на частичное (ущерб) и полное (угон) страхование. В первом случае стоимость полиса будет на 20-40 % ниже, но и выплата по таким договорам несущественная. Сумма покрытия может быть уменьшаемой и неуменьшаемой. При выборе первой схемы с каждым последующим обращением размер компенсации будет уменьшаться. Чем дольше эксплуатируется транспортное средство, тем больше его износ и тем меньше сумма выплаты.

Вывод

Каждый водитель сам решает, стоит ли оформлять дополнительный полис для защиты авто. При наступлении страхового случая по КАСКО следует помнить простые правила:

• Договор необходимо тщательно изучить перед подписанием. Особое внимание следует уделить случаям, при которых ущерб не компенсируется.
• С алгоритмом действий необходимо ознакомиться заранее. Еще лучше - копию инструкции возить всегда с собой.