Субординированный кредит - это что такое? Каковы условия его предоставления?

Субординированный кредит – это особенный тип кредитования, который предоставляется на срок не более пяти лет и не имеет возможности его досрочного погашения. Полностью задолженность может быть погашена только после того, как закончится срок действия договора. При возникновении ситуации, когда заемщик по различным причинам становится банкротом, следует отметить, что требования кредитора о возврате такого кредита будут исполнены в последнюю очередь, то есть только после того, как будут погашены обязательства перед другими кредиторами.

Согласно законодательству, субординированный кредит (395-П - Положение Банка России от 28 декабря 2012 г. "О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель III")) предоставляется только кредитным организациям для того, чтобы они могли увеличить свой капитал. Средства, полученные по кредитованию данного типа, сразу же включаются в категорию дополнительного капитала банка, получившего кредит, что, в свою очередь, выступает одной из составных частей величины собственного капитала.

Каковы особенности субординированного кредита?

Для банковской системы нашей страны субординированный кредит – это довольно новое явление, хотя в странах Запада он достаточно популярен. Кроме того что он строго ограничен в сроках и не имеет возможности досрочного погашения, субординированный кредит должен отвечать условиям:

1. Долг по кредиту гасится только после того, как закончится срок действия займа, то есть единовременным платежом. С одной стороны, это является преимуществом, а с другой – недостатком. Другими словами, достоинство заключается в том, что на протяжении всего срока действия договора по кредиту заемщик уверен, что с него никто ничего не спросит, а недостаток в том, что не получится раньше срока расплатиться по кредиту и сэкономить от этого на процентах.

2. Договор субординированного кредита может быть заключен строго с юридическим лицом, но в нашей стране больше практикуется его предоставление банкам. В таком случае он помогает решить возникающие с капиталом проблемы и является мерой против наступления кризиса. К тому же это помогает многим банкам не стать банкротами.

3. Банком, которым был получен субординированный кредит, все средства могут быть включены в счет дополнительного капитала, если ЦБ не заключил договор более чем на пять лет. Если срок составляет меньше, то заемные средства могут быть использованы только при ряде ограничений.

Субординированный кредит банка

Как правило, условия договора составлены таким образом, что пока ЦБ не разрешит, вернуть проценты и основной долг не получится. Только он может вносить какие-либо коррективы в договор и давать разрешение на досрочное погашение, а также пересматривать сумму процентов по кредиту. Субординированный кредит с дополнительным условием не должен содержать в себе такие пункты, которые могут оказать какое-либо влияние на расторжение договора.

В случае если заемщик становится банкротом, то требования по погашению данного кредита будут исполнены только в самую последнюю очередь, после того как все остальные долги будут возвращены другим кредиторам.

Кто еще может получить субординированный кредит?

Данный тип кредитования применим не только к банкам.

1. Для АО. В данном случае субординированные займы предоставляются, когда компания не может выпустить свои акции ввиду маленьких размеров, компания существует недавно и не может получить простой кредит, организация занесена в группу риска и потому ее акции не продаются, фирма находится в крайне тяжелом материальном положении. С помощью заключения договора компания улучшает свое положение, укрепляет активы, приобретает другие фирмы и так далее. Заимодавцу выгоден такой заем, так как он вкладывает в какое-то дело и получает с него доход.

2. От учредителя. Например, учредителем предоставляется заем для организации, который она обязана направить в фонд целевого капитала. Возврат средств осуществляется единовременным платежом в конце срока.

3. От страховой компании. Законодательство дает определение субординированному займу – это кредит, предоставляемый на срок не более пяти лет и имеющий процентную ставку не выше ставки рефинансирования с коэффициентом 1,1. Сама же сумма займа не может составлять более 25% от общего объема средств страховой компании. Также субординированные займы могут предоставляться государством, частными инвесторами или материнскими страховыми компаниями.

Какова процентная ставка по субординированному кредиту?

Субординированный кредит - это не простой потребительский или какой-либо другой, поэтому по нему процентная ставка не может быть выше ставки рефинансирования. Она строго фиксированная и не подлежит дальнейшему пересмотру. При оформлении такого кредита дополнительное обеспечение не требуется. Также в договор не включаются пункты о неустойке.

Каким требованиям должен соответствовать субординированный кредит?

Субординированный кредит Сбербанку, например, обладает рядом особенностей и отличий от остальных программ по кредитованию.

Во-первых, он не требует дополнительного финансового обеспечения, так как под выдачей кредита подразумевается обеспечение или просто повышение стабильной работы конкретного банка, по этой причине договором не предусмотрены пункты о неустойке.

Во-вторых, в договоре имеется пункт, запрещающий досрочно его расторгать.

В-третьих, обязательно указывается возможность изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия кредита.

Что будет, если условия не выполняются?

При невыполнении одного из этих требований договор о предоставлении субординированного кредита посчитать ничтожным нельзя, но по мере использования заемных средств будут возникать проблемы. Здесь имеется в виду, что все происходящие изменения следует согласовывать строго с регулирующим органом финансового рынка (ЦБ РФ). В иной ситуации у заемщика просто исключается право на отражение субординированного кредита в качестве дополнительных средств.

Какая выгода для кредитора?

Хоть субординированный кредит и ограничивает немного полномочия кредитора, предоставляя при этом хорошее стабильное положение заемщику за счет предоставления платежных каникул на протяжении всего срока действия договора, но это ему все окупается. Такие неудобства и ограничения целиком и полностью компенсирует повышенная процентная ставка, если сравнивать с другими типами кредитования и возможностью в дальнейшем превратить всю сумму в акции банка, которому был предоставлен субординированный кредит.

Кто может выступить в качестве кредитора?

Что касается вопроса о том, кто может выступать кредитором, то ответ очень простой – это может быть и физическое лицо, и коммерческая структура, и государственное учреждение, и Центральный банк. При этом кредиторам также предоставляются дополнительные преимущества. Здесь имеется в виду, что свободные финансы можно вложить в достаточно прибыльный бизнес на долгий срок с возможностью в дальнейшем получить большую прибыль. Кроме того, при наличии соответствующих соглашений можно сделать конвертацию денежных средств в долю уставного капитала, то есть выступить одним из акционеров и получить возможность стать частью оперативного управления.

Вывод

Субординированный кредит – это некоторое нововведение для российского рынка кредитования, по этой причине число таких займов совсем невелико, хоть западные страны широко практикуют использование данного продукта. Большая популярность субординированным кредитам досталась при финансовом кризисе в 2008 году, когда государственным Внешэкономбанком были предоставлены крупные займы нескольким банкам на сумму более четырехсот миллиардов рублей. С помощью данного шага финансовая система получила опору для поддержания ликвидности и стабилизации всей финансовой системы страны. Тем самым было предотвращено ухудшение состояния всей экономики. На сегодняшний день такие займы являются больше инвестиционными вложениями для того, чтобы расширить возможности конкретных финансовых учреждений, а не для того, чтобы спасти их от возможного банкротства.