Какие депозиты выгоднее всего, или о том, как рассчитать проценты по вкладам

Один из путей сохранения сбережений – отнести деньги в банк и положить их на депозитный счёт. В каждом из таких финансовых учреждений есть свой набор депозитных программ, со своими названиями и условиями.

Возникает вопрос о выборе того вида, который будет выгоден именно вам, и о том, как узнать собственную прибыль, другими словами, как рассчитать проценты по вкладам.

Выгодой от сбережения денег на депозитном счету будет то количество процентов, которые заплатит банк за размещённые на вкладе средства. Проценты банки начисляют по-разному, это зависит от условий того или иного договора на открытие депозитного счёта.

Необходимо внимательно ознакомиться с условиями депозитного договора, чтобы потом не попасть впросак. Обычно самые высокие депозитные ставки - на вкладах без возможности досрочного полного либо частичного снятия.

Итак, как рассчитать проценты по вкладам?

Классический вариант

Первым делом рассмотрим самый обыкновенный вид депозита, который подразумевает разовое внесение средств на определённый срок, по завершении которого банк выплачивает тело и проценты, начисленные по депозиту.

Предположим, что размещается депозит на сумму 50 000 рублей на срок, равный 12 месяцам. На сегодняшний день в среднем банки готовы предложить до 16% годовых.

Рассчитать проценты по вкладу можно следующим образом:

50 000 р. х 0,16 = 8000 р.

То есть по завершении года вы получите 58 000 р.

При ежемесячной выплате

Когда депозитный счёт подразумевает ежемесячную выплату процентов, то сначала нужно рассчитать годовой процент по вкладу, а затем разделить его на количество месяцев действия депозитного договора:

5000 р. х 0,16 / 12 = 666,67 р.

Как в первом, так и во втором случае по завершении года суммарно банк выплатит одинаковую сумму процентов клиенту. Второй вариант более подходит для тех людей, которые хотят ежемесячно зарабатывать за размещение в банке своего вклада.

Вариант с капитализацией процентов

Как рассчитать проценты по вкладам с капитализацией? Некоторые депозитные продукты оформляют с таким условием, что проценты ежемесячно не выплачиваются, а прибавляются к телу депозита. Рассчитать проценты по вкладу необходимо так:

Сумма начислений после 1 месяца

50 000 р. х 0,16 / 12 = 666,67 р. Эта сумма не выплачивается, а добавляется к телу депозита. И так происходит каждый месяц.

После 2 месяца

50 666,67 р. х 0,16 / 12 = 675,56 р.

После 3 месяца

51 342,23 р. х 0,16 / 12 = 684,56 р.

После 4 месяца

52 026,79р. х 0,16 / 12 = 693,69р.

После 5 месяца

52 720,48 р. х 0,16 / 12 = 702,94 р.

После 6 месяца

53 423,42 р. х 0,16 / 12 = 712,31 р.

После 7 месяца

54135,73 р. х 0,16 / 12 = 721,81 р.

После 8 месяца

54 857,54р. х 0,16 / 12 = 731,43р.

После 9 месяца

55 588,97р. х 0,16 / 12 = 741,19р.

После 10 месяца

56 330,16 р. х 0,16 / 12 = 751,07 р.

После 11 месяца

57 081,23 р. х 0,16 / 12 =7 61,08 р.

После 12 месяца

57 842,31 р. х 0,16 / 12 = 771,23 р.

По завершении года банк выплатит вкладчику: 57 842,31 р. + 771,23 р. = 58 613,54 р.

Самый выгодный вид депозитного вклада

Если сравнить с первым вариантом, то видно, что вид вложения денег на депозитный счёт с капитализацией процентов клиентам банка выгоден. В данном случае дополнительно будет получено 613,54 р. Казалось бы, не очень много, но если некоторые депозитные вклады измеряются миллионами, там разница чувствуется сильнее.

В банках работают умные люди, поэтому процент по таким видам вкладов в основном немного ниже, чем в классических вариантах.

Вариант с ежемесячным пополнением

Рассмотрим вариант того, как рассчитать проценты по вкладам с возможностью пополнения. Такие вклады удобны для того, чтобы на что-то насобирать, например, на путешествие или большую покупку. Если предположить, что процентная ставка по таким депозитам находится тоже на уровне 16% (на самом деле она будет немного ниже, чем в классическом варианте), а также что клиент внесёт столько же денег тела депозита, но в течение года, то рассчитать вклад под проценты можно следующим образом.

Сумма процентов за 1 месяц

4166,67 р. *х 0,16 / 12 = 55,56 р.

Сумма процентов за 2 месяц

8333,34 р. х 0,16 / 12 = 111,11 р.

Сумма процентов за 3 месяц

12 500,01 р. х 0,16 / 12 = 166,67 р.

Сумма процентов за 4 месяц

16 666,68 р. х 0,16 / 12 = 222,22 р.

Сумма процентов за 5 месяц

20 833,35 р. х 0,16 / 12 = 277,78 р.

Сумма процентов за 6 месяц

25 000,02 р. х 0,16 / 12 = 333,33 р.

Сумма процентов за 7 месяц

29 166,69 р. х 0,16 / 12 = 388,89 р.

Сумма процентов за 8 месяц

33 333,36 р. х 0,16 / 12 = 444,44 р.

Сумма процентов за 9 месяц

37 500,03 р. х 0,16 / 12 = 500,00 р.

Сумма процентов за 10 месяц

41 666,70 р. х 0,16 / 12 = 555,56 р.

Сумма процентов за 11 месяц

45 833,37 р. х 0,16 / 12 = 611,11 р.

Сумма процентов за 12 месяц

50 000,04 р. х 0,16 / 12 = 666,67 р.

Итак, по завершении года банк выплатит клиенту 4333,34 р. начисленных процентов. Это примерно в два раза меньше, чем получилось бы в предыдущем варианте, но такой депозит предоставляет возможность действительно на что-то накопить деньги.

Калькулятор в помощь

Для удобства клиентов на сайтах многих банков описано, как рассчитать проценты по вкладу. Калькулятор для произведения автоматического расчёта онлайн тоже содержится на веб-сайтах, и посчитать на нём не составит большого труда. Главное, правильно заполнить все необходимые поля (сумма, срок размещения, вид вклада).

В данных расчётах имеется одна погрешность. Она состоит в том, что год разбивается на 12 месяцев, то есть получается, что каждый месяц одинаковый по количеству дней. А в банках для расчётов используют фактическое количество дней. Так, например, количество начисленных процентов за февраль будет отличаться от того, что начислят в марте. Это нужно учитывать, когда производятся расчёты.

Также нужно всегда помнить, что в каждом банке условия размещения вкладов могут быть разные. Необходимо внимательно читать то, что написано в депозитном договоре, чтобы не ошибиться. Особое внимание нужно обратить на пункты, где указываются штрафные санкции, которые применяются к депозиту клиента: за досрочное снятие, отсутствие своевременного обязательного пополнения и другие.

Кроме этого, бывают и программы лояльности, которые могут временно увеличивать процентную ставку по депозитным вкладам: за переразмещение (пролонгацию), в честь дня рождения и т. п.