Что такое капитализация вклада. Вклады с капитализацией процентов: за и против

Практически каждый человек обращается за помощью в банк. Иногда люди берут кредиты, иногда оформляют карты для получения выплат или начисления зарплат. Не обходится и без депозитов, когда человек отдает свои сбережения в банк под определенный процент. Такой формат хранения средств позволяет медленно, но уверенно накапливать свой капитал. Если учесть разнообразие доступных депозитов в каждом из банков, стоит рассмотреть вопрос, что такое капитализация вклада.

Знакомство с понятием

Под капитализацией сбережений принято понимать ежеквартальное либо ежемесячное увеличение размера депозита в результате того, что к сумме средств, находящейся на счету, добавляются проценты, которые начисляются клиенту банка в оговоренные сроки. При выборе данной схемы партнерства банк осуществляет начисление не на первичный размер депозита, а на увеличенный капитал - после начисления в оговоренные сроки. Доходность данной категории депозитов намного выше, чем с ежемесячными выплатами. Единственное но связано с тем, что вклады с капитализацией процентов оформляются под более низкий процент, нежели все остальные. Таким способом банк пытается обезопасить себя от вероятных убытков. Если взять во внимание даже эту разницу, депозиты с капитализацией принесут намного большую прибыль, нежели все остальные.

Пример расчета вклада

Для того чтобы более детально разобраться в вопросе, что такое капитализация вклада, попробуем рассчитать его. Это позволит своими глазами увидеть разницу в формате начисления денежных средств. К примеру, человек планирует положить на счет в банке сумму в размере 100 тысяч рублей. При стандартной процентной ставке в 13% спустя год клиент банка получит прибыль в размере 13 тысяч рублей. Если вклад предусматривает капитализацию, то на втором месяце партнерства банк будет начислять процент не на основную сумму в размере 100 тысяч рублей, а на депозит с процентами – 101,3 тысяч рублей. Это хоть и не стремительное, но весьма ощутимое увеличение депозита. Вклады с капитализацией процентов способны приносить тем большую прибыль, чем на более долгий срок они положены в банк. Тут уже не заметить разницу не получится.

На каком вкладе остановиться?

Финансовые учреждения предлагают многообразие схем партнерства своим вкладчикам, и каждая из них имеет свои особенности и преимущества. Насколько выгодно клиенту будет воспользоваться капитализацией процентов - будет зависеть от него самого. К примеру, если человек положил средства в банк и намерен на их основе получить пассивный источник дохода, то о капитализации и говорить не стоит. В данной ситуации наиболее удобной будет ежемесячная выплата процентов. Совсем другое дело, когда целью открытия счета в банке выступает увеличение капитала. Не снимая каждый месяц процент и наращивая капитал в геометрической прогрессии, добиться поставленной цели удастся намного быстрее.

Уникальные депозиты с капитализацией и пополнением

Еще одно интересное предложение - вклады с капитализацией и пополнением. Оно прекрасно подойдет тем, кто намерен систематически увеличивать свой депозит путем внесения на него новых средств. В большинстве случаев пополнить счет в течение месяца можно будет на сумму, не большую, чем первичный размер вклада. Стоит сказать, что нет одного-единственного уникального и самого выгодного вклада. Перед тем как отдать свои деньги в банк, нужно детально изучить доступные предложения. Если сумма внушительная, лучше прибегнуть к услугам одновременно нескольких финансовых заведений. Это позволит диверсифицировать риски. Обращаем внимание, что накануне праздников финансовые заведения предлагают участие в бонусных программах, в соответствии с которыми вкладчики могут положить деньги на счет под более высокий процент.

Виды капитализации

Разбираясь с вопросом о том, что такое капитализация вклада, нужно ознакомиться с ее разновидностями. Начисление процентов, которые будут учтены в капитализации, осуществляется в разные временные промежутки:

• Ежедневное начисление процентов.
• Ежемесячное начисление.
• Ежегодное начисление.
• Ежеквартальная капитализация.

Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда банк насчитывает на вклад определенный процент от суммы один раз в течение 30 дней. С точки зрения выгоды и увеличения депозита самый выгодный формат партнерства – это начисление финансовым заведением процентов каждый день. К сожалению, данная схема сотрудничества встречается очень редко, и банкам она мало выгодна.

Сложный процент

Не пополняемые и пополняемые вклады с капитализацией принадлежат к той разновидности депозитов, в соответствии с которой к первичному вкладу постоянно прибавляются проценты.

Начисление процентов на проценты принято называть сложным процентом. Для расчета сложного процента используется специальная формула:

SUM = SUM0*(1+%)N, где

• SUM – итоговая сумма вклада;
• SUM0 – размер первоначального вклада;
• N – количество периодов капитализации;
• % - процентная ставка на периоды капитализации.
  

Процентная ставка рассчитывается по следующей формуле:

% = p*d/y, где

• p – годовая ставка процентов/100%;
• d – период капитализации, который принято выражать либо в днях, либо в месяцах;
• у – количество дней или месяцев в году.

Современные методики расчета прибыли по депозиту

Сегодня уже совсем не обязательно использовать сложную формулу для подсчета прибыли. Практически у каждого банка на официальном сайте клиентам доступен депозитный калькулятор. Достаточно просто ввести все параметры в указанные поля и, нажав кнопку «расчет», получить результат.

Во время расчетов стоит уточнить, осуществляется ли начисление процентов в первый день оформления вклада и в последний. Это хоть и не в значительной степени, но все же сможет повлиять на результаты подсчетов. Обращаем внимание на то, что сотрудники банка не имеют права указывать на наиболее выгодный депозит. Они могут только провести расчет вкладов с капитализацией. Решение по оформлению того или иного формата партнерства будет возложено на клиента, так что рассчитывать придется только на себя.

Предприимчивые вкладчики

Предприимчивые вкладчики самостоятельного предусматривают возможность получения на руки сложного процента. Рассматривая вопрос, что такое капитализация вклада, стоит предусмотреть возможность внесения средств на счет при условии наличия периодических выплат. При этом возможность пополнения депозита должна быть открыта.

Данная схема партнерства предусматривает для клиентов банка определенные преимущества:

• Вкладчик получает уникальную возможность самостоятельно принимать решение относительно того, использовать ли ему процент, чтобы пополнить вклад. Ежемесячная капитализация может иметь или не иметь место. За клиентом остается право в своих интересах распоряжаться процентами.
• При решении пополнить депозит начисленными процентами вкладчик получает все преимущества сложного процента.
• При оформлении классической ставки процент по депозиту будет более высокий, нежели при капитализации. При этом все основные особенности партнерства сохранятся.
• В список услуг некоторых банков включена возможность в автоматическом режиме осуществлять перевод процентов на основной счет без непосредственного вмешательства клиента.