Страхование профессиональной ответственности. Правила страхования профессиональной ответственности

В работе даже высококвалифицированного специалиста есть риск профессиональной ошибки. Ответственность за вред, причиненный сотрудниками, несет организация. Кроме финансовых потерь, связанных с компенсацией ущерба, возникает ряд сопутствующих моментов: переговоры с пострадавшей стороной, проведение экспертиз, затраты на судебный процесс. Это сильно отражается на имидже компании. Именно для таких ситуаций разработан специальный продукт - страхование профессиональной ответственности.

Об услуге

Страхование профессиональной ответственности перекладывает риск причинения вреда на компанию. Наличие договора свидетельствует о добросовестном подходе к интересам партнеров по бизнесу. Ошибку допустить может каждый. Заключая договор, компания гарантирует компенсацию причиненного ущерба.

Объектом сделки являются имущественные интересы сотрудника, риск ответственности которого связан с обязанностью возместить судебные издержки, причиненный вред заказчикам, потребителям услуг, родственникам пострадавших.

На сегодняшний день страхование профессиональной ответственности предусмотрено для специалистов таких направлений: адвокатов, медработников, нотариусов, аудиторов, оценщиков, риелторов, брокеров и т. д. Услуга может предоставляться как всей организации, так и конкретному проекту. Сумма покрытия устанавливается в размере:

• предусмотренном законодательством;
• согласно требованиям заказчика;
• предполагаемой величины возможного вреда.

Ставка зависит от вида ответственности, но в основном колеблется от 0,3 до 2,5 % от суммы договора.

Общее состояние рынка

Клиентов, которые в добровольном порядке оформляют страхование профессиональной ответственности адвокатов, у каждой компании не больше десятка. Объемы рынка и раньше были небольшими. После кризиса предприниматели пытаются сократить расходы любыми способами, поэтому многие отказываются от данной услуги. В целом, в России и Украине данный продукт относится к экзотическим.

Стабильный спрос существует разве что среди специалистов, для которых наличие такого полиса является обязательным. Добровольно оформляется страхование профессиональной ответственности аудиторов в основном компаниями с иностранным капиталом, учредители которых привыкли к подобной практике в своей стране. Но и им с начала кризиса пришлось пожертвовать имиджевым полисом.

«Для галочки»

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников и других специалистов, ошибки которых могут стоить очень дорого в буквальном смысле слова, также не пользуется спросом. Если, например, адвокаты заключают договор для «галочки», то есть с целью получить лицензию, то «добровольцы» относятся к данной покупке, как к рекламе. Поэтому договоры заключаются с минимальными лимитами и платежом. Такие полисы не могут использоваться в качестве реальной защиты от предоставления непрофессиональных услуг.

Исключение составляют крупные компании, которые получили требование от зарубежных партнеров относительно суммы покрытия. Такие организации, выходя на иностранные рынки, должны гарантировать свою финансовую стабильность. Сюда также можно отнести компании, которые занимаются внешне­экономической деятельностью. У них в договорах с партнерами заранее прописано обязательное страхование профессиональной ответственности. Больше желающих приобрести полис пока не наблюдается.

Правила страхования профессиональной ответственности

Полисом можно защитить непреднамеренные ошибки только конкретного физического лица. Договор нельзя оформить на предприятие. Но ущерб, который причинил сотрудник, должно компенсировать юрлицо. Чтобы снизить риски, организации могут застраховать гражданскую ответственность от вреда, причиненного его персоналом. Но это будет уже совершенно другая услуга.

Объектами страхования ответственности являются интересы лица, которое исполняет свои профессиональные обязанности. Правила предусматривают конкретную деятельность, то есть нотариусу, который решил подработать строителем и случайно нанес вред прохожему, риски компенсированы не будут.

Виды страхования профессиональной ответственности

Различают следующие виды:

• Обязательное. Предусмотрено для юристов, нотариусов, брокеров, оценщиков, аудиторов, риелторов, туроператоров. Не стоить путать обязательное личное со страхованием ответственности. Первый продукт предусмотрен для профессий с повышенным риском для работника, второй - для окружающих.

• Добровольное. Могут заключать специалисты всех направлений.
• Деликтивная страховка: не оформлена документами с непосредственным потерпевшим.

Пример

Владелец квартиры заключил договор со строительной бригадой. Во время выполнения заказа по вине рабочих была затоплена ремонтируемая квартира и та, что находится этажом ниже. В результате бригада несет договорную ответственность перед клиентом и деликтивную – перед соседями снизу.

Существует также деление по видам занятости: страхование профессиональной ответственности нотариусов, бухгалтеров, аудиторов и т. д. В зарубежной практике заключаются отдельные договоры для директоров и подчиненных. Отдельно выносятся риски трудовых отношений, рекламной деятельности и связанные с продукцией.

Особенности договоров

Обязательное страхование профессиональной ответственности предусматривает выплату:

1. За всю деятельность сотрудника в рамках указанной профессии.
2. По конкретному виду работ.
3. За оказание услуг по определенному договору с одним клиентом.

Условиями полиса обозначено, что выплата осуществляется, если застрахованному лицу предъявлена претензия возместить ущерб, который понесли третьи лица из-за ошибки, небрежности или упущения, допущенных в процессе выполнения обязанностей в течение срока действия документа. Иногда покрытие выплачивается только по решению суда. При этом компания может отвечать за действия не только клиента, но и персонала, которого он нанял для выполнения обязанностей, даже если это произошло после подписания бумаг. Но такие сотрудники должны иметь определенную квалификацию и дипломы.

Особенности

Возникновение страхового случая в рамках данной услуги зависит от субъективных факторов. Поэтому при подписании бумаг важно указывать, последствия каких действий будут компенсироваться. Если этот момент не будет четко прописан, то выплату можно вообще не получить. Страховым случаем не является вред, нанесенный в результате нечестных и умышленных действий. Это четко фиксируется в договорах. От работников требуется осторожность, предусмотрительность, наличие профессиональных умений, внимательность. Все эти условия могут свести пользу от полиса к нулю. Поэтому нужно четко вникать в условия, на которых осуществляется страхование профессиональной ответственности (врачей, например).

Цены

Страхование профессиональной ответственности обходится клиентам в среднем в 0,5-3 % от страховой суммы (в редких случаях – 10 %). Размер платежа зависит от наличия франшизы, суммы покрытия, бизнеса клиента (вида деятельности и услуг, формы оплаты, количества сотрудников, оборота компании) и от истории убытков.

В теории тариф определяется по статистическим данным частоты наступления страховых случаев. Очень часто такая информация отсутствует. Поэтому тарифы у компаний сильно отличаются. В России не так много специалистов, которые предоставляют некачественные услуги. Алгоритм рассмотрения претензий и способ определения морального ущерба и материального убытка также отсутствует. Страхование профессиональной ответственности не пользуется большим спросом на рынке. Количество выплат маленькое. Поэтому компании устанавливают максимально возможную стоимость, чтобы избежать убытков.

Вывод

Страхование профессиональной ответственности – интересный продукт. Но несовершенство системы, низкая потребительская культура являются главными препятствиями для развития рынка. Обязательное страхование законом предусмотрено только для специалистов некоторых профессий. А ведь совершить ошибку может каждый. Тогда убытки придется покрывать за свой счет. С другой стороны, полис обязует специалиста очень внимательно относиться к выполнению своих обязанностей. Страхуется далеко не каждая ошибка, а только та, которая произошла без злого умысла.