Реструктуризация ипотеки государством

Ипотека предоставляет возможность приобрести собственное жилье. В каждом банке она имеет свои условия, требования к заемщикам. Нередко выполняется реструктуризация ипотеки. Чтобы определить, что это такое, нужно разобрать это понятие подробно.

Что такое ипотека?

На приобретение жилья не у всех есть средства, поэтому оформляется ипотека. Это кредит, при котором недвижимость является собственностью заемщика, но находится как залог у банка. Если клиент не выполняет свои обязательства, то у кредитора есть право продажи залога для покрытия убытков.

Хоть ипотека позволяет приобрести свое жилье, в то же время следует учитывать, что при оформлении необходима сохранность платежеспособности в течение длительного времени. Сейчас это особенно важно, поскольку его много различных причин: смена работы, уменьшение дохода. Банк не интересует, какой фактор мешает клиенту оплатить кредит. Если нет возможности этого делать, то в этом случае предлагается реструктуризация ипотеки.

Понятие

Реструктуризация ипотеки еще не очень распространена. Это связано с тем, что такая услуга выгодна лишь заемщику, а банк будет получать платежи, но не так, как ранее. В этом случае изменяются условия кредитования, благодаря чему клиент получает приемлемые условия оплаты ипотеки.

С помощью этой процедуры не уменьшаются выплаты, а также не снимаются обязанности оплаты долга. Заемщик должен и дальше оплачивать кредит, но ему предоставляются выгодные условия. Изменения могут быть разными, к примеру, назначается новый порядок оплаты долга или размер платежа. В некоторых случаях клиенту предоставляется право платить лишь проценты за использование средств банка. А оплата основного долга будет осуществляться позже.

Условия для выполнения процедуры

Реструктуризация ипотеки является сложной задачей, но если уделить этому время и внимание, то получится улучшить условия выплаты долга. Заемщик должен доказать банку, что эта процедура действительно требуется. Необходимо собрать перечень документов, с помощью которых подтверждается сложная материальная ситуация.

Не стоит затягивать с обращением за помощью, так как если будет просрочка, то это отрицательно скажется на решении применить реструктуризацию. Если ранее не возникало никаких сложностей с финансовой организацией и есть все нужные документы, то клиенту будут предложены выгодные условия. Но иногда банки не соглашаются на реструктуризацию, и тогда необходимо найти другое учреждение, которое выполнит процедуру.

Необходимые документы

В каждом случае разная реструктуризация ипотеки. Отзывы свидетельствуют о том, что многие граждане пользуются такой услугой. По их мнению, это позволяет облегчить погашение долга, если ранее из-за этого возникали проблемы. Но чтобы процедура была проведена, нужно собрать перечень документов:

• трудовая книжка;
• справка о доходах;
• анкета;
• паспорт;
• подтверждение о долгах в других кредитах или их погашение;
• договор;
• копия закладной.

Дополнительно могут потребовать свидетельство о браке, документ об образовании, медицинские справки. Иногда надо предоставить военный билет или приписное свидетельство, подтверждение собственности недвижимости.

Если будут использованы услуги компании по недвижимости, необходимо представить право на имущество, на услуги страхования, а также документацию созаемщика, если есть.

Виды процедур

Реструктуризация ипотеки с помощью государства осуществляется разными вариантами. Клиенту может быть предложено не погашать кредит какое-то время, а оплачивать только проценты. Этот период равен нескольким месяцам. Такой вариант предполагает растягивание времени выплаты.

Выполняется реструктуризация ипотеки государством с помощью рефинансирования. Должнику нужно будет взять кредит в другом банке и погасить этими средствами долг. Преимущества заключаются в том, что условия второго учреждения выгоднее, чем в первом. Получается, что сумма задолженности уменьшается.

Может быть оформлена реструктуризация ипотеки с помощью увеличения срока кредитования. В этом случае растягивается период выплаты долга, из-за чего снижается сумма платежей. У клиента есть возможно оплатить кредит раньше срока, при этом он не вносит проценты за использование чужих средства. Благодаря этому заемщик может сэкономить.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке может быть выполнена с помощью отмены пеней и штрафов за просрочки. Такая процедура возможна в том случае, если заемщик своевременно обратился в банк, а также предоставил соответствующую документацию.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу иногда выполняется с помощью изменения валюты кредита. Обычно это происходит в тех случаях, когда произошло изменение валютного курса. Также государство предоставляет помощь в оплате ипотеки. Закон свидетельствует, что за клиента банка погашается ипотека в размере 25-70 процентов. Все определяется суммой долга.

Как это действует?

Процедура стала возможной после вступления в силу постановления, подписанного Д. Медведевым в 2015 году. Осуществляет это АИЖК. Реструктуризация ипотеки предполагает снижение ежемесячных выплат до 12 % годовых. Кредитором предоставляется отсрочка по долгу до 6 месяцев. Остальная сумма банку выплачивается государством. Это позволяет снизить финансовую нагрузку заемщика.

Требования

Чтобы воспользоваться поддержкой государства, необходимо выполнить несколько условий. Они относятся к ипотечному жилью, которое находится в залоге. Недвижимость должна быть единственной у заемщика. Клиент банка может иметь другое жилье, если он имеет 50 % жилплощади с другими членами семьи.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке выполняется только с недорогим жильем. Цена 1 кв. м не должна быть выше среднерыночной больше чем на 60 %. Важное значение имеет площадь жилья. Если это однокомнатная квартира, то ее размер должен быть не больше 45 кв. м, для двухкомнатной максимальный параметр равен 65 кв. м, а для трехкомнатной – 85 кв. м. Выдача ипотеки должна быть не раньше чем за год до реструктуризации. Кто может получить субсидию?

Только некоторыми категориями граждан может быть оформлена реструктуризация ипотеки. "ВТБ-24", Сбербанк и другие учреждения выполняют процедуру для следующих клиентов:

• граждан, которые являются родителями несовершеннолетних детей;
• ветеранов боевых действий;
• инвалидов.

Процедура оформляется в отношении добросовестных клиентов, у которых появились материальные проблемы из-за уменьшения дохода или по причине потери работы. Поэтому должно быть подтверждение, что за 3 месяца было снижение дохода не менее чем на 30 %.

Если после оплаты ежемесячной суммы по ипотеке на каждого члена семьи остается меньше 2 прожиточных минимумов, то в этом случае тоже положено оформление субсидии. Когда соблюдены все требования, заемщик должен подать заявление. Хоть это не позволяет полностью избавиться от долга, но все же делает кредит доступным по причине уменьшения процента.

Что нужно делать должнику?

Чтобы воспользоваться материальной поддержкой от государства, нужно обратиться в банк, где был выдан кредит. Необходимо подать заявление с соответствующим требованием и документы. Заявка рассматривается в течение 10 рабочих дней.

После этого заемщику поступает ответ. Обычно его озвучивают по телефону, но могут и письменным способом. Если представлено подтверждение о необходимости выполнения процедуры, то выносится положительное решение.

«Хоум Кредит Банк»

Эта финансовая организация имеет услугу – кредитную реабилитацию. Она применяется в тех случаях, когда произошли просрочки по оплате долга. Воспользоваться этим может каждый клиент. Для этого нужно заполнить заявку на сайте, обозначив личную информацию, причину обращения.

Также нужно указать факторы, которые мешают своевременной оплате кредита. Необходимо указать и вариант реструктуризации. После рассмотрения заявки клиенту выдается ответ.

Сбербанк предлагает заемщикам 2 варианта, если произошла затруднительная ситуация. Это изменение сроков оплаты или кредитные каникулы. Процедура оформляется только с подтверждением сложного материального положения.

"ВТБ-24"

Участвует в программе и "ВТБ-24". Реструктуризация ипотеки выполняется с помощью финансовой поддержки государства. Заявка оформляется стандартным способом. Часть кредита платит клиент, а остальную возвращает банку государство. Заемщику важно доказать ухудшение своего материального состояния. Заявки рассматриваются индивидуально.

Кроме этой услуги, банк предлагает перечень других, позволяющих улучшить положение клиентов. Узнать более подробную о них информацию можно на сайте ВТБ-24. Реструктуризация ипотеки оформляется через этот банк быстро, поскольку рассматривается заявка в течение короткого времени.

"ОТП Банк"

В этом учреждении реструктуризация действует для ипотеки, автокредитов и наличных займов. Процедура оформляется для увеличения периода выплаты или отсрочки платежей. Клиенту нужно обратиться в тот банк, где был выдан кредит.

Следует учитывать, что не всеми организациями эта услуга оформляется как официальная, но выполнить ее все-таки можно. Если появились сложности с выплатами, нужно обратиться в тот банк, который оформлял кредит. Обычно учреждения лояльно относятся к своим клиентам, поэтому в случае трудностей возможно предоставление помощи. Необходимо подробно изложить свою проблему, а также представить документы.

"Россельхозбанк"

Эта организация тоже сотрудничает в АИЖК на договорной основе. Но на официальном сайте сведения о реструктуризации отсутствуют. Это свидетельствует о том, что пока банк такую услугу не предоставляет. Представители полагают, что данная услуга будет выполняться, но точных сроков не оглашают.

Подробную информацию о реструктуризации долга нужно узнавать в отделении банка. "Россельхозбанк" является государственной организацией, поэтому сложностей с этой процедурой не должно быть. Если заемщик подходит по критериям, то ему должны облегчить оплату кредита.

Рекомендации

Перед реструктуризацией клиенту необходимо ознакомиться с несколькими принципами процедуры:

• кредитор не имеет права взимать дополнительные средства;
• даже с использованием государственной помощи нужно каждый месяц вносить платежи, а также оплачивать штрафы по договору;
• кредитор может полностью или частично простить заемщику штрафы, появившиеся за период ухудшения платежеспособности;
• заемщик должен исполнять обязательства по страхованию, что прописано в ипотечном соглашении;
• период рассмотрения заявки устанавливается внутренними порядками учреждения.

Когда клиент своевременно обратился по своей проблеме, то банки идут ему навстречу. В этих случаях увеличивается срок возврата, принимается решение о кредитных каникулах. Может поступить предложение о перекредитовании по другой программе. У клиента есть право воспользоваться услугами проектов других организаций.

Значительную помощь осуществляет государственная программа, по которой компенсируется часть долга. Также клиенту может быть предложено снижение ставки, благодаря чему оплачивать кредит будет проще.

Преимущества услуги

Если оформляется реструктуризация, то клиент обретает следующие преимущества:

• сохранение положительной кредитной истории, если были незначительные задержки платежей;
• исключение судебных исков, которые негативно влияют на состояние человека;
• экономия собственных средств, поскольку предлагаются выгодные условия оплаты кредита;
• исключается банкротство, поскольку утверждаются новые платежи и сроки.

Благодаря реструктуризации клиент полностью избавляется от штрафов и пени. Также не последует принудительное взыскание долга с помощью судебных приставов. Заемщику остается лишь соблюдать новые условия, и тогда не возникнет никаких проблем. Поэтому при наличии затруднений со своевременными выплатами необходимо обращаться в банк.