Рефинансирование ипотеки: отзывы клиентов

2017 год отметился резким падением ставок по потребительским кредитам, особенно ипотечным. И если для тех, кто только собирается покупать жилье с помощью заемных средств, это отличная новость, то для тех, кто уже какое-то время осуществляет выплаты в пользу банка – повод для отрицательных эмоций. Конечно, каково смотреть на ставку 10 % или даже 9,5, если твоя ипотека взята под 14 или 16 процентов? Очень обидно! Поэтому невероятно востребованной стала услуга рефинансирования. В статье мы рассмотрим, какие программы предлагают основные банки, какие подводные камни имеет рефинансирование, действительно ли это выгодно, а также познакомимся с отзывами тех, кто через это уже прошел.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке: отзывы и условия

Перекредитоваться в самом известном населению финансовом учреждении предлагают на условиях от 9,5 % годовых (сумма от 1 млн, срок до 30 лет). Отзывы рефинансирование ипотеки в Сбербанке положительные получает за то, что документы на рассмотрение можно подать онлайн через личный кабинет на сайте «Домклик».

Процедура проходит в несколько этапов. Сначала нужно подать пакет документов для проверки платежеспособности. Если одобрили, нужно подготовить и загрузить бумаги по объекту недвижимости. Если и с этим все хорошо, назначается дата сделки. Для подписания договора нужно будет посетить офис.

Ответ по первичной заявке приходит в течение 2-4 дней, документы по объекту недвижимости рассматривают не более пяти рабочих дней. К достоинствам люди относят удобный личный кабинет, наличие на сайте менеджера, который отвечает на возникающие вопросы даже в выходные дни, а также возможность выбрать наиболее удобно расположенный офис для заключения сделки.

Еще один плюс, который выделяют люди в своих отзывах, - это возможность объединить кредиты, если их несколько (ипотека, автокредит, потребительские займы).

К минусам относят высокую требовательность Сбербанка к документам. Справки, копии – все должно быть выполнено в соответствии с их стандартами, иначе бумаги не будут приняты. Отрицательные отзывы связаны с частыми отказами, особенно по программе помощи заемщикам, с затягиванием сроков рассмотрения, ошибками менеджеров.

Рефинансирование ипотеки в «ВТБ»: отзывы и условия

«ВТБ 24» предлагает ставку от 9,7 %, срок до 30 лет, сумму до 30 млн. Чтобы подать документы на рассмотрение заявки, нужно посетить офис. Этот момент в отзывах про рефинансирование ипотеки в «ВТБ 24» относят к минусам. Единственное, что предлагается на сайте, – оставить заявку на подробную консультацию. Решение банк принимает в течение 4-5 дней.

К негативным моментам (в отзывах о рефинансировании ипотеки в "ВТБ 24") относят затягивание сроков рассмотрения документов, просьбы доносить недостающие бумаги, отказы, если для погашения основного долга использовался материнский капитал.

Ипотечный банк «Дельтакредит»

Условия рефинансирования в этом банке предлагаются следующие: сумма от 600 тысяч рублей, ставка 10,25-10,75. Есть возможность ее еще немного снизить, если уплатить единовременную комиссию. Максимальный срок кредитования – 25 лет. Документы рассматривают в течение трех дней.

Отзывы про рефинансирование ипотеки в «Дельтакредите» противоречивые. Есть положительные, людям нравится возможность подавать документы на рассмотрение заявки по почте, визиты в офис сведены к минимуму, оригиналы нужно предоставить только на самой сделке, хвалят за доброжелательное отношение и скорость работы.

К минусам относят то, что найти на их сайте информацию по программам и ставкам крайне сложно, затягивают с решениями. Не все довольны и обслуживанием.

«Райффайзенбанк»

Перекредитоваться в этом финансовом учреждении можно на следующих условиях: ставка от 9,99 %, срок до 30 лет, сумма до 26 млн.

Особенности: предоставляется бесплатная подробная консультация, документы можно подавать как в оригинальном виде в любое отделение банка, так и в виде сканированных копий на электронную почту закрепленному за вами менеджеру. Заявку рассматривают до пяти рабочих дней, документы по объекту недвижимости - до трех.

Отрицательные отзывы о рефинансировании ипотеки в «Райффайзенбанке» связаны с тем, что могут задержать снижение ставки после передачи закладной, бывают отказы. Хвалят банк за вежливых менеджеров, возможность подавать документы на рассмотрение в виде сканов по электронной почте, прозрачные условия, предоставление образцов договоров по страхованию и кредитованию для заблаговременного ознакомления.

«Тинькофф»

Это уникальное финансовое учреждение. Дело в том, что оформляя ипотеку или рефинансирование ипотеки в банке «Тинькофф» (отзывы это подтверждают), вы на самом деле кредитуетесь в одном из его партнеров. В списке следующие организации:

• «Газпром»;
• «ДельтаКредит»;
• «ЮниКредит»;
• «СМП»;
• «УРАЛСИБ»;
• «Металлинвестбанк»;
• «Восточный»;
• «Абсолют»;
• «АК БАРС»;
• «Банк Жилищного Финансирования».

Это дает заемщику неплохое преимущество. Ведь получается, что, подавая заявку один раз в «Тинькофф», вы, по сути, подаете сразу 10 заявок в разные банки. Вероятность одобрения в такой ситуации значительно выше, а вся работа по передаче документов ложится на плечи кредитного менеджера. Может быть получено и несколько одобрений, тогда будет возможность выбрать программу с наиболее выгодными условиями.

Кроме того, «Тинькофф» обещает, что его клиенты получат скидку в 1,5 % от ставки (а начинается она от 9,49 %). Следовательно, такое обращение будет выгоднее, чем напрямую в любой из перечисленных выше банков-партнеров. Посетить офис потребуется лишь раз, для подписания кредитного договора, все остальное делается через интернет.

Отзывов о рефинансировании ипотеки в «Тинькоффе» много положительных. Негатив связан с затягиванием рассмотрения заявки в ряде случаев. Хвалят же за то, что никуда не нужно ходить, все документы подаются через интернет, люди отмечают удобство сайта, четкую работу сотрудников, отсутствие комиссии за услуги.

АИЖК

Отзывы о рефинансировании ипотеки в АИЖК указывают на то, что там самая интересная ставка. На конец 2017 года предлагают 9 % при условии, что сумма займа будет 50 и менее процентов от стоимости объекта залога.

Но есть и требования. Не должно быть просроченной задолженности по предыдущему займу, перекредитоваться можно не ранее чем через полгода после оформления ипотеки.

«Газпромбанк»

Условия в этом банке следующие: ставка 9,5 %, сумма от 500 тысяч рублей, срок до 30 лет. Отзывы о рефинансировании ипотеки в «Газпромбанке» указывают на то, что эта организация выставляет условие стать их зарплатным клиентом. Отрицательные эмоции людей связаны и с тем, что нет возможности отправить бумаги в электронном виде для предварительного рассмотрения, обслуживание медленное, долго приходится ждать ответа по заявке (а ведь многие документы имеют ограниченный срок действия).

Особенности рефинансирования

Судя по отзывам, неприятным открытием для многих заемщиков стало то, что процесс подготовки к рефинансированию мало чем отличается от получения ипотечного кредита.

Так как обращаться за деньгами нужно в другую организацию, то всю процедуру проверки платежеспособности заемщика, а также передаваемого в залог объекта недвижимости нужно проходить заново: опять заказывать оценку, платить пошлину, собирать справки, заключать договора страхования.

В некоторых случаях хлопот может быть даже больше. Например, если ипотеку вы брали в банке, в котором являетесь зарплатным клиентом, то копию трудовой книжки, справку о доходах, трудовой договор предоставлять было не нужно, что существенно облегчало задачу. А в новом банке вы обычный клиент, поэтому им нужен полный пакет документов.

Добавится еще необходимость посетить Росреестр дважды: чтобы снять залог с недвижимости, а затем с целью его переоформления в пользу нового кредитора.

Завершать отношения с предыдущим банком тоже задача заемщика. Что это значит? Новый банк просто выдает вам запрошенную сумму. Сверить взаиморасчеты, погасить остатки задолженности, получить справку о том, что старый долг полностью закрыт, и передать ее в новый банк – это прямая обязанность заемщика.

Нужно будет еще разобраться со страховкой. Скорее всего, та компания, в которой до этого были застрахованы все риски по сделке, новый банк не устроит. Он будет настаивать на своей. Можно не пойти на эти требования, но тогда ставка будет как минимум на 1 % выше.

Выгодно ли рефинансирование?

Когда видишь ставку, которая значительно ниже указанной в договоре сейчас, то вопрос, вынесенный в подзаголовок, кажется неуместным. Но так ли это?

Практически все банки предлагают аннуитетные платежи по ипотеке, а не дифференцированные. Хитрость их заключается в том, что в первые годы заемщик платит в основном проценты по долгу, а само тело кредита уменьшается незначительно, ситуация меняется на противоположную ближе к окончанию срока договора. Поэтому, решая для себя, выгодно рефинансирование или нет, нужно ориентироваться не на размер ежемесячного платежа, а на общую сумму выплаты в пользу банка.

Рассмотрим конкретный пример.

Допустим, заемщик взял в банке 1,5 млн рублей под 14 % годовых на 10 лет. Общая сумма выплаты составит 2 794 796. Размер платежа в месяц - 23 290. Платит уже 8 лет, то есть 96 месяцев. Выплатил 23 290*96= 2 235 840. В теле долга осталось еще 467 500.

И тут, бац, видит привлекательное предложение – рефинансирование под 10 %. Это же целых четыре процента разницы! Округляет остаток до 500 000 и оформляет договор в новом банке на оставшиеся два года. Сумма ежемесячного платежа при этом сократилась незначительно – стала 23 072. Общая сумма выплат банку за эти два года составит 553 739.

Теперь суммируем 2 235 840 и 553 739, получаем 2 789 579. Разница с первоначальным вариантом, без рефинансирования, составляет всего 5 217 рублей в пользу заемщика. Но если учесть, что при перекредитовании нужно снова оплатить услуги оценщиков, госпошлину, услуги нотариуса (если потребуется), перезаключить договора страхования, есть и еще ряд нюансов, то получается, что сделка при кажущейся привлекательности оказалась убыточной.

А если разница между ставками не 4 %, а лишь 1,5? Тогда получается совсем неприятная картина. Ежемесячный платеж вырастет до 23 654 рублей, общая выплата за 2 года - 567 688. Убыток от сделки составит 8 732 рубля, а ведь еще накладные расходы!

Давайте теперь рассмотрим другой пример. Стартовые условия те же, но прошло только 2 года. Выплачено 558 960 рублей. В теле долга осталось 1 419 229. Заемщик рефинансируется на 8 лет под 10 %, берет 1,4 млн. Общая выплата 2 039 407, а ежемесячный платеж при этом сокращается до 20 875 рублей. Суммируем 558 960 и 2 039 407, получаем 2 598 367. Экономия составляет 196 429 рублей. Если изменить условия кредитования так, чтобы сумма ежемесячного платежа осталась почти на прежнем уровне (заключить договор не на 8, а на 7 лет), то получится сократить общие выплаты банку за весь период кредитования на 313 784 (почти цена автомобиля). Это уже интересно.

Какой можно сделать вывод? Рефинансирование выгодно тогда, когда вы платите ипотеку совсем недолго, а разница по процентам 3-4 пункта. Не позволяйте себя зачаровать низкой ставкой, считайте общую сумму выплаты за весь период кредитования (в этом поможет ипотечный калькулятор), учитывайте накладные расходы, иначе можно сработать в убыток.

Реальные процентные ставки

Следующий момент, с которым связана немалая доля негатива в отзывах людей о рефинансировании ипотеки, относится к реальным процентным ставкам. Чтобы было понятно, о чем идет речь, возьмем снова конкретный пример.

Допустим, изучив все существующие предложения на рынке, заемщик остановился на Сбербанке, у которого на сайте крупно написано, что перекредитоваться можно под 9,5 процента. Собирает документы. И тут начинается… А вы не зарплатный клиент, а ваши жизнь и здоровье застрахованы не в той компании, а залог еще не оформлен в пользу нашего банка и т. д. В итоге вы получаете не обещанные 9,5, а 12,5 процента. Неприятно? Не то слово!

Обратите внимание, что это характерно не только для Сбербанка (он взят лишь для примера), а для всех кредитных организаций.

Что делать? Во-первых, нужно быть морально готовыми к этому моменту и не расстраиваться заранее. Во-вторых, нужно изучить условия, которые дают возможность ставку снизить и приблизить ее к той прекрасной, которая и привлекла вас в этот банк.

Итак, за что дают скидку:

• если вы зарплатный клиент;
• если риски по сделке застрахованы в аккредитованных данной финансовой организацией компаниях (список предоставляют);
• если доходы подтверждаются 2-НДФЛ, а не справкой по форме банка.

Нюанс, с которым придется смириться, заключается в том, что до того момента, когда залог будет переоформлен в пользу нового банка, платить придется по повышенной ставке. После подтверждения погашения рефинансируемого кредита и регистрации ипотеки процент будет снижен.

Перекредитование и вычет

Отзывы о рефинансировании ипотеки содержат еще одно важное предупреждение. Обратить на эту информацию внимание нужно тем, кто получает имущественный налоговый вычет по приобретенному жилью.

Чтобы не вспоминать недобрым словом банк и всех его сотрудников в налоговой инспекции, проверьте, чтобы в новом кредитном договоре было четко указано, что деньги идут именно на приобретение жилья. Если формулировка не будет содержать этого указания, можно потерять право на получение налогового вычета.

Обратите внимание, что если вы рефинансируете не одну лишь ипотеку, а объединяете несколько кредитов в один (например, ипотеку и автокредит), то необходимой для ИФНС формулировки в этом случае не будет ни при каких условиях. Следовательно, право на вычет будет утрачено.

Вывод, если вы с налоговой еще свои взаиморасчеты не свели, не нужно объединять кредиты.

Отзывов о рефинансировании ипотеки много негативного характера. Объясняется это тем, что процедура сложная, многоэтапная, требующая сбора большого количества документов, а также вливания денег, времени и сил. Усугубляется ситуация невнимательностью и неосведомленностью самих заемщиков, в ряде случаев и некомпетентностью сотрудников банка. Тем не менее много и примеров людей, которые благополучно этот путь прошли, снизили нагрузку на семейный бюджет и очень довольны результатом.