Почему банки отказывают в кредитах? Как взять кредит с плохой кредитной историей

Много людей пользуется услугами банков, оформляя кредиты. Сейчас эти услуги предлагаются многими финансовыми организациями. При этом не всем заявки одобряются, поскольку есть несколько причин для их отклонения. О том, почему банки отказывают в кредитах, рассказано в статье.

Плохая кредитная история

По каким причинам банк отказывает в кредите? Их несколько, одна из них – плохая кредитная история. Причем это не всегда предполагает наличие фактов о просрочках и долгах. «Плохая» означает, что она не удовлетворяет конкретным параметрам банка, действующим на данный момент. При ее оценке есть большой риск отказа, если клиент действительно нарушал условия прошлых договоров.

Но ведь у некоторых людей хорошая кредитная история, но они все равно получают отклонения заявки. В этом случае могут быть другие факторы оценки заемщика, подтверждающие неблагонадежность клиента. А некоторые банки отказывают из-за материальной безупречности человека, к примеру, если он быстро погашал кредиты, что ограничивает возможности учреждения в получении прибыли.

Как она появляется?

Почему отказывают в кредите во всех банках, если, вроде бы, должно быть одобрение? Часто это связано с формированием плохой кредитной историей. Она появляется при отклонении или полном несоблюдении договорных условий.

Существует несколько факторов, отрицательно влияющих на репутацию заемщика:

1. Выплата с задержками.
2. Многократные просрочки.
3. Досрочная оплата.
4. Есть просрочки.
5. Не оплачен ранее оформленный кредит.
6. Судебные разбирательства с банком.

Эти факторы свидетельствуют о неблагонадежности клиента. Банк не хочет рисковать своими деньгами, поэтому ему проще выдать отказ. Но плохая кредитная история является индивидуальным понятием, поскольку у всех банков свои требования для клиентов. Поэтому для одного учреждения заемщик может подходить, а для другого нет. Узнать о своей репутации можно с помощью подачи заявки в банк или у кредитного брокера.

Как другие банки узнать о кредитной истории?

Если оформить кредит в одном банке, но неудачно погасить его (или не выплатить полностью), другие учреждения тоже выдают отказ в займе. Как они про это узнают? Сейчас есть организация – бюро кредитных историй или БКИ. В нем собраны сведения о клиентах.

Данные учреждения предоставляют информацию по требованию банков. В БКИ хранится информация 15 лет, а затем удаляется. Данных учреждений несколько, и банки могут работать с каким-то из них. Поэтому не в каждом бюро есть досье на получателя кредита.

Другие факторы

Почему банки отказывают в кредитах, если история положительная?

Так как причины отклонения могут быть разными, на практике уже сложились часто встречаемые факторы:

1. Запрашивается очень крупная сумма. Существует оценка долговой нагрузки, применяемая ко всем клиентам. Ежемесячный платеж не должен быть выше 30-40% от всего дохода. Банком учитываются все официальные доходы. Если запрашиваемая сумма будет непосильной для клиента, то следует отказ. В этом случае можно уменьшить сумму.
2. Заемщик не соответствует возрасту, когда могут выдаваться займы. В банках этот период отличается, но обычно кредиты выдаются с 20 до 60 лет. Но многие учреждения индивидуально оценивают возраст заемщика, поэтому может и не быть отказа. Есть программы для пенсионеров и молодых людей.
3. Еще почему банки отказывают в кредитах? Обычно заявку отклоняют из-за отсутствия обеспечения. На основе многих программ от заемщиков требуется поручительство или залог, в бизнесе может быть и другая гарантия. Даже при соответствии остальным критериям, но если нет обеспечения, банк отказывает в выдаче займа.
4. Почему отказывают в кредите во всех банках? Это может быть связано с отсутствием стабильного дохода, невозможностью его подтверждения, небольшим стажем. Эти параметры учитываются не всеми банками, но крупные учреждения вносят их в обязательные требования.
5. Другие долги, включая кредиты, могут стать причиной запрета оформления займа.
6. Если предоставлены недостоверные документы или информация в заявке, то клиенту не следует ожидать одобрение заявки. Банк лучше откажет в оформлении, чем будет подставлять себя под риски.
7. Отклонение заявки следует при нахождении клиента в «черном» списке банка. Попадают в него неплательщики, клиенты, от которых поступает много жалоб. С такими категориями банк не желает сотрудничать.
8. Если клиент не соответствует некоторым требованиям предоставления кредита, то это тоже является причиной отказа. К ней относят отсутствие регистрации по месту оформления, несоответствие возрасту, неспособность предоставления определенных документов.

Скрытые причины

Почему банки отказывают в кредитах, если, как кажется, нет никаких оснований для этого? На самом деле есть скрытые причины. Хоть о них обычно не говорят, но все же они учитываются и анализируются. Это факторы, которые создают условия рискованного кредитования.

К скрытым причинам относят:

1. Неприятный внешний вид клиента. В этом учитывается все: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение.
2. Несоразмерность нужной суммы и материального положения.
3. Сомнительная цель получения займа. Хоть и есть много программ, по которым не нужно указывать, на что будут тратиться деньги, все равно обычно спрашивается об этом.
4. Социальный статус. Их множество, но обычно банки не желают выдавать кредиты людям с судимостью, иждивенцами, а также при отсутствии ценного имущества. Уменьшаются шансы оформления займа при наличии серьезных недугов, у работников опасных сфер, начинающих предпринимателей.

Может ли банк отказать в кредите, если клиент соответствует всем требованиям? Такое тоже бывает. Многие люди оформляют займы, но быстро их оплачивают, что не дает банку получить прибыль. Это тоже является одним из факторов отклонения заявки.

Какими банками не проверяется кредитная история?

Если банк отказал в выдаче кредита по причине плохой истории, то следует обратиться в то учреждение, которое не проверяет ее. К ним относятся несколько организаций:

1. Молодые банки, которые хотят привлечь много клиентов. Ими предлагаются выгодные условия, нередко без поручительства. В данные учреждения следует обращаться тем, кто имеет плохую кредитную историю.
2. Лишь частично включают сведения о заемщиках те банки, которые не признаны ведущими или работают в среднем для данных учреждений временном диапазоне. Учреждения не сотрудничают с БТИ и могут не знать ситуации. Поэтому если не выдают займы в крупных банках, взять кредит с плохой кредитной историей можно попробовать в них, так как нередко заявки одобряются.

Банки с хорошими позициями, долго работающие в России, сотрудничают с БКИ, поэтому обязательно проверяют сведения о клиентах.

Исправление кредитной истории

Банки отказывают в кредите – что делать? В этом случае можно исправить кредитную историю. Необходимо улучшить банковскую репутацию. Так как доказать надежность аккуратной выплатой займа не получится, следует купить что-то в кредит в магазине бытовой техники, и лучше на долгое время, поскольку обычно учитывается информация за последние 2 года. Магазинами не запрашиваются данные в БКИ, поэтому отказ вряд ли будет. Потом важно своевременно, но не досрочно оплачивать кредит.

Есть и другой способ улучшения репутации – исправление ошибок. Случается и так, что из-за описок хорошая история становится плохой. К примеру, человек выплачивал кредит вовремя, но платежи поступали позже. В этом случае плательщик не нарушил договор, но банк это не учел. Узнать о том, все ли верно указано, получится в БКИ. Если есть неточности, в банке надо потребовать отчет об операциях. Данные могут быть исправлены.

Как взять кредит?

Итак, как взять кредит с плохой кредитной историей?

В этом случае надо действовать следующим образом:

1. Оформить кредит в молодом банке, который выдает их всем. Недостатком может быть высокий процент. Но так как в других банках следуют отказы, то такой вариант будет лучшим решением. При своевременной оплате улучшается кредитная история.
2. Получить кредит на крупную сумму или ипотеку. В этих ситуациях банком лично рассматриваются дела и принимаются решения, выдавать ли деньги. С прошением небольшого кредита анализ репутации выполняет электронная система «Скоринг», выводящая показатель благодаря механическим расчетам. Ее, по сравнению с сотрудниками банка, нельзя убедить в надежности как клиента.
3. Можно воспользоваться услугами кредитного брокера или специальной организации. Если попадется компетентный работник, что он поможет получить кредит. Но такие сотрудники могут брать предоплату, которая остается у них, даже если займы не выдаются.
4. Есть возможность обратиться к частным лицам. Но в этой сфере есть много мошенничества, поэтому следует внимательно выбирать таких людей.
5. Можно заверить банк, который отказывает в получении кредита, документами, подтверждающими, что в прошлом случае не было личной вины в невыполнении договора.
6. При плохой кредитной истории выдаются кредиты в том случае, если оформлять его под залог имущества.

Куда можно обращаться?

Все же сейчас есть банки, не отказывающие в кредите. К ним относятся:

1. "Тинькофф". Банку не важна сомнительная кредитная история, он выдает клиентам до 300 000 рублей. Переплата составляет 24,9%, она может повышаться по причине несоблюдения договора до 45,9%. Необходимо иметь паспорт, а возраст заемщика должен быть 18-70 лет. Заполняется заявка на сайте.
2. "Ренессанс кредит". Клиенты могут рассчитывать на получение кредита до 500 тыс. рублей под 25,9%. Заявку можно оставить на сайте и в офисе. Требуемый возраст – 24-65 лет.
3. "Запсибкомбанк". Выдает займы на разные суммы. Договор оформляется до 5 лет. Ставка может отличаться: если оформить до 300 тыс. рублей, то она составляет 36%, а для больших сумм – свыше 42%. Требуется справка о доходе и оформление страхования.
4. "Русский стандарт". Можно получить по паспорту до 450 тыс. рублей. При выполнении обязательств лимит повышается. Ставка составляет 36%. За просрочки начисляется большая пеня.
5. "Хоум кредит Банк". Учреждение не проверяет кредитную историю. К тому же он предлагает ставку от 19,9%. Выдается до 700 тыс. рублей. Требуется иметь паспорт и ИНН.
6. "Траст". Банк выдает кредит даже неблагонадежным заемщикам. Требуется иметь паспорт и ИНН. Сумма может достигать 750 тыс. рублей, а ставка составляет 20%.

Вывод

Таким образом, причины отказа в получении кредита могут быть разными. Но следует учитывать, что его можно оформить в тех банках, которые одобряют заявки. Главное - выбрать для себя наиболее выгодное предложение.