Банковские кредиты: условия получения и погашения. Где выгоднее взять кредит

Сейчас банковские кредиты считаются популярным способом совершения крупных покупок, причем как для людей, так и для предприятий. Эта услуга предполагает получение средств на конкретный срок, что зафиксировано в договоре. Неспециалисту иногда сложно разобраться в многообразии предложений финансовых организаций.

Виды кредитов

В экономической науке нет четкого разделения кредитов на виды. Выделяют несколько признаков классификации:

• субъект: физические и юридические лица;
• период кредитования: краткосрочные, среднесрочные, долговечные, до востребования;
• назначение: потребительские, автокредиты, инвестиционные;
• наличие или отсутствие обеспечения;
• размер;
• метод погашения;
• вид ставки.

В российской банковской системе происходят изменения: увеличивается число кредитных предложений, обновляются условия. Прежде чем оформлять договор, необходимо ознакомиться с правилами нескольких организаций.

Потребительские кредиты

Банковские кредиты бывают потребительскими. Их оформляют на неотложные нужды, средства можно потратить на разные цели. Услуга будет незаменимой, если необходима небольшая сумма, а скорость получения денег очень важна. Потребительские займы выдаются на карты, счета или наличными. Погашать их можно через интернет, кассы или банкоматы.

Условия банковского кредита могут отличаться в каждом учреждении. Обычно предлагается оформить договор на сумму в пределах 15-500 тыс. рублей. Если клиент имеет положительную кредитную историю или является участников зарплатного проекта, то сумма увеличивается. Процент в каждом банке отличается. Срок такого займа может достигать 5 лет.

В качестве обеспечения финансовые организации требуют предоставить залог или поручителя. На многие услуги не требуется обеспечение. Заявки могут рассматриваются в течение срока от нескольких минут до нескольких дней.

Такие банковские кредиты физическим лицам являются самыми удобными, поскольку требуется предоставить небольшое количество документов. Решение тоже принимается за короткое время. Если ответ положительный, то клиенту могут выдать средства наличными или другим удобным способом.

Кредитные карты

Банковские кредиты часто предоставляются с помощью карты. Максимальный их размер составляет от 100 до 700 тыс. рублей. Ставка находится в пределах 17,9-79% годовых. Сроки кредита разные, но обычно около 3 лет. При этом не требуется предоставлять обеспечение. Заявка рассматривается не больше 1 дня.

На этот вид кредита предоставляется льготный период – 50-56 дней, на протяжении которого нет процентов. Обычно действуют дополнительные комиссии для снятия наличных, а также за обслуживание карты. Карты обычно пересылают клиенту по почте, но могут быть предоставлены и в банке.

Автокредиты

Получение банковского кредита возможно не только на повседневные нужды, но и на приобретение автомобиля. Их выдают на сумму 1-5 млн рублей. Ставка на поддержанный транспорт равна 20%, а на новый - 10%. Оформляется договор на срок до 5 лет, но иногда он и дольше. В качестве обеспечения предоставляется покупаемая машина.

Банковские кредиты на машины оформляются с тем условием, что будет оплачен первоначальный взнос 10-25%. К преимуществам относят невысокие ставки по кредиту, быстроту рассмотрения заявки.

Ипотека

Рынок недвижимости совершенствуется, поэтому люди приобретают квартиры и строят дома. Большое количество жилья покупается с помощью банков. Для этого есть ипотека, благодаря которой можно приобрести собственную недвижимость. Сумма банковского кредита колеблется в пределах от 100 тыс. рублей до 15 млн рублей.

Ставка по ипотеке зависит от программы, но обычно этот показатель варьируется от 10,5% до 25%. Срок банковского кредита находится в пределах 15-30 лет. В качестве залога используется покупаемое жилье. Также нужно оплатить первый взнос в размере 10-25%. Рассматривается заявка в течение месяца.

Ставка

Процентные ставки разные даже в одной организации, все зависит от программы. Их размер определяется различными факторами, среди которых:

• кредитная история: если она положительная, то для таких клиентов действуют выгодные условия;
• срок и сумма: учреждению выгоднее предоставлять крупные суммы, поэтому с увеличением размера кредита ставка уменьшается;
• оформление: если требуется минимум документов, то такие кредиты более дорогие;
• цель: по целевым кредитам ставка меньше;
• страховка: благодаря этой услуге снижается ставка.

Погашение кредитов

Банковские кредиты, займы могут погашаться 2 способами: аннуитетным и дифференцированным. Если график разделен на одинаковые платежи, то применяется первый вариант. Аннуитетный способ считается самым популярным. В этом случае платеж включает суммы долга и процентов.

Если применяется дифференцированный график, то сумма основного долга разделяется на одинаковые платежи, а проценты убывают со временем. Сначала суммы будут более высокие, но по переплате этот вариант погашения считается выгодным.

База для процентов

По правилам Центробанка России проценты начисляются на остаток долга, некоторые кредитные учреждения обозначают в договорах первоначальную сумму.

Первый метод выгодный для клиентов, поскольку сумма процентов снижается с погашением долга. При втором варианте проценты не меняются на протяжении всего периода погашения, так как они начисляются по первоначальной сумме кредита.

Дополнительные расходы

При погашении кредита могут быть дополнительные комиссии, поэтому перед подписанием договора об этом надо узнавать. Могут быть разные расходы, относящиеся к залогу или заявке на кредит, обслуживанию. Все это должно быть прописано в договоре.

Расходы могут быть на разных этапах получения и оплаты кредита. Когда его оформляют, могут быть комиссии на залог. Например, недвижимость регистрируется, за что следует оплатить госпошлину. Если в залог оставляется транспорт, в ГИБДД наложат арест на регистрационные действия.

Есть банки, в которых действуют комиссии за заявку, оценку залога. Самой затратной процедурой считается страхование: личное, имущественное, КАСКО. Его обычно требуется регулярно продлевать. Хоть в российской экономике сейчас непростой период, все же кредиты считаются востребованными у людей. Организации предлагают воспользоваться разными программами, по которым действуют выгоднее условия.

Где выгоднее взять кредит?

Сначала необходимо определиться с целью кредита, ведь так будет проще выбрать программу и банк. Даже если учреждением предлагаются выгодные условия, не следует торопиться. Перед подачей заявки надо ознакомиться с условиями нескольких банков. Желательно обращаться в то учреждение, с которым уже приходилось работать. Тем более что постоянным клиентам предлагаются выгодные условия.

Чтобы оформить выгодный кредит, необходимо собрать полный пакет документов. В этом случае банком будет предложена программа с низким процентом. Важно сразу расспросить о комиссиях. А еще лучше ознакомиться с договором, что позволит не допустить многих ошибок.

Выгодные программы предлагаются в Совкомбанке. Максимум в организации можно получить 100 тыс. рублей под 12%. Важно иметь гражданство РФ. Рассматриваются заявки клиентов в возрасте 20-85 лет. Необходимо документально подтвердить свои доходы.

Почта банк предлагает воспользоваться кредитом до 1 млн рублей под 16,9%. Возврат средств должен произойти за 60 месяцев. Оформляется заявка через интернет. Только в этой программе есть одна особенность. Сначала кредит оформляется под ставку 19,9-29,5%. Если средств будут возвращены не ранее, чем спустя год, то все пересчитывается по 16,9%. Получить кредит может гражданин от 18 лет с паспортом.

Популярны услуги банка ВТБ-24, который предлагает брать деньги под 14-27%. Чем больше сумма долга, тем меньше переплата. Максимальная сумма составляет 3 млн рублей, а срок – 5 лет. Обращаться можно гражданам 21-70 лет. Из документов требуются справка о доходах и трудовая книжка.

Предлагаются выгодные условия в Ситибанке, где выдается кредит под 15-25% на сумму 50 тыс. рублей – 2 млн. Дополнительных комиссий здесь нет. Можно обратиться в Металлинвестбанк, где выдается до 1 млн рублей под 18-19% на срок до 60 месяцев.

Таким образом, есть много выгодных предложений по получению кредита. Каждый клиент может самостоятельно выбрать, какие преимущества ему нужны. Если оформить кредит по подходящим для себя условиям, то проблем с возвратом не возникнет. А благодаря формированию положительной истории у клиента появляются преимущества по банковским услугам.