Банкротство граждан: понятие, процедуры, последствия. Банкротство физлиц

Процесс оформления банкротства со временем становится лишь актуальней. Отныне объявляют о своей неплатежеспособности не только юридические, но и физические лица. В этой статье будет рассказано о том, что же представляет собой банкротство граждан, и как его грамотно оформить.

Основания для банкротства

Первая, самая важная вещь, которую стоило бы указать - это то, что признать себя банкротом не так уж и легко. Оформление громадного количества кредитов или большая денежная задолженность - вовсе не основание для того, чтобы была начата процедура банкротства гражданина. О каких условиях для качественного подтверждения неплатежеспособности идет речь? Существует два основных требования к лицу:

• финансовая задолженность должна составлять не менее полумиллиона рублей, а просрочка платежа - как минимум 3 месяца;
• гражданин должен иметь на руках все необходимую документацию, подтверждающую неплатежеспособность.

Условия, казалось бы, довольно простые. Однако сам процесс, цель которого банкротство гражданина - это очень долгая, тяжелая и невероятно сложная процедура. Существующий на данный момент федеральный закон "О банкротстве физических лиц" дает относительно четкие формулировки и прописывает этапы подтверждения неплатежеспособности. На них и стоит обратить внимание.

Досудебное урегулирование конфликта

Процедуры банкротства можно избежать, если урегулировать все на досудебной стадии. Что она собой представляет?

Для начал кредитор должен установить степень добросовестности должника. В понятие добросовестности входит множество критериев, среди которых можно выделить:

• отсутствие фактов сокрытия гражданина от кредиторов;
• получение на руки всех необходимых документов от кредиторов и ознакомление с ними;
• установление фактов написания сообщений кредиторам о невозможности своевременной уплаты по долгам;
• наличие у должника официального заработка (в крайнем случае должник должен числиться на бирже труда).
  

Подтверждение кредитором факта добросовестности должника - уже полдела. Второй шаг - отправка кредитору заявления о том, что в связи с рядом трудных жизненных обстоятельств своевременная уплата долга пока что не представляется возможной. Подобное заявление должно быть грамотно оформлено и вручено "прямо в руки" кредитору.

Многим банкам и вовсе не выгодно подавать на заемщика в суд. Куда проще разрешить все проблемы самостоятельно на стадии досудебного урегулирования сложившегося конфликта. Многие банки предоставляют кредитные каникулы, рефинансирование, отсрочки и т. д. Однако не всегда дело заканчивается так просто. В большинстве случаев банкротство физлиц - итог всех неудавшихся финансовых мероприятий.

Процесс подтверждения неплатежеспособности

Выше уже были обозначены два основных условия, согласно которым процедуру банкротства можно запустить. Однако вопрос о подтверждении неплатежеспособности стоит раскрыть чуть подробнее. Для начала можно остановиться на проблеме долгов. Что это могут быть за долги, от которых то или иное лицо может "закрыться" статусом банкрота? Сразу стоит дать наиболее ожидаемый ответ: долги могут быть абсолютно любые. Сюда может входить долг по расписке другому гражданину, задолженности ЖКХ, не вовремя выплаченная ипотека, просроченный автокредит, долг банкам и многое другое. Законодательство Российской Федерации не устанавливает в данном случае никаких ограничений: любое физическое лицо, оказавшееся в трудной ситуации, может объявить себя банкротом.

Стоит перейти к вопросу о непосредственном подтверждении неплатежеспособности. Здесь стоит помнить о нескольких основных этапах. Первый - подтверждение наличия долгов. Подтверждением в данном случае может выступить процедура проссуживания долга - решения суда о взыскании с гражданина финансов в пользу той или иной организации. Это решение поможет инициировать исполнительное производство. Запустить проссуживание можно только в том случае, если кредитор подает на должника иск в суд. Далее идет второй этап - непосредственное оценивание судом должника. Банкротство гражданина как процедура начинается именно с этой ступени - начальной, но самой важной. Об этом этапе стоит рассказать чуть подробнее.

Дальнейшие этапы проведения процедуры банкротства

Подтверждение неплатежеспособности является первым и основным этапом во всей процедуре закрепления за гражданином статуса банкрота. Что следует далее? Как уже было сказано выше, это оценивание судом добросовестности должника. Так, если ранее гражданин пытался урегулировать все на досудебной стадии, не прятался от кредиторов и не пытался избежать дальнейших санкций со стороны заимодавца, то такое лицо может быть признано относительно добросовестным. Суд обязательно возьмет во внимание и факты переговоров должника с кредитором.

Наконец удалось подобраться к самому важному этапу - когда суд заводит дело о банкротстве гражданина. Заявление о банкротстве должен подать либо сам должник, либо кредитор. Суд обязан сопоставить положение гражданина с законными требованиями к лицам, которые запрашивают статус банкрота. Лишь после этого заявление принимается, и суд начинает основные процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина.

О финансовом управляющем

В любом деле о банкротстве суд обязан утвердить специальное лицо - финансового управляющего. Кто это такой, и чем он занимается?

Финансовый управляющий избирается из саморегулируемой организации. За исполнение им своих должностных обязанностей лицо получает определенные денежные пособия - 25 тыс. рублей за проведение процедуры и два процента от размера суммы, требуемой кредиторами. Финансовый управляющий помогает грамотно оформить банкротство физлица и составить планы по реструктуризации долгов гражданина. При этом специалист может привлекать к делу и других лиц, способных завершить процесс. Какие основные функции осуществляет финансовый управляющий? Самые важные:

• ведет переговоры с кредиторами и должником;
• объясняет заинтересованным лицам последствия банкротства гражданина;
• дает оценку и делает анализ имеющегося у должника имущества;
• выявляет собственность должника, с помощью которой можно было бы частично или полностью погасить необходимые долги.
  

Таким образом, финансовый управляющий - это некий помощник, назначенный судом обеим сторонам процесса - и должнику, и кредитору. Качественная реструктуризация долгов гражданина при банкротстве - основная функция управляющего по финансам.

Особенности процедуры банкротства

Арбитражный суд, вынесший постановление о признании гражданина банкротом, может также вынести решение о предоставлении лицу подписки о невыезде либо об ограничении на выезд из страны или региона.

Можно сделать вывод, что банкротство гражданина - это еще и ряд серьезных ограничений. Все имущество банкрота начинает составлять так называемую конкурсную массу. Что это означает? Это определенная доля, которую суд может взыскать или передать какой-либо организации, фирме или корпорации, которой задолжал денег гражданин. Эту ситуацию стоит рассмотреть чуть подробнее.

Имущество гражданина, на которое может обратить внимание суд - это уже купленные или приобретенные к моменту вынесения приговора вещи. Однако в некоторых случаях внимание может быть обращено и на имущество, приобретаемое уже после судебного процесса. Что это может быть за имущество? Это транспортные средства (но только если банкрот не является инвалидом соответствующей группы), ценные вещи, денежные средства. Какие вещи не могут быть изъяты судом в случае, если суд признает банкротство гражданина? Статья 213.15, пункт 3 закона о банкротстве регламентирует следующий список:

• земельные участки;
• жилое помещение;
• предметы обихода и быта;
• семена, продукты питания и некоторые другие мелкие предметы.

Помимо этого, суд объявляет банкроту следующее:

• гражданин не может пользоваться конкурсной массой лично;
• ничтожными становятся сделки в отношении конкурсной массы;
• гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.

Процедура банкротства гражданина - это невероятно сложный и длительный процесс.

Последствия процедуры банкротства

Основные процедуры по приобретению статуса банкрота были описаны выше. Однако так и не было ничего сказано о последствиях судебного решения о невозможности гражданина уплачивать долг. Что будет далее? Кредитор урежет часть долга, даст отсрочку, или же долг исчезнет вовсе? Здесь не все так просто.

Последствия зависят от множества мелких аспектов. Это и степень добросовестности, и размер долга, и настоящее положение должника. Суд выносит то или иное решение по итогу глубокого рассмотрения или анализа существующего дела. Как правило, после получения статуса банкрота гражданин полностью освобождается от своих долгов. Однако в течение следующих пяти лет при попытке взять кредит гражданин обязан сообщить о своем финансовом статусе банкам. Более того, все те же последующие пять лет возможности инициировать процедуру банкротства уже не будет, а в течение трех лет после вынесения судебного приговора гражданин не сможет занимать должность руководителя в органах управления (юридических лицах).

В некоторых случаях суд может вынести решение о конфискации имущества для погашения долга. Однако если имущества будет недостаточно (или же должник будет протестовать, подав апелляцию), то постановление о банкротстве гражданина может быть пересмотрено.

Основные вопросы

У многих читателей все еще могут оставаться нерешенными многие вопросы. Некоторые ответы на них можно будет найти далее.

Первый вопрос касается инициации процедуры. Кто способен начать процесс банкротства? Это либо сам должник, либо кредитор, либо соответствующий государственный орган. Однако объявить гражданина банкротом может только арбитражный суд.

Второй вопрос касается государственного закрепления рассматриваемого процесса. "Закон о банкротстве" (несостоятельности гражданина) в данном случае - основной документ для лиц, не имеющих возможности избавиться от долгов. В этом документе можно найти ответы на все основные вопросы, касающиеся взаимоотношений с кредиторами, с судом, с финансовым управляющим и т. д.

Многие граждане не совсем хорошо понимают отличия двух совершенно разных процессов: объявления банкротом физического лица и должника. В первом случае речь идет о финансовом статусе, во втором - о реструктуризации долгов. Соответственно, и суд рассматривает эти процессы по отдельности.

Каковы особенности банкротства гражданина, который ушел из жизни? Это, наверное, один из самых непростых вопросов. Ведь в этом случае подавать заявку в суд должен либо сам кредитор, либо родственники умершего. Как правило, по решению арбитражного суда все финансовые обязанности скончавшегося лица переходят к его ближайшим родственникам. Здесь появляется и еще одна интересная особенность: в конкурсную массу входит все наследство умершего гражданина.

Последний важный вопрос касается государственной пошлины за процедуру банкротства. Составляет она на 2017 год ровно 25 тыс. рублей. Оплатить ее обязан заявитель (а как уже было сказано, заявителем может выступать не только должник).

Преимущества процедуры банкротства

Процесс объявления гражданина банкротом далеко не так однозначен, как может показаться. Он имеет как ряд крупных достоинств, так и ряд существенных недостатков. Чуть более подробно стоит рассмотреть такой процесс, как банкротство граждан. Плюсы и минусы этого процесса формирует наиболее устойчивое отношение к рассматриваемой процедуре. Начать стоит с основных достоинств.

Отсутствие долговых обязательств. Это самое очевидное и крупное преимущество данной процедуры. И действительно, когда у гражданина "висит" долг в минимум полмиллиона рублей, кредитор без устали шлет напоминания, а то и вовсе угрожает коллекторами. Лучший вариант - это, конечно же, соответствующая судебная процедура. Не самые умные граждане пытаются укрываться от претензий банка в других городах, меняют работу, а иногда и вовсе покидают страну. Зачем все это надо? Ведь подобные действия не помогут, а значительно усугубят ситуацию.

Щадящие выплаты. Это еще одно достоинство, которое, как ни парадоксально, является неким противопоставлением первому преимуществу, названному выше. Ведь как уже было сказано, судебные решения могут быть различными, а потому иногда суд может не погасить долг, а заставить выплачивать его по частям. И все же это громадный плюс, достойный упоминания. В сравнении со штрафами за просрочку, растущими процентами и "гостями" в виде коллекторов щадящие выплаты - это наилучший вариант.

Недостатки процедуры банкротства

Что еще можно сказать о такой процедуре, как банкротство граждан? Плюсы и минусы этого процесса помогут хорошо разобраться в сложной ситуации. Стоит обозначить основные недостатки процедуры банкротства. К ним относятся:

• возможный арест всех банковских счетов и накоплений;
• продажа судом имущества - причем все деньги, как уже понятно, перейдут кредиторам;
• дополнительные траты - на финансового управляющего, на юристов и адвокатов, на независимых оценщиков и прочих лиц;
• ограничение выезда из страны;
• долгое время процесса - а длиться он может от нескольких недель до нескольких месяцев;
• невозможность совершать некоторые сделки;
• постоянный контроль над финансами со стороны финансового управляющего.

Недостатков получается действительно много. Однако перекрывают ли они собой все те немногие, но очень значительные преимущества процедуры банкротства? Конечно же, нет. Несмотря на значительные неудобства в дальнейшем статус банкрота - это некий "спасательный круг" для граждан, не имеющих никакой возможности выплачивать долг.