Ликвидация банка: порядок, страхование вкладов

Банковские предприятия должны осуществлять свою профессиональную деятельность в строгом соответствии с российским законом. В противном случае может быть возбуждена процедура ликвидации банка, включающая в себя множество сложных элементов организационного типа. Именно об этой процедуре будет подробно рассказано в статье.

Процесс ликвидации банка: общая характеристика

Все ликвидационные процедуры оформлены на строгом законодательном уровне. Прекращение деятельности любой финансовой организации включает в себя множество особенностей, и большинство из них закрепляется в соответствующих нормативных актах. Согласно закону, ликвидация банковских предприятий может иметь добровольную и принудительную основу. В первом случае учредитель организации вместе с советом принимают решение о прекращении своей профессиональной деятельности. Происходить это может по разным причинам - от полной реорганизации до финансового банкротства. Принудительная ликвидация банка наступает в большинстве случаев тогда, когда предприятие неоднократно нарушает установленные законом нормы. Именно об этой форме прекращения деятельности стоит чуть подробнее рассказать далее.

Основания для принудительной ликвидации банка в России

В ликвидационном процессе принудительного характера большую роль играет российский арбитражный суд - инстанция, занимающаяся финансовыми спорами. Заявителем в рассматриваемом процессе могут выступать следующие инстанции:

• ПФР (пенсионный фонд);
• налоговые службы;
• прокуратура;
• ФССП (судебные приставы);
• ФАС (антимонопольная инстанция);
• прочие органы, указанные в нормативных актах.
  

Заявителем может выступать и простое физическое лицо. А какие существуют основания для ликвидации банковского предприятия в принудительной форме? Вот на что указывает российский закон:

• количество собственных финансов значительно меньше уставного капитала;
• величина достаточности капитала меньше 2%;
• отсутствуют обязательные резервы в необходимом количестве при их направлении в ЦБ РФ;
• у банка нет возможности удовлетворить требования, установленные кредиторами в течение двух недель после наступления указанного в документах срока.

Простой пример ликвидации - банк ПАО "Татфондбанк". Это известная татарстанская финансовая организация, у которой бала отозвана лицензия вследствие совершения не соответствующих закону сделок. Банк не переводил долги по кредитам, из-за чего в начале 2017 год суд забрал у него лицензию.

Существуют и другие, чуть более стандартные причины для принудительной ликвидации банка. Так, здесь стоит выделить грубые и неоднократные нарушения законодательных норм, осуществление своей профессиональной деятельности без лицензии, не соответствие реализуемых функций целям, которые указаны в уставе и другое.

Алгоритм ликвидации

Стоит, наконец, рассказать про саму процедуру ликвидации банков в России. Закон устанавливает следующий порядок действий:

• Центробанк РФ отзывает лицензию на осуществление деятельности коммерческого характера у соответствующего предприятия.
• Банк, в отношение которого проводятся ликвидационные процессы, имеет право на осуществление небольшого ряда операций. Здесь стоит назвать возврат ценных бумаг и вкладов, выполнение платежей по документации исполнительного типа, взыскание и приобретение задолженностей дебиторского типа, а также получение доходов от оставшихся функций.
• В арбитражном суде начинается процесс по лишению лицензии у банковской организации. По итогу процесса выносится решение о ликвидации учреждения.
• После вынесения решения судебной инстанцией создается специальная ликвидационная комиссия.

Про действия ликвидационной комиссии как важнейшего элемента всего рассматриваемого процесса стоит чуть подробнее рассказать далее.

Обязанности ликвидационной комиссии

Порядок ликвидации банков не может быть качественно реализован без функционирования специальной ликвидационной комиссии. Эта инстанция создается по решению арбитражного суда, после чего сразу же приступает к осуществлению следующего ряда функций:

• размещение в СМИ информации о начале процедур по прекращению полномочий финансовой организации;
• оповещение всех банковских кредиторов о скором проведении соответствующих работ;
• принятие разного рода действий, которые могли бы способствовать сохранению имеющейся банковской собственности - в том числе и находящихся в обороте активов;
• принятие мер по реализации собственности, заложенной по кредитам, или платежи по которой просрочены;
• осуществление функций разъяснительного характера, касающихся дебиторской задолженности;
• оценивание банковской собственности;
• формирование промежуточного баланса;
• просмотр требований кредиторов;
• распродажа банковского имущества на торгах - но только в том случае, если отсутствуют средства для удовлетворения требований кредиторов;
• погашение задолженностей перед кредиторами;
• составление итогового отчета, передача его в вышестоящие инстанции.
  

По итогу работы ликвидационной комиссии закрывается корреспондентский счет, и банковское предприятие прекращает свою деятельность.

О продолжительности процедуры

Актуальным остается вопрос и о длительности ликвидационных процессов. Надо сказать, что различные финансовые предприятия прекращают свою деятельность в течение разного времени - каких-то точных временных рамок здесь нет. Существует громадное количество факторов, влияющих на продолжительность ликвидационного процесса. Вот что здесь стоит выделить:

• наличие статуса банкрота у банка;
• причины реализации всего ликвидационного мероприятия;
• отсутствие дебиторских задолженностей или же наоборот, их наличие;
• суммарное количество клиентов у банка (кредиторов);
• проведение торгов для продажи банковской собственности и т.д.
  

Все представленные факторы значительно влияют на длительность проводимых мероприятий. Если же у банка нет особых проблем, то ликвидационная комиссия вполне сможет управиться за один год. Максимальная продолжительность проводимых работ - 31 месяц.

Об исковом заявлении

Какое место занимает исковое заявление в случае ликвидации банка? Сразу стоит отметить, что этот документ применяется только в случаях принудительного прекращения полномочий. Составить иск могут заявители, их возможный перечень представлен выше.

Естественно, исковой документ должен быть грамотно составлен. Российские законы устанавливают следующие требования к заявлению:

• информация об истце и ответчике;
• информация об арбитражном суде, куда подается документ;
• наличие штампа от налоговой инспекции - в зависимости от того, куда именно подается исковое заявление;
• информация о банковском предприятии, о проблемах с этим предприятием (причины подачи иска);
• дата регистрации устава и образования банковского учреждения;
• проставление подписи должностным лицом;
• закрепление всей основной документации, прилагаемой к исковому заявлению.
  

Заявителям нужно внимательно следить за изменениями в области заполнения документации. Формы меняются почти ежегодно, а потому заявление должно составляться в соответствии с актуальными правилами. В противном же случае документ могут попросту не принять.

О ликвидации на добровольной основе

Прекращение полномочий банков на добровольной основе проходит гораздо быстрее, чем по принуждению. Какими могут быть причины добровольной ликвидации банковского предприятия? Как правило, это недостаточная профессиональная эффективность, разногласия между учредителями банка, банкротство и прочее.

Процедура прекращения полномочий здесь стандартная - и она не зависит от того, происходит ликвидация коммерческого банка или государственного. Для начала созывается совет учредителей, формируется соответствующий протокол. Далее за деньги самих руководителей банковской организации начинает свою работу ликвидационная комиссия.

О государственном страховании вкладов

Перед тем, как банк полностью прекратит свое существование, все требования клиентов финансовой организации должны быть окончательно удовлетворены. Процедуры страхования вкладов при ликвидации банков - одна из самых частых проблем в рассматриваемой области. Как реализуется рассматриваемый процесс? Согласно закону, обязательному страхованию подлежат следующие вклады:

• финансы, размещаемые предпринимателями на специальных счетах;
• средства, хранящиеся на дебетовых и зарплатных картах;
• деньги, которые числятся на счетах попечителей и опекунов;
• депозиты и срочные вклады.
  

Отдельные суммы возврату не подлежат, на это указывает и закон. Здесь стоит выделить:

• вклады на предъявителя;
• обезличенные счета металлического типа;
• средства на счетах бизнесменов;
• электронные деньги;
• финансы в филиалах российского банка;
• финансы, которые были переданы клиентом на условиях управления доверительного характера.

Если ЦБ РФ ввел мораторий на удовлетворение условий, предоставленных кредиторами, то физическое лицо может на законных основаниях рассчитывать на возврат депозитов.

О сумме возврата

Банки в стадии ликвидации должны проследить за процессом страхования средств, размещенных на дебетовых картах. Согласно закону, сами карты подлежат страхованию со стороны государственной корпорации ACB.

На какую максимальную сумму возмещения может рассчитывать вкладчик? В статье 11 закона 451-ФЗ говорится об 1,4 млн. рублей. Если же на момент функционирования банковской организации вклад был больше указанной суммы, то оставшуюся часть денег придется доплатить по ходу ликвидационного процесса банковского предприятия.

Выдача выплат

Кому выдаются выплаты в самую первую очередь? Это клиенты, перед которыми банк несет ответственность по их здоровью, а также физические лица, являющиеся кредиторами банка по заключенному с ним соглашению. По закону корпорация ACB должна начинать выплаты в течение двух недель с момента ликвидации банка. Перед началом выплат корпорация сообщает о сроках и месте получения финансовых средств.

Какие существуют в рассматриваемой системе отзывы? Ликвидация банков - процесс всегда сложный и весьма продолжительный, однако у сотрудников финансовых предприятий всегда должно быть время на передачу страховых выплат своим клиентам. Российские граждане во многом довольны системой, однако зависит здесь все, в основном, от региона. Так, в дальних уголках страны граждане могут ожидать выплат чуть дольше, чем следует. Бывают здесь и довольно крупные проблемы, которые, однако, при подаче жалоб разрешаются довольно быстро.

Несогласие с суммой возмещения

Как уже было сказано, размер суммы страхового возмещения подлежит вычислению работниками отечественной корпорации ACB. Реализуется вычисление по всем правилам бухгалтерского учета. При этом вкладчик имеет возможность не согласиться с суммой возвращаемых ему финансов. В этом случае гражданин собирает необходимое количество документов, которые могли бы подтвердить его правоту. После этого он направляет их непосредственно в государственную корпорацию.

Документы подлежат рассмотрению специалистами ACB на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения. В течение указанного срока работники корпорации предоставят ответ вкладчику - с согласием или несогласием. Соответственно, и возможная доплата также будет зависеть от ответа организации.