Аннуитетные платежи: расчет, формула, досрочное погашение

На сегодняшний день в экономической сфере жизнедеятельности общества используются самые разнообразные способы проведения расчетов между субъектами и организациями различного уровня. Для любителей комфорта современный сервис обслуживания предоставляет все возможности безналичного расчета. Когда возникает срочная потребность в определенной денежной сумме, не имеющейся в наличии на данный момент, многие обращаются с заявлением о выдаче кредита в банк или кредитную организацию.

Выбор кредитного предложения

Потребитель, который желает получить кредит на определенный срок, наибольшее внимание обычно уделяет размеру процентной ставки. И по этому принципу выбирает то или иное кредитное предложение. Но немаловажным фактором является такой показатель выгодности варианта кредитования, который отражает способ проведения предстоящих выплат, например, аннуитетные платежи. На сегодняшний день большинство банков не интересуются мнением своих клиентов по этому поводу и предлагают свой вариант, по которому все расчеты по кредитным задолженностям проходят по аннуитетной системе.

Виды расчета кредитных выплат

Кроме аннуитетной системы расчета регулярных кредитных выплат, существует дифференцированная система, которая подразумевает постепенное уменьшение размера ежемесячной выплачиваемой за кредит суммы. Расчет аннуитетного платежа на протяжении всего кредитного периода остается неизменным. Банки и другие организации, которые занимаются кредитованием организаций или потребителей, получают большую выгоду именно при аннуитетной системе расчета выплат по займу, поскольку общая сумма выплат по каждому выданному кредиту в таком случае оказывается большего размера, чем при дифференцированной системе расчета.

Желаемый размер кредита

Когда заемщик рассчитывается с помощью дифференцированных платежей, сумма общего кредита постепенно уменьшается, и проценты начисляются на ее основе по-новому. Зная такой нюанс, желающие получить кредит могут приложить соответствующие усилия и найти банк, в котором поинтересуются их мнением относительно варианта расчета предстоящих выплат. Но следует учесть в таком случае, что максимально возможная денежная сумма кредита гораздо выше именно при аннуитетном способе расчетов, а не тогда, когда регулярные платежи имеют дифференцированный характер.

Нагрузка первоначальных платежей

Основной показатель любой успешной экономической сделки в современном мире – это получение взаимной выгоды обеими сторонами, формула аннуитетного платежа соответствует этому условию. Ошибочно считать, что если банку выгодно устанавливать платежи аннуитетного типа, то получатель кредита ущемлен в своих интересах. Аннуитетный способ расчетов имеет свои неоспоримые достоинства. За кредитами обращаются люди, у которых именно на данный момент времени нет денег. Если используется формула аннуитетного платежа, не возникает высокой материальной нагрузки на этапе первоначальных кредитных выплат.

Такой вариант получения кредита более подходит для потребителей с невысоким уровнем дохода. Расчет аннуитетного платежа одинаков на протяжении всего кредитного периода.

Длительность кредитного периода

Дифференцированный способ расчета предполагает, что первые кредитные платежи намного более существенны не только по сравнению с последующими, но и если провести аналогию с аннуитентными расчетами в подобной же ситуации. Размер переплаты за кредит, сопутствующей аннуитетной системе расчетов, значительно меньше при краткосрочном кредитовании, но увеличивается при более продолжительном сроке заемного периода. Таким образом, чтобы решиться на взятие кредита, расчеты по которому будут проводиться в соответствии с дифференцированной системой выплат, потребитель должен обладать достаточно высоким уровнем дохода. Это даст ему возможность выполнить свои кредитные обязательства на первых порах.

Если же заемщик не в состоянии пойти на высокие затраты первых расчетов по кредиту, то ему выгоднее равномерное распределение выплат по всему кредитному периоду, как в случае аннуитетных платежей. Долгосрочное кредитование, которому сопутствуют аннуитетные платежи, становится более выгодным при взятии ипотеки. В таком случае под воздействием инфляции первоначальная нагрузка регулярных платежей становится менее значительной к завершению кредитного периода.

Минусы аннуитетного платежа и досрочная выплата

Основным недостатком взятия кредита с расчетом по аннуитетной системе можно назвать медленность погашения такой задолженности. При дифференцированном способе расчетов уже по совершении первоначальных выплат невыплаченная сумма кредита значительно меньше. Погашение аннуитетных платежей подразумевает, что в начале периода выплат клиент выплачивает кредитные проценты, они составляют большую часть первоначальных расходов. Последующие выплаты по большей части состоят уже из основной суммы кредита.

Если клиент обратился в банк за кредитом и ему предложили аннуитетный платеж, досрочное погашение займа становится менее выгодным. Особенно если оно происходит не на этапе первых выплат. Если кредит получен клиентом с условием, что он будет регулярно совершать аннуитетный платеж, досрочное погашение займа облагается штрафными санкциями. Но остается возможность погасить долг досрочно, если заблаговременно предупредить банк о своем желании. Уже оплаченные кредитные проценты заемщику не возвращаются.

Классификация аннуитетных платежей

В банковской системе прием аннуитетных платежей возможен, если клиент банка - обычный потребитель, и тогда, когда кредитный договор заключается с юридическим лицом. В основном аннуитетные платежи принимаются по потребительским кредитам, но часто такой способ расчета используется и при заключении ипотечного договора о кредитовании.

Аннуитетный платеж по кредиту может относиться к одному из нескольких видов, на которые подразделяются все регулярные выплаты одинакового размера. Он может быть ежегодным, ежеквартальным или ежемесячным. В зависимости от того, кем является заемщик, аннуитетные платежи делятся на финансовые, пенсионные, страховые, производимые юридическими и оплачиваемые физическими лицами. Возможно проведение бессрочных аннуитетных платежей, срочных аннуитетных выплат, расчетов с указанным количеством аннуитетных взносов, а также срочных аннуитетных выплат с предоставляемой возможностью выплаты досрочно.

Расчет регулярных аннуитетных платежей

В отличие от дифференцированной системы расчета кредитных выплат, которая отличается своей простотой, и поэтому любой желающий может самостоятельно, без помощи сотрудников банка, вычислить свои предстоящие расходы по займу, погашение аннуитетных платежей связано с необходимостью их вычисления по сложной формуле. Не каждый среднестатистический клиент банка способен ею воспользоваться. Но, благодаря существованию кредитных калькуляторов, на которых есть функция «формула расчета аннуитетного платежа», многие имеют возможность провести необходимые расчеты и узнать, какую им предстоит выплачивать в той или иной ситуации сумму.

Почти на каждом интернет-ресурсе крупного банка встроены подобные системы вычислений, позволяющие провести расчет аннуитетного платежа самостоятельно. В каждом конкретном банке формула регулярного аннуитетного платежа имеет свои особенности по причине наличия комиссий и других показателей. Наиболее часто применяемая на практике схема вычислений включает такие показатели, как: периодичность (КП), проценты за кредитный период (ПС), первоначальная величина займа (СК), размер аннуитета (АП). Расчет производится следующим образом: АП = СК (ПС / 1-(1+ПС) – КП).

Общие выводы

Аннуитентные платежи являются очень выгодными для любого банка, оказывающего услуги кредитования. Поэтому большинство кредитных предложений, популярных на сегодняшний день, подразумевают именно аннуитетный способ вычисления регулярных расчетов. Но даже если в банке предложили выбрать способ расчета самостоятельно, в связи с условиями конкретного предложения, это не означает, что клиенту нужно непременно предпочесть меньшие выплаты, основанные на дифференцированной системе. В некоторых случаях все равно может возникнуть необходимость использовать аннуитетную систему расчетов. Многим заемщикам проще таким образом спланировать предстоящие семейные расходы. Другим кредитополучателям может понравиться отсутствие необходимого, регулярного обращения в банк за информацией об очередном предстоящем платеже.