Как не платить кредит банку законно

Не секрет, что большинство людей во всем мире сегодня живут в долг. Но только одна часть заемщиков своевременно возвращает кредиты, а другая об этом вопросе даже не задумывается. Первый ответ, который приходит в голову на вопрос, как не платить кредит "Приватбанку" (или другому учреждению), заключается в том, чтобы попытаться мирно договориться с кредитным инспектором. Второй – бегать от коллекторов следующие три года. Но в законодательстве предусмотрены легальные способы, как не платить кредит. Об этом и пойдет речь в данной статье.

Как не платить кредит банку

ЦБ предъявляет ряд требований финансовым учреждениям, которые выдают займы. Как бы парадоксально это ни звучало, но сами банки их часто нарушают. То есть если потрудиться, то сам факт выдачи кредита можно оспорить в судебном порядке. В случае положительного решения заемщик должен будет вернуть в банк тело кредита. Проценты можно потребовать выплатить сразу или попросить вычесть из суммы долга. Тело можно выплачивать аннуитетными платежами в размере 20% от заработной платы на протяжении нескольких лет. Так как не платить кредит "Тинькофф", например?

Согласно закону "О защите прав потребителей", банк при выдаче займа обязан клиенту предоставить следующую информацию:

• данные об имеющихся формах кредитования с описанием их отличий для заемщика;
• приблизительную общую стоимость кредита и всех услуг, связанных с его оформлением;
• несколько схем возврата с описанием количества платежей, их частотой и объемом;
• условия досрочного погашения долга должны быть четко прописаны в договоре.

Согласно ЗУ "О банках и банковской деятельности", кредитное учреждение не имеет права одобрять заявку, если ежемесячный платеж превышает 50% от суммы, указанной в справке с места трудоустройства. В одноименном законе РФ предусмотрено, что в договоре обязательно должен быть прописан пункт, касающийся ответственности обеих сторон за невыполнение условий. Кстати, после подписания документа банк не имеет права отправлять клиентам требования заверить подписью дополнительное соглашение с измененными процентными ставками.

Как это выглядит на практике

Разобравшись с вопросом о том, как не платить кредит законно, переходим к вопросу о том, как перечисленные условия соблюдаются на практике. В предоставлении справки с детальным описанием всех схем кредитования, их условий и различий не заинтересован в первую очередь сотрудник банка. У него есть свой собственный план по продаже всех видов услуг, за выполнение которого он и получает деньги. Чем хуже для заемщика условия, тем больше вознаграждение агента. Чтобы привлечь клиентов, банки уже давно не требуют справку о доходах. Обходятся копией паспорта и ИНН.

Форс-мажорные обстоятельства

В жизни иногда возникают ситуации, когда человек хочет, но не может заплатить кредит. В случае потери работы, пожара в квартире или неожиданной болезни вопрос о погашении долга можно решить мирным путем. Но реальность такова, что банки при малейшем намеке на неплатежеспособность заемщика обращаются в коллекторские конторы. Последние начинают постоянно терроризировать звонками должника и всех членов его семьи. Поэтому так важно знать законные способы, как не платить кредит Сбербанку и прочим финансовым заведениям.

Первый заключается в том, чтобы обратиться в финансовое учреждение сразу, как появляются трудности с возвратом средств. Если есть возможность, можно обратиться в антиколлекторские агентства. Специально обученные юристы выступают посредниками между банком и заемщиком. Их услуги дорого стоят, но результат практически всегда удовлетворяет клиентов. К сожалению, большая часть населения выбирает не самый адекватный способ, как не платить кредит, - скрывается от коллекторов. Срок исковой давности - три года с момента последнего контакта заемщика с банком.

Если вас официально уволили с работы, то необходимо стать на учет в службу занятости, предоставить соответствующие документы в банк и попытаться договориться о реструктуризации или отсрочке долга. Только суд может принудительно заставить выплачивать кредит.

Также важно помнить, что взыскать объект залога, которым является недвижимое имущество, может только государственный исполнитель. А для этого он должен попасть на территорию должника и произвести опись. Должник, в свою очередь, имеет право не пускать служебное лицо. Привлечение при этом сил коллекторов незаконно. Можно также переписать имущество на родственников. И это только несколько способов, как можно не платить кредит.

Кое-что из статистики 2013 года

В России есть до 20 миллионов банкротов-заемщиков, которые набрали слишком много потребительских кредитов и не могут их вернуть.

Портфель необеспеченных займов населению составлял 5,5 триллиона руб. При этом общая сумма ссуд малому и среднему бизнесу - 4,2 триллиона рублей. Остальную позаимствовали у банков 5 миллионов человек.

Общая сумма просроченных платежей по банковским кредитам - 317 млн руб.

Схема общения банка с заемщиком в России

Проблема невозврата кредита за последнюю декаду стала общественной. Банки проделывают большую работу по взысканию долгов. Сначала кредитный инспектор проводит переговоры по возврату долга. Если не получается, то служба безопасности проверяет наличие у заемщика иного имущества. Если это предусмотрено в договоре, взыскание долга может быть передано коллектору. Далее банк подает заявление в суд. Если иного имущества у заемщика нет, то после выигрыша долг будет списан. Одновременно с подачей иска налагается арест на материальные ценности должника, которые после положительного решения будут выставлены на продажу.

Мирное решение вопроса

При первых намеках на неплатежеспособность, вместо того чтобы думать, как не платить кредит, подумайте о том, как решить вопрос мирным путем. Обратитесь к юристу, который сможет проанализировать кредитный договор. Такая консультация поможет узнать "слабые места документа". Затем запросите в финансовом учреждении справку о всех проведенных платежах и остатке задолженности. Сравните эти данные со своими квитанциями. Сообщите письменно банку о своей неплатежеспособности. В канцелярии на письме должны поставить подпись и входящий номер. Или можно отправить письмо заказной бандеролью.

Вариантов, как не платить кредит вообще, нет. Даже после подачи заявления необходимо строго по графику продолжать платить символические суммы. И ежемесячно терроризировать банк предложениями по урегулированию проблемы мирным путем. Это необходимо для создания имиджа добросовестного заемщика, который вам понадобится, если дело попадет в суд. Нельзя игнорировать переговоры. С кредитным инспектором легче договориться, чем со службой безопасности. В свою очередь, банк может забрать предмет залога или реструктуризировать кредит, то есть все поступления направлять на погашение процентов.

Коллекторы в работе с неплательщиками используют более жесткие методы. Чаще всего они оказывают психологическое давление на должника, его друзей, родственников и знакомых: звонят рано утром или поздно вечером, присылают неприятных людей к дверям квартиры или машины. Иногда портят имущество и угрожают. Так что если вы задумались над вопросом, как не платить "Ренессанс кредит" сумму долга, подумайте и о последствиях.

Если дело дошло до коллекторов...

Самое главное в такой ситуации - сохранить психологическое спокойствие и начать действовать. Сначала надо реализовать все оформленные на вас материальные ценности. За них будут бороться банки. Через три года можно будет вернуться к нормальной жизни. Но пока вы решаете вопрос, как легально не платить кредит, придется потерпеть.

В суд лучше обратиться первым, чтобы банки не успели накрутить проценты за просрочку долга. Чтобы коллекторы не давили на мозги - купите новую СИМ-карту, а старую используйте только для звонков в банк.

Ст. 177 Уголовного Кодекса РФ предусматривает, что при значительной сумме задолженности банк может обратиться в суд и объявить должника в розыск. Поэтому даже после написания заявления продолжайте платить маленькие суммы. Все квитанции надо хранить в надежном месте. Адвокату лучше передать нотариально заверенные копии. Но когда дело дойдет до суда и потребуются оригиналы документов, факт передачи платежек следует нотариально зафиксировать.

Четыре правила общения с коллекторами

1. Статья 382 Гражданского Кодекса РФ предусматривает право банка продать долг коллекторскому агентству. При этом финансовое учреждение обязано предупредить заемщика об этом письменно. Пока у вас на руках не будет соответствующего документа, все разговоры с коллекторами можно расценивать как телефонное вымогательство.
2. Не бойтесь их. Они могут только общаться, хоть и в грубой форме. При первой встрече узнайте ФИО сотрудника, его должность, рабочие телефоны и местонахождение организации. Если вы не получите эту информацию, можете смело прекращать разговор.
3. При общении с сотрудниками агентства постарайтесь использовать видеосъемку или диктофон. Присутствие свидетелей будет нелишним. Коллекторы часто "косят" под сотрудников милиции, используя их одежду и удостоверения. Наличие видеокамеры может остудить их пыл. Особенно если намекнуть, что данные будут переданы в прокуратуру.
4. Сотрудники агентства - частные лица. Вы можете не впускать их в квартиру. Конституцией РФ гарантирована неприкосновенность жилища. Если коллектор начинает угрожать, привлекать внимание соседей и обвинять в мошенничестве, сфотографируйте его и отправляйтесь писать заявление в милицию.

Как быть родственникам и поручителям

Коллекторы часто "достают" родственников должника. А это можно расценивать как безосновательное вмешательство в личную жизнь. Такие действия можно обжаловать в прокуратуре. Возникает вопрос: откуда у агентства контактные данные друзей заемщика? Сотрудники не скрывают, что получают эту информацию от третьих лиц. Ст. 24 Конституции РФ запрещает сбор, хранение и обработку персональных данных физических лиц. Это еще один повод пожаловаться.

Очень часто при заключении кредитного договора банк требует присутствие поручителя. То есть если заемщик не сможет выполнить все обязательства, то это должно будет сделать третье лицо. Как не платить кредит поручителю, объяснят сами юристы. Банки часто в одностороннем порядке корректируют договоры. Но если первоначальный документ был подписан с трех сторон, то и на новом должны быть три подписи. В противном случае ответственность с поручителя снимается. Вот как правильно не платить кредиты.

Юристы рассказывают случаи, когда банк требовал погашения долга у близких родственников. Степень родства не имеет значения, важен сам факт просрочки. Как не платить кредит человеку, который его не брал и не становился поручителем? В случае смерти заемщика должно пройти полгода, прежде чем его близкие родственники вступят в наследство. Только после этого банк имеет право требовать возврата денег. Но в таком случае вопрос лучше сразу решать через суд, чтобы не накрутили огромные проценты.

Сохранить имидж не получится

Если возникает вопрос, как можно не платить кредит деловому человеку и при этом не потерять свою репутацию в глазах окружающих, то ответ – практически никак. Коллекторы часто наведываются к руководителям заемщика или рассылают письма партнерам с сообщением о том, что их контрагент уклоняется от уплаты долга. Это может сильно испортить репутацию. Но эти действия противоречат ФЗ "О персональных данных". Максимальное наказание - штраф в размере до 10 тысяч руб.

Как не платить кредит законно

Очень часто коллекторы и финансовые учреждения пугают заемщиков судом: кроме суммы долга, придется еще и государственную пошлину уплатить. На практике ситуация обстоит иначе. Ст. 15 ГК РФ предусматривает, что все юридические издержки будут сниматься с проигравшей стороны. Стоимость полного сопровождения адвоката, включая его участие в судебном процессе, обойдется в 30 тысяч рублей. Но эти затраты нужно соизмерять с суммой претензий банка.

Второй вариант - обратиться к антиколлекторам. Это узкопрофильные юристы, которые могут оптимизировать половину суммы задолженности. Если через неделю после получения кредита вы сообщаете, что не можете платить, то банк первым в суд не побежит. Антиколлекторы рекомендуют своим клиентам первыми подавать иск. Согласно ст. 333 ГК РФ, после получения документов, подтверждающих уважительные причины неплатежеспособности (увольнение с работы, пожар, болезнь и так далее), судья может вынести решение об уменьшении суммы долга. Она будет частями высчитываться из заработной платы. Эта же статья не позволяет банку начислять чрезмерные штрафы за просрочку. Поэтому иск с требованием выплатить 900 тыс. руб. при изначальной сумме кредита в 100 тысяч удовлетворен не будет. Но если после решения суда заемщик не выплачивает деньги, то банк, руководствуясь ст. 395 ГК РФ, может снова подать иск.

Иначе обстоит дело с автокредитом и ипотекой. В этом случае суд не допустит отсрочки платежа. Но опытный юрист может постараться перенести день вступления решения в силу на три месяца.

Антиколлекторы помогают и дают советы о том, как не платить кредит банку законно. Но они не работают с мошенниками. Добросовестные клиенты интересуются, как добиться щадящей схемы возврата денег, а жулики не хотят платить вообще. Услуги профессиональных юристов дорого стоят. Поэтому они не работают с клиентами, у которых небольшая сумма долга (15-30 тысяч рублей).

Судебная практика

Разобравшись с вопросом о том, как не платить "Хоум Кредит" или другому финансовому учреждению тело долга, переходим к вопросу о том, как ранее решались подобные нюансы.

Закон РФ "О банках и банковской деятельности" обязывает финансовое учреждение не разглашать данные о клиенте. Если быть точным, то в нем четко прописан перечень случаев, когда банк может передавать данные третьим лицам. Подача иска в суд или заключение договора с коллекторами в этом списке не числится. Получается парадоксальная ситуация. В корректно составленном договоре должны быть указаны: номер кредитного договора, его сумма, сроки платежей и просрочки. Коллекторы при всем желании получить эту информацию от третьих лиц не могут.

Некоторые специалисты утверждают, что даже факт обращения банка в суд является нарушением закона. Приставы, канцелярия, помощники и судья узнают данные договора. Но, к сожалению, помешать финансовой организации обратиться в суд заемщик не может. На это есть ряд причин.

Банки ради собственной подстраховки заранее вносят в договора пункт о разглашении данных при условии, что должник не будет выполнять свои обязательства. Суд признает эти действия законными. Каждый договор с коллекторами банки подкрепляют экспертным заключением юристов о том, что документ не нарушает закон о неразглашении информации.

Подача подобного заявления подразумевает, что должник может доказать наличие ущерба из-за переданных данных. Материального вреда коллекторы нанести не могут. Все требуемые ими суммы заемщик должен уплатить по закону. Можно подать иск о моральном вреде, но доказать его практически невозможно.

За всю судебную практику известен только один случай, когда должник выиграл в суде дело против банка. Коллекторы постоянно терроризировали его родственников и коллег информацией о невозврате кредита. Основание для иска - моральный вред, полученный от распространения информации между сотрудниками по работе. В результате банк заплатил 5000 рублей должнику. Здесь важна не сумма, а сам факт удовлетворения иска.

Вывод

В этой статье вы узнали, как легально не платить кредит. Лучше всего сразу же обратиться за помощью к специалистам-антиколлекторам. Как минимум, они проконсультируют о дальнейших действиях. Как максимум – в суде добьются оптимизации суммы долга на 50%. Но психологическое давление со стороны коллекторов или банка все равно будет. Поэтому если есть возможность, лучше погасить долг, а не думать о том, как не платить кредит "Приватбанку" или какому-либо иному банку.