Что такое товарные кредиты? Условия кредитования. Проценты

Люди по-разному относятся к займам. Одни считают, что товарные кредиты помогают быстрее купить желанный продукт, а другие признают это отличным способом отбора всех сбережений у населения.

Перед этой статьёй не ставится цель убедить вас в том или ином мнении. Главной задачей будет объяснение сути и условий потребительского кредитования на покупку товаров. А выводы о том, что есть плохого и хорошего, вы сможете сделать уже сами.

Каковы отличительные черты таких кредитов?

Товарные кредиты представляют собой целевой займ. То есть наличные деньги в руки клиент не получает. Банк самостоятельно перечисляет безналичным переводом средства на счёт того магазина, в котором заёмщик хочет купить товар.

По схожей схеме происходит кредитование на покупку автомобиля или недвижимости. Отличаются товарные кредиты от вышеупомянутых тем, что сумма займа в них намного меньше. Количество денег, которые банки готовы предоставить заёмщику на покупку товара в магазине, в десятки раз меньше, чем при покупке дома или автомобиля.

Второе отличие товарных кредитов - это срок кредитования. В основном потребительское кредитование на товары подразумевает срок сделки до 2-3 лет. В случае же с авто или недвижимостью длительность договора может достигать 15-20 лет, в зависимости от условий конкретного банка. Проценты же, или плата за пользование кредитом, могут быть как выше, так и ниже тех условий, которые предлагают при крупных сделках на машину или дом. Это связано только с политикой самого банка, которая основывается на структуре кредитного и депозитного портфеля.

Если сравнивать товарные кредиты с теми, которые выдаются наличными деньгами в руки, то первые отличаются дешевизной. За наличные деньги, которые можно использовать на любые цели, люди всегда будут больше платить, и это логично. Ведь в случае неосуществления платежей по кредиту на товар банк может его конфисковать, и это является своеобразной подстраховкой. Во втором же случае процесс погашения долга происходит намного болезненнее и дольше.

К примеру, если сравнить реальную кредитную ставку на займы наличными деньгами у крупных банков, то можно насчитать около 70% в год, включая страховые платежи. В кредите на товар эта ставка выходит около 30-40 годовых процентов.

Какие условия кредитования на товар?

Кредит в банке на товар может быть как с обязательным первоначальным взносом, так и без него. Это хорошо в случае, когда у вас нет денег на данный момент, и у вас нет возможности сделать “нулевой” платёж. Однако процентные ставки по кредиту с такой опцией зачастую находятся на более высоком уровне.

А если же у вас есть деньги для внесения первоначального взноса, то обязательно сделайте его - это позволит существенно снизить уровень возможной переплаты и ваши долговые обязательства.

Сроки такого кредитования обычно колеблются от трёх до 24 месяцев

Такая форма кредита может быть как со страховкой жизни заёмщика, так и со страхованием заёмного имущества. А может быть и вовсе без опции страхования - всё по выбору клиента.

Чаще всего встречается эта форма кредита со способом оплаты, который называют аннуитетным платежом. Он подразумевает одинаковые суммы выплаты в пользу банка на протяжении всего периода кредитования.

Рассчитывается он достаточно просто:

• Ап = (Тк + Тк х Пг) : П, где:
  
  Ап - аннуитетный платёж;
  Тк - тело кредита (та сумма, которую стоит сам товар);
  Пг - годовая процентная ставка по кредиту;
  П - период или количество месяцев, на который выдаётся кредит.

Что обязательно должно присутствовать в договоре потребительского кредитования на товар?

При заключении договора необходимо обратить внимание на следующие пункты, которые являются обязательными:

• сумма кредитного обязательства;
• условия кредитования;
• срок кредитования;
• процентные ставки и уровень плат за пользование кредитом;
• права и обязанности заёмщика;
• права и обязанности кредитора;
• срок действия договора;
• условия досрочного погашения кредитных обязательств и расторжения договора;
• порядок решения споров между сторонами;
• подписи и печать стороны, которая предоставляет кредит;
• подпись заёмщика.

По статистике, которую приводят юристы, 8 из 10 людей никогда не читают договоры, которые подписывают. Такая халатность к документам недопустима, особенно когда человек берёт кредит в банке.

В обязательном порядке изучайте договор полностью и читайте до последнего слова. Консультант может вам не всё рассказать или "забыть" о чём-то уведомить. Если вы дочитаете до конца документ, который подписываете, то шансов того, что вас обманут, станет намного меньше.

Где можно взять товарный кредит?

Проценты по такому кредиту не зависят от способа его оформления. С каждым днём растёт количество каналов, по которым можно получить банковский кредит.

Первый вариант - это обратиться в отделение банка. Классическим способом получить кредит на товар является приход непосредственно в какой-либо офис финансового учреждения. Пожалуй, это единственный путь, который позволит узнать все условия кредитования в полной мере. Хотя всё зависит от навыков того представителя банка, который будет вас обслуживать.

Каковы минусы оформления потребительского кредита на товар в отделении банка?

Безусловно, это потеря большая потеря времени. Очень часто все происходит следующим образом. Человек обращается в банк, чтобы взять товарный кредит. Перед тем как попасть к кредитному консультанту, нужно отстоять в очереди. К примеру, если перед вами 2 человека, то ждать, пока их обслужат, нужно будет примерно 20 минут. Затем тратится время на консультацию и введение заявки в программу, где указывается сумма кредита. Это около десяти минут. Если программа отклонила запрос и приняла негативное решение, то это вообще было зря потраченное время.

Далее, после выдачи положительного результата, банку потребуются реквизиты товара - счёт-фактура именно из того магазина, в котором вы хотите приобрести продукцию. И здесь есть два пути: либо человек самостоятельно отправляется в магазин, берёт счёт-фактуру и привозит её назад в банк, или финансовое учреждение может самостоятельно договориться с продавцом. В обоих случаях времени тратится довольно-таки много, поэтому для ускорения процесса стоит сначала сходить в магазин, взять счёт, и только потом идти в банк.

Второй способ - это оформить товарно-денежный кредит непосредственно в магазине, в момент покупки товара. Вы, наверное, неоднократно видели представителей разных банков или финансовых учреждений, которые располагаются в магазинах бытовой техники. Этот ход предпринимается для того, чтобы сэкономить время клиента, а также с целью "взять" его ещё "тёпленьким", когда у человека загораются глаза в ожидании новой покупки. Кредитный консультант готов осуществить предоставление товарного кредита в течение 5 минут. Главное - не спешите и узнайте у него все условия. Зачастую в крупных магазинах есть представители нескольких банков. Если вам не понравилось кредитное предложение, вы всегда можете обратиться к представителю другого финансового учреждения.

Каковы минусы оформления потребительского кредита на товар прямо в магазине?

Во-первых, обычно в таких местах работают те представители банков, которые достаточно хорошо умеют выдавать кредиты и навязывать невыгодные предложения. Вдали от банка они могут даже выдумывать какие-то свои несуществующие условия, дополнительные кросс-продажи. И раскусить их достаточно сложно. К примеру, непосредственно в финансовом учреждении в случае недоверия к сотруднику банка вы всегда сможете обратиться к его начальнику. А в данном месте такой кредитный консультант является "сам себе хозяином".

Но не переживайте, есть способ выйти из данной ситуации победителем. У каждого банка есть горячая линия, на которую вы всегда сможете позвонить. Зачастую бывает, что по телефону вам огласят другие условия кредитования, и они не будут совпадать с теми, которые вам озвучил представитель банка, работающий в магазине.

Учтите: правильными условиями окажутся только те, которые вам озвучил оператор колл-центра. Почему? Потому что все телефонные разговоры в банке записываются, и при возникновении каких-либо спорных ситуаций могут быть использованы в качестве доказательств. Поэтому операторы не могут вам нагло врать и предоставлять неправильную информацию. В связи с этим, усомнившись в том, что вам говорит кредитный консультант в магазине, попросите его дать номер горячей линии и смело туда звоните.

Третий способ - получить кредит через интернет

В последнее время подобный метод является очень востребованным, так как он освобождает от необходимости присутствовать в отделении банка или магазине, ожидая своей очереди. Всё достаточно просто - зайти в интернет и в течение пары минут оформить заявку.

Каковы плюсы у такого оформления?

Такой способ поможет вам сэкономить кучу времени. Буквально за несколько минут вы сможете пересмотреть предложения различных банков и выбрать подходящее.

Он подойдёт и для тех, кто не хочет или не любит общаться с банковскими работниками.

Каковы минусы оформления кредита на товар по интернету?

Главный отрицательный момент, который стоит отметить, - неполная прозрачность. На странице оформления кредита не написаны все условия, которые содержит договор товарного кредита, также могут быть упущены некоторые нюансы сделки. Это делается с целью привлечения большего числа клиентов.

Является ли страхование товара или жизни обязательным при оформлении потребительского кредита на товар?

В 99% случаев никакая страховка не является обязательной. Её всегда навязывают и преподносят в виде единственно возможного варианта кредитования.

Конечно же, каждый банк оформляет кредиты на своих условиях, и спорить с ними неподкованному человеку достаточно сложно. Буквально говоря, на любое возмущение условиями представитель финансового учреждения просто скажет: "Что-то не нравится? Тогда не берите". Это довольно хороший способ диктовать свои условия. А люди, которым срочно нужно сделать покупку, просто вынуждены "проглатывать" невыгодные для себя условия кредитования.

Посмотрите на условия любого договора страхования, который вам предложат подписать. Вы там не найдёте ни единого намека на то, что оно является обязательным. Каждый такой договор будет называться "Договор добровольного страхования" либо же начинаться с этих слов.

Можно также попросить сотрудника банка показать вам так называемый паспорт финансовой услуги. Так же, как у вас есть паспорт гражданина, в котором указаны все ваши данные, так и у любого банковского продукта существует документ, содержащий в себе все его условия.

Многие люди ведутся на уловки о том, что если страховку не выбрать, то вам откажут в кредите

Это заявление является необоснованным, так как уже давно ушли в небытие те времена, когда заявку на кредитование рассматривали люди. Сейчас всё происходит намного проще: в специальную программу вводится заявка, и в автоматическом режиме компьютер выбирает соответствующее решение. И поверьте, если у вас нет негативной истории кредитования в базе, то кредит вы сможете получить и без навязанной страховки.

Даже если вы уже под напором кредитного консультанта сдались и согласились на страховку, то не думайте, что всё потеряно. Вы можете в этот же момент или на следующий день позвонить в страховую компанию и уведомить о том, что хотите разорвать договор страхования. В этом случае они должны будут выдать вам форму заявления и указать адрес, на который его выслать. Правда, 40% от сделки вы себе вернуть не сможете, так как зачастую именно такой процент берёт страховая компания себе на "ведение дела". Но всё же хоть что-то вернуть в карман удастся.