Процентная ставка по кредиту. Кредит с низкой процентной ставкой: консультации

Многие россияне, систематически пользующиеся заемными банковскими средствами, уже заметили, что условия выдачи денег в этом году утратили свою былую привлекательность. Повторная волна кризиса повлияла на все сферы жизни, затронув самые значимые ее стороны. Процентные ставки банков по кредитам в конце 2014 года подверглись резкому росту и продолжают увеличиваться до сих пор. Одновременно ужесточаются требования к потенциальным заемщикам. Такое понятие, как «кредит с низкой процентной ставкой», постепенно уходит в прошлое.

Однако жизнь не стоит на месте, и наши соотечественники вынуждены вновь и вновь обращаться за финансовой поддержкой в различные учреждения, предоставляющие населению взаймы денежные ресурсы. Основным критерием выбора банка является выгодность кредита. Попробуем выяснить, какие моменты, прописанные в условиях кредитования, могут послужить для пользователя своеобразным индикатором, дающим представление о том, оправдает ли ожидания конкретная банковская программа.

Кредитные эксперты рекомендуют будущим заемщикам обратить внимание на несколько важных обстоятельств.

Принадлежность заявителя к одной из категорий

На кредит с низкой процентной ставкой, как считают специалисты, может рассчитывать значительная часть работающих жителей Российской Федерации. Главное при этом – официальное трудоустройство.

В первую очередь, следует поинтересоваться у кредитного сотрудника банковского учреждения, какова процентная ставка по кредиту с учетом того, что клиент попадает в определенную категорию. Чаще всего банки выделяют такие группы заемщиков, как:

• работники учреждений, обслуживающихся в банке по зарплатным проектам;
• давние клиенты кредитной организации, имеющие в банке различные счета;
• сотрудники бюджетной сферы;
• прочие заявители, обратившиеся за кредитом впервые.

Кто имеет преимущества при подаче заявки?

Первые три группы пользователей в большинстве финансово-кредитных компаний могут рассчитывать на индивидуальные условия обслуживания. Такие клиенты, как правило, имеют право на льготные условия оформления займа. Кредит без процентов им, конечно, никто не даст. Однако можно попытаться взять деньги по более выгодной ставке, предоставив упрощенный пакет документов. Банк также вправе в отдельном порядке увеличить для VIP–клиента срок кредитования или снизить требования по обеспечению займа.

Эксперты уверены, что одним из решающих моментов при кредитовании является возможность самостоятельно выбирать способ погашения кредитного долга.

Процентная ставка по кредиту и установленный график платежей. Выбор подходящего режима погашения

Действующие банки один за другим отказываются от дифференцированного способа расчета процентов. Аннуитетные платежи уже прочно вошли в жизнь российских заемщиков. Возможность гасить задолженность наиболее удобным способом у клиентов есть не везде. Следует знать, что у каждого графика есть свои положительные и отрицательные моменты.

Аннуитетный метод расчета процентов хорош тем, что у заявителя появляется реальная возможность увеличить размер запрашиваемого кредита.

Однако наиболее выгодным для клиента является все же дифференцированный способ внесения платежей, когда проценты начисляются на остаток после погашения долга предыдущего периода за потребительский кредит.

Процентная ставка напрямую от графика платежей не зависит, однако общая сумма процентов, уплаченных банку за весь период пользования кредитными ресурсами, при выборе дифференцированного способа погашения будет намного меньше.

Страхование в рамках установленной программы

Процентная ставка по кредиту находится в прямой зависимости от желания заемщика подписать согласие на присоединение к коллективному договору страхования. Оплата комиссии и компенсации страховой премии обычно производится при выдаче кредита.

Принимая во внимание финансовую нестабильность в стране, оказывающую прямое влияние на рынок труда, многие банки настаивают на страховании заемщиков. Страховыми случаями чаще всего являются:

• несчастные случаи и заболевания;
• незапланированная потеря дохода.

Специалисты в области кредитования утверждают: согласие на присоединение к договору коллективного страхования позволит заемщику снизить процент за пользование банковскими ресурсами на несколько пунктов. Кроме того, участие клиента в такой программе значительно увеличивает его шансы на получение всей запрошенной суммы, поскольку финансовая организация, благодаря страхованию, минимизирует риски неуплаты процентов и непогашения основного долга.

Льготный период кредитования

В некоторых случаях процентная ставка по кредиту начинает действовать не сразу, а по истечении определенного срока. Это условие распространяется только на кредитные карты.

Эксперты рекомендуют при оформлении подобных займов обязательно уточнить:

• установлен ли по этой карточной программе льготный период;
• в течение какого именно времени можно не гасить проценты.
  

Однако после окончания установленного срока, который обычно составляет 50-60 дней с момента активации карты, проценты будут начисляться в соответствии с примерным графиком, выдаваемым клиентам при оформлении документов.

Какие процентные ставки сегодня предлагают различные банковские учреждения?

Как выясняется, условия кредитования в тех или иных российских банках существенно различаются. Сбербанк при условии подписания договора поручительства готов предоставить заемные средства своим постоянным клиентам под 17,5-24,5 % годовых. Кредит без обеспечения в этой финансовой организации обойдется на один пункт дороже – от 18,5 % до 25,5 %. Заявителям, обратившимся в Сбербанк впервые, придется рассчитывать на менее лояльное отношение. Процентные ставки для них варьируются в пределах от 25,5 % до 35,5 % в год.

ПАО «ВТБ 24» обещает своим клиентам средства под 20 %, ЗАО «ЮниКредит Банк» оформляет потребительские займы под 26 %, ООО «ХКФ Банк» предлагает кредитные ресурсы под 27,9 %, а ОАО «РоссельхозБанк – под 29,85 %. Стоимость заемных средств в ОАО «Бинбанк» достигает 42 % годовых.

Как выбрать наиболее выгодный банк?

Единого мнения на это счет не будет никогда. Тем более учитывая тот факт, что условия предоставления заемных средств в последние месяцы сильно ужесточились: возросли требования к обеспечению, повысились процентные ставки по кредитам. Сбербанк России по-прежнему является лидером по выдаче кредитных ресурсов. Однако и этот банк сегодня не может похвастаться исключительными условиями предоставления займов.

Решение о выборе кредитной компании каждый потенциальный заемщик должен принимать самостоятельно, исходя из своих возрастных особенностей, трудовых возможностей и личных предпочтений.

Дополнительные условия банков, влияющие на установление процентной ставки

1. Организация-работодатель, в которой оформлен заемщик, должна быть расположена в зоне присутствия банка.
2. Помимо основного пакета документов клиенту необходимо предоставить бумаги, подтверждающие факт владения определенным имуществом.
3. Приветствуется наличие у заявителя военного билета.
4. Документы из отделения Пенсионного фонда являются еще одним доказательством серьезных намерений клиента.

Как видите, кредит без процентов – это миф, придуманный не слишком добросовестными заемщиками, мечтающими переложить свои обязательства на банки. В то же самое время получить заемные средства с минимальной переплатой под силу каждому. Главное – не лениться при подборе подходящего варианта и не торопиться с принятием окончательного решения!