Что такое кредитные союзы и зачем они создаются?

С развитием экономики растёт и банковский сектор. С каждым днём появляются новые возможности для кредитования финансовыми учреждениями физических и юридических лиц. Существуют разные способы и цели для получения заёмных средств. Большинству известны такие методы кредитования, как потребительский кредит для приобретения товаров в торговых точках, оформление банковской кредитной карты с определенным лимитом, ипотечное кредитование. Но финансовые учреждения не всегда могут удовлетворить спрос на заёмные средства. Одной из удобных и выгодных альтернатив банковскому кредитованию является кредитный союз.

Определение

Кредитный союз представляет собой институт, созданный группой лиц с целью взаимного кредитования. Такие организации получают вклады от физических лиц, которые являются ее членами, и потом с помощью принятых средств кредитуют собственных участников. В кредитном союзе каждый из партнёров имеет право на один голос в процессе принятия решения на общих собраниях. Организация предоставляет денежные средства для своих участников на приемлемых условиях в виде краткосрочных потребительских кредитов. При этом процентная ставка, как правило, ниже, чем в банке.

История появления

Родиной кредитных союзов принято считать Германию. Первый из них был основан в 1849 году немецким коммерсантом Ф. Райффайзеном. Он получил наименование «Общество для помощи небогатым крестьянам». Как видно из названия организации, основной ее задачей была поддержка жителей сельской местности. По такому пути пошли и другие кредитные союзы, созданные позже. Кстати, первое время за ними закрепилось обиходное название «райфайзенки».

Основными принципами первых кредитных союзов были такие, как, например, совместная ответственность всех участников организации. При этом обязательства ничем не ограничивались, что позволяло причислять данные сообщества к учреждениям с высокой платежеспособностью. В то же время кредиты их участникам выдавались исключительно на производственные потребности. Это укрепляло организацию и содействовало созданию надёжной базы для своевременного возврата полученных займов.

Особенностью кредитных союзов того времени был их локальный характер. Займы выдавались сельским жителям, которые хорошо знали друг друга. Это делало сообщество надёжным, укрепляло его. Любопытно, но руководители данных организаций не получали за свою работу вознаграждения. Им компенсировались лишь те затраты, которые шли на организацию работы учреждения. Участники одного кредитного союза не могли стать членами другой подобной организации, что позволяло исключить возможность нахождения имущества заёмщиков в залоге сразу в нескольких обществах. Этим, в свою очередь, достигалась финансовая устойчивость таких сообществ.

Принципы организации, преимущества

Сегодня новые кредитные союзы организовывают на основе определённых правил. Одним из них является принцип соответствия общим необходимым условиям. К примеру, кредитные союзы могут создаваться исходя из профессиональных критериев. Другими словами, подобную организацию учреждают работники одной отрасли или сослуживцы по компании. Кроме того, эти общества организовываются по принципу места проживания, когда его участники населяют конкретную территорию. Также зачастую учитываются и религиозные особенности. В таких организациях все члены могут принадлежать к какой-то одной конфессии.

Важно подчеркнуть, что кредитные союзы выгодно выделяются на фоне ряда других депозитных финансовых организаций. Зачастую, например, с них не взимается налог на прибыль или доход, а также они не подлежат контролю со стороны антимонопольных органов. Это даёт возможность создавать или вступать в совместные предприятия.

Наше время

Прогрессивное государство заинтересовано в создании комфортной среды для существования кредитных союзов. Функционирование таких объединений в условиях рыночной экономики даёт возможность населению осуществлять самостоятельное финансирование. В наше время они созданы в более чем 80 странах мира. Кроме того, организован и Всемирный Совет кредитных союзов.

В Америке

В 1998 году во всех странах мира уже было создано порядка 37 тысяч кредитных союзов. Подобные учреждения для кредитования традиционно получили широкое распространение в США. На тот момент в них было объединено порядка 73 млн человек. При этом их общие активы насчитывали 390 млрд американских долларов. Более 30% этих денег были инвестированы в государственные ценные бумаги, депозитные банковские сертификаты, а также в другие фонды с малым риском.

Около 60% совокупных активов американских кредитных союзов выдавались в виде займов своим участникам. При этом самая крупная доля кредитов приходилась на покупку новых и подержанных автомобилей. Это направление занимало около 40% от общего количества займов. Затем шли ипотечные кредиты — 35%, займы по кредитным картам — 15% и необеспеченное выделение средств участникам кредитных союзов.

Особенности американских кредитных союзов

Следует отметить особенности структуры данной институции в США. В Америке выстроена иерархическая лестница для работы этих учреждений. Созданы союзы кредитных организаций. Так, обычные объединены в головные. Головных всего 35, и они входят в Центральный кредитный союз, который имеет лицензию канзасского кредитного банка.

Центральный и головные союзы

У Центрального кредитного союза есть возможность кредитовать головные и их подразделения. Наряду с этим, он вправе получать займы от имени головных союзов в Центральном управлении по контролю за ликвидностью. Таким образом выстроенная система даёт возможность рядовым сообществам функционировать наподобие крупного банка широкого профиля.

Как уже было сказано в этом материале, кредитные союзы прежде всего представляют собой сообщества для взаимного кредитования. Поэтому они не имеют акционерного капитала. Собственные накопления этих организаций состоят из резервов, излишков средств и ещё нераспределённых дивидендов. Кроме того, необходимо отметить, что согласно американскому законодательству кредитные союзы долю своих доходов отправляют в резерв, чтобы обеспечить средствами незакрытые операции.

В России

В Российской Федерации такой институт выдачи займов, как кредитные союзы ещё развит в недостаточной степени. Более того, статус этих организаций на государственном уровне зафиксирован лишь положениями в определениях Министерства юстиции Российской Федерации. Государственной Думой был принят соответствующий закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах)». Но в силу он так и не вступил.

Тем не менее, несмотря на падение макроэкономических показателей в РФ в последние годы, востребованность в формировании таких сообществ увеличивается. Основными причинами этого является уменьшение собственных накоплений, а также плохая кредитная банковская история у многих граждан.

В 1994 году была организована «Лига кредитных союзов». К 2000 году в ней состояло примерно 200 обществ. Также числилось четыре региональных ассоциации кредитных союзов. Больше всего подобных организаций функционирует в центральных и северных регионах страны. Крупнейшие из них находятся в таких регионах, как Поволжье, Урал и Восточная Сибирь.