Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей: особенности, условия и отзывы

Все мы постепенно приучаемся жить в долг. Жизнь в кредит стала настолько привычной, что уже никого не удивляет и не настораживает наличие у человека сразу нескольких долговых обязательств. Никого, кроме банков. Они как раз очень озабочены положением дел.

По данным статистических отчетов около 75% населения страны имеют один или несколько кредитов. Причем большая часть респондентов считается проблемной. Это значит, что люди просто не способны вовремя возвратить деньги, взятые взаймы. Поэтому многие финансовые организации предлагают своим клиентам оформить рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей. Что это такое и насколько выгодно такое предложение? Об этом и расскажет наша статья.

Различаем понятия

Прежде чем говорить о рефинансировании кредита с плохой кредитной историей, давайте немного разграничим понятия. В мире финансовых операций существует целых три определения, которые неискушенному человеку могут показаться идентичными. На самом деле это не так. Речь идет о таких терминах, как:

• рефинансирование;
• реструктуризация;
• перекредитование.

Первое и последнее очень похожи между собой. В случае перекредитования меняется лишь организация, выдающая деньги. Условия нового договора при этом остаются неизменными. Если мы говорим о рефинансировании, то имеется в виду именно изменение условий договора. В частности, процентная ставка по кредиту может быть понижена. Как правило, при этом меняется и банк, оформляющий сделку.

Реструктуризация — это изменение условий действующего договора в том же самом банке. Чаще всего к ней прибегают в том случае, когда финансовые возможности клиента резко ухудшились в силу каких-либо обстоятельств. Банк может пойти на уступки и продлить срок погашения ссуды. Соответственно и ежемесячный платеж станет меньше.

Что выгоднее?

Вариант перекредитования чаще всего применяется тогда, когда есть возможность получить такой же займ, что и предыдущий, но на более выгодных условиях. Например, вы просрочили несколько платежей по кредитной карте и стали получать неприятные звонки с требованием немедленно погасить задолженность. Чтобы не накалять ситуацию и избежать продажи какого-то ценного имущества, можно попытаться оформить перекредитование в другом банке и закрыть текущую задолженность. Даже если новая процентная ставка будет соответствовать предыдущей, у вас останется еще как минимум месяц до внесения платежа. Да и проценты по старому долгу нарастать перестанут.

Рефинансирование применяют чаще всего тогда, когда требуется объединить несколько займов в одну большую ссуду. При этом новая процентная ставка может оказаться ниже всех предыдущих. Да и выплачивать долг одной организации намного удобнее. Риск забыть дату какого-то из платежей и получить штраф практически отсутствует. Особенно выгодно получить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей.

Как подать заявку?

По сути, попытка рефинансирования — это оформление нового займа. Поэтому и требования практически идентичны. Все будет зависеть от нужной вам суммы, количества месяцев или лет, на которые оформляется заем, а также от вашей кредитной истории. Последнюю банк станет проверять особенно детально.

Несмотря на то, что услуга с каждым днем становится все более популярной, далеко не все банки проводят рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. По мнению финансовых учреждений, человек, обращающийся за подобной услугой, уже не может самостоятельно справиться со своими обязательствами. А значит, вновь выданная ссуда может стать проблемной, что для банка крайне невыгодно.

Куда обращаться?

Если вы решили оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, банки - не единственное место, в которое можно обратиться. Гораздо лояльнее ко всем предыдущим нарушениям долговых обязательств относятся частные микрофинансовые организации. Конечно, вы очень рискуете «нарваться» на еще более высокие процентные ставки. Но если другого выхода нет, то и этот способ может оказаться приемлемым.

Вот небольшой перечень финансовых учреждений, готовых на рефинансирование кредита с плохой кредитной историей:

• «ВТБ24».
• «Россельхозбанк».
• «Юникредитбанк».
• «МДМ-Банк».
• «Всероссийский Банк Развития Регионов».
• Банк «Открытие».
• «Бинбанк».
• «Банк Москвы».
• Сбербанк.
• «Альфа-Банк».
• «Петрокоммерц».
• «Росбанк» и некоторые другие.

Не стоит спешить с выбором. Лучше всего внимательно изучить разнообразные предложения и отыскать наиболее подходящий вариант.

Обратите внимание! Некоторые банки предлагают просто переоформить старый долг да еще и с большей процентной ставкой. Нужно ли соглашаться на это? Если у вас не нашлось более подходящего предложения, то лучшим выходом будет согласиться. Таким образом, вы перестанете быть должником и сможете спокойно продолжать выплачивать «старый-новый» кредит. При этом вам уже не будут начисляться астрономические штрафы и пени, да и кредитная история не пострадает.

Потребительские займы

Это один из наиболее популярных видов кредитования населения. Небольшие ссуды частным лицам банки выдают быстро и охотно. Это является одной из причин возникновения проблем с погашением. Почему? Давайте рассудим.

Для начала обратите внимание на стоимость кредита. Иногда она бывает непомерно высока. Стремясь приобрести новый телевизор ко дню рождения клиенты, зачастую, не задумываются о том, что деньги придется отдавать. Уже после начала погашения клиент вдруг с удивлением обнаруживает, что реальная переплата за товар оказывается намного больше, чем того хотелось бы. Отсюда следует возникновение так называемой кредитной зависимости. Человек берет все новые и новые займы не думая о том, за счет чего будет их погашать.

Ну, и «на закуску» финансовая политика самих банков. Многие учреждения готовы выдавать небольшие суммы вообще не проверяя уровень платежеспособности клиента, его кредитную историю и другие факторы. В результате растет число невозвращенных кредитов, а платежная история клиентов только ухудшается. Человек вынужден обращаться в банки снова и снова.

Гораздо интереснее выглядит ситуация с рефинансированием залогового кредита с плохой кредитной историей. Когда долговое обязательство обеспечено материальными ценностями, соизмеримыми с суммой займа, банки намного охотнее идут на уступки. Права на предмет залога переходят новому кредитору. Финансисты понимают, что свои денежки они получат в любом случае, и риск многократно снижается.

А как же ипотека?

Рефинансирование таких значительных ссуд, как ипотека, проводится крайне редко. На российском рынке присутствует всего несколько финучреждений, предоставляющих подобную услугу. Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей в этом случае практически нереально.

Дело в том, что для оформления самой ссуды предъявляются настолько высокие требования, что соответствовать им сможет далеко не каждый заемщик. Причиной отказа по ипотеке может стать низкий доход, юный возраст, отсутствие необходимого стажа официальной работы, наличие непогашенных долгов и, конечно же, негативная КИ. Так что такого заемщика отсеят еще на стадии получения денег.

Если у вас возникли проблемы с выплатой денег по ипотеке, лучше всего немедленно обратиться в свой банк и просить о реструктуризации. Положительный ответ в этом случае гораздо более вероятен, да и КИ останется нормальной.

Иногда финансовая организация может предложить заемщику оформить «кредитные каникулы». Это небольшой период времени, который банк согласен подождать, пока ситуация не наладится и вы сможете продолжить выплаты. На кредитную историю это также не повлияет, ведь клиент не бегает от кредитора, пытается решить вопрос честно.

Почему могут совсем отказать в рефинансировании (общие случаи)?

Справедливости ради отметим, что такое случается нечасто. Но все же бывает.

• Одним из первых оснований может стать попытка получить кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей.
• Далее следует отсутствие КИ как таковой. Это случается в тех случаях, когда вы никогда не одалживали денежные средства ранее и хотите рефинансировать ваш первый кредит. Банковская организация просто не имеет сведений для оценки вашей ответственности и порядочности.
• Недостаточный уровень заработка. Наибольший размер ежемесячного платежа не должен превышать половины вашего дохода за тот же период.
• Отсутствие стационарного телефона, по которому с вами можно связаться. Банк может расценить это как попытку спрятаться от кредитора.
• Большое число уже оформленных и непогашенных займов. Не все финучреждения разрешают объединить несколько займов в один. Но большинство все же идет на такие условия.
• Указание ложных данных в документах.
• Слишком юный возраст для проведения процедуры рефинансирования.

Что важно знать о кредитной истории?

Когда вы подаете в банк прошение о рефинансировании, первое, чем займется менеджер, - проверкой вашей КИ. Что же это за история и как она формируется?

Здесь все очень просто. На каждого клиента, хотя бы раз в жизни оформлявшего кредит, заводится специальное досье. Туда вносят сведения о том, в каком именно банке были взяты деньги, исправно ли их возвращали, не было ли просрочек платежей и многое другое. Такие анкеты из всех банковских организаций стекаются в один общий центр и любой желающий может получить сведения.

Информация о ваших «похождениях» хранится в анкете 10 лет. Основанием для занесения сведений в кредитную историю является даже просрочка платежа в 2–3 дня. Так что если лет 8 назад вы просрочили несколько платежей по кредиту и давно забыли об этом, не стоит расслабляться. Ваша кредитная история все помнит.

Как исправить историю кредитов?

Если вы любите брать займы, но не спешите их возвращать, то рано или поздно вам понадобится кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей. Условия, которые выставит банк для одобрения заявки, могут быть разными. Одним из обязательных может стать улучшение КИ. Как это сделать?

Прежде всего, следует максимально погасить все имеющиеся задолженности и просрочки, а на те кредиты, которые закрыть не получается, оформить реструктуризацию.

Можно постараться снизить размер пени или штрафа, назначенного за просрочку. Для этого необходимо доказать, что нарушение произошло по веской причине. Предоставьте банку документы, подтверждающие вашу болезнь или долговременное отсутствие. В общем, все то, что может реабилитировать вас в глазах финучреждения.

Постарайтесь оформить несколько микрозаймов и своевременно выплатить их. Такие действия повысят ваш рейтинг и улучшат кредитную историю.

Иногда ухудшение КИ происходит по вине сотрудников банка, допустивших какую-либо ошибку. Если так случилось и с вами, и вы можете это доказать, смело обращайтесь в суд с требованием восстановить ваш рейтинг и исправить ошибки.

Кредитные брокеры

Поскольку ситуация на рынке заемных средств является далеко не радужной, существуют люди, готовые оказать помощь в рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей. Называются они кредитные брокеры.

Они имеют тесные связи с различными финансовыми компаниями и выступают своеобразными посредниками между банками и проблемными клиентами. Пользоваться их услугами или нет решайте сами. Но стоит помнить, что работают кредитные брокеры далеко не бескорыстно. Иногда они берут деньги просто за консультацию, это также нужно учитывать.

И помните: очистить кредитную историю невозможно! Ее можно только улучшить, а для этого кредитный брокер не нужен.