Как купить квартиру без денег? Как купить квартиру: ипотека, рассрочка

Нерешенный жилищный вопрос - огромная проблема, особенно в нашей стране, где далеко не каждая молодая (и не только молодая) семья может позволить себе покупку недвижимости. Для большинства это неподъемная задача на всю жизнь. Накопить на собственное жилье - очень и очень проблематично.

Как купить квартиру без денег?

И возможно ли такое? Сразу оговоримся - речь не идет о каком-либо мошенничестве. Речь идет о ситуации, когда нет денег даже на первоначальный взнос.

Есть два основных варианта, как купить квартиру без денег. Точнее, при отсутствии всей требуемой суммы. Это либо взять ипотеку, либо купить квартиру в рассрочку . В ипотеке залогом чаще всего служит приобретаемое жилье. Или другое, например, старая квартира, которая продается только после покупки новой и переезда в нее. Стоимость проданной квартиры идет на погашение ипотеки, остаток возвращается продавцу. Такая схема хорошо работает в странах Запада, а у нас пока не очень развита.

Рассрочка предоставляется застройщиком, который выступает в роли банка, принимая в залог собственную построенную квартиру. Такое положение вещей позволяет сэкономить на услугах стороннего банка и страховке. Минус рассрочки - в коротком сроке ее действия (обычно год или полтора).

В чем различие ипотеки и рассрочки?

Ипотека рассчитана на длительный срок, до 20-25 лет. За эти годы набежавшие проценты фактически удвоят или утроят конечную стоимость квартиры. Но при отсутствии наличности для покупки "здесь и сейчас" ипотека становится единственным выходом.

Купить квартиру в рассрочку в новостройке могут те, кто в целом платежеспособен, но нуждается в небольшом резерве времени для окончательного расчета. Переплата при рассрочке небольшая (по сравнению с ипотекой). К тому же, при этом возможно зафиксировать цену покупки, что немаловажно при растущих ценах на рынке жилья.

Иногда рассрочке предпочитают короткую ипотеку, при которой можно выплатить по возможности сразу всю оставшуюся сумму. Это обходится немного дороже рассрочки, но зато дает возможность купить не только новостройку, но и вторичное жилье.

В случае задержки в оплате ипотеки банк скорее склонен ждать, пока у покупателя наладится финансовая ситуация, так как продажа вашей квартиры для него - дополнительная головная боль. При рассрочке же покупатель становится собственником, как правило, только после уплаты более половины стоимости жилья. Если до выплаты этой половины вы начнете регулярно задерживать платежи, застройщик отберет у вас квартиру и продаст ее другому желающему, вернув вам выплаченные взносы. Таким образом, вы его бесплатно прокредитуете, что, несомненно, выгодно ему, но никак не вам. Особенно в условиях инфляции.

Так что же выбрать?

Первое, что приходит в голову - взять ипотечный кредит, а деньги, необходимые для первого взноса, занять у знакомых. Или взять еще один кредит в банке. Но такой вариант подходит только тем, чья финансовая ситуация позволяет выплачивать сразу два кредита. А у людей с приличным доходом, как правило, деньги на первый взнос имеются.

Доступна, кстати, ипотека далеко не всем. Прежде всего у вас должна быть высокооплачиваемая и стабильная работа, а найти такую не очень просто. К тому же, по условиям ипотеки, нужно отработать от шести месяцев и более на последнем месте работы и подтвердить этот факт копией трудовой книжки и справкой о доходе за последние полгода. У работников с "серой" зарплатой шансов при этом немного.

Прежде, чем идти в банк

Для приблизительного расчета суммы кредита используйте ипотечный калькулятор. Можно исходить из величины собственного ежемесячного дохода или размера предполагаемого займа. Условия кредитования в разных банках не слишком различаются, такую информацию везде легко получить. Если размера предоставляемого кредита недостаточно, можно привлечь созаемщика в лице супруга или родственников.

Подробно изучите все условия кредитной программы в выбранном банке, внимательно посмотрите образец соглашения, банк обязан предоставить вам его. Читая, заостряйте внимание на подробностях. Могут "всплыть" неожиданные нюансы - напечатанные мелким шрифтом особые условия и различные дополнительные выплаты. Следует всего взять договор домой и внимательно изучить, а еще лучше, проконсультироваться с юристом.

Ипотека - бюджетный вариант

Вопрос о том, как купить квартиру без денег, особенно остро стоит перед определенной категорией граждан. Цель социальной ипотеки - дать возможность людям улучшить жилищные условия, не соответствующие принятым нормативам. Как известно, по закону каждому полагается жилплощадь в размере 18 кв. м. Фактически же многие семьи ютятся на гораздо меньшей территории. Именно на них и рассчитана социальная ипотека.

Суть ее заключается в выделении недостающей суммы денег или оформлении дотации на погашение процентов при покупке жилья. Основное же преимущество в том, что жилье приобретается по льготной стоимости.

Социальная ипотека предоставляется на срок 28,5 лет. Процентная ставка - 7 % годовых. Возможна и ипотека без первоначально взноса.

Кому она положена и как ее получить?

Чтобы встать на учет и записаться в очередь, вы должны относиться к категории военных, бюджетников, молодых семей с низким доходом. Конкретные условия для каждого города можно узнать в его администрации, где также становятся на учет.

Банки, принимающие участие в программе социальной ипотеки, имеют право предъявить заемщику требования относительно гражданства, регистрации, трудового стажа и т. д. Порядок оформления - тот же, что и в коммерческих банках.

Молодежь, имеющая право на социальную ипотеку, объединяется в специальные строительные отряды и, отработав определенное число смен на строительстве, имеет право приобрести квартиру по себестоимости, что обойдется гораздо дешевле, и оформить ипотеку под льготный процент.

Военная ипотека

Претендовать на ее получение могут те военнослужащие, которые принимают участие в накопительно-ипотечной программе для военных. Данный проект принят Министерством обороны и ратифицирован в 2004 г. По нему военнослужащие-участники получают вклады на специальный банковский счет. Средства для этого выделяются Федеральным бюджетом.

Жилье приобретается в результате долговременных накоплений или в заем. Ссуду участник имеет право получить через три года с момента регистрации в проекте. Таким образом, квартиры по военной ипотеке приобретаются без вложения собственных средств. Начальный взнос и прочие выплаты по займу ведутся с именного накопительного вклада. Отличие военной ипотеки в том, что не требуется учитывать размер дохода заемщика. Долг возмещается из накопительных взносов.

Срок договора связан с возрастом военнослужащего. Комиссия за кредит не берется. Предметом кредитования служит недвижимость, покупаемая как на первичном, так и на вторичном рынке. Раньше, до 2010 г., программа не касалась новостроек. Срок договора рассчитывается с целью полного погашения долга к сорокапятилетнему возрасту клиента.

А остальным?

Как купить квартиру без денег , если вы не военнослужащий? Для других категорий граждан существует государственная программа "доступное жилье". Это, по сути, ипотека на более выгодных, чем в коммерческих банках, условиях. Ее вариант - ипотека для молодой семьи. Суть ее в том, что российская семья, где возраст супругов не превышает 35 лет, имеет право на субсидию для приобретения жилья. Семьям, имеющим детей, положена субсидия 40%, не имеющим - 35%.

Программа "жилье" предполагает выплаты только молодым семьям, стоящим в очереди на муниципальное жилье. Вдобавок у них есть возможность доплатить сумму на покупку, превышающую величину субсидии.

Таким образом, участники ее получают от государства помощь, размер которой зависит от наличия детей (с учетом норм метража на одного человека). Стоимость квадратного метра - своя для каждого региона РФ.

Основные требования к участникам программы

• Возраст супругов (или хотя бы одного из них) - не выше 35 лет.

• Регистрация мужа и жены по единому адресу.

• Наличие стабильного дохода.

• Постановка на учет как семьи, испытывающей недостаток жилплощади.

Чтобы приобрести жилье по госпрограмме, потребуется подать документы на рассмотрение местным органам власти. Список документов - свой в каждом регионе. Муниципальный орган рассматривает заявку и выносит решение принять или отклонить. Состоявшимся участникам госпрограммы выдается свидетельство, которое нужно предъявить в банк-партнер для открытия счета, на который будет зачислена субсидия.

Основная цель, на которую нацелена программа - обеспечение жильем молодых семей, повышение рождаемости и приток кадров в бюджетные организации. Молодой семье вручается сертификат, действительный в 9 месяцев. Величина субсидии разная для каждого региона. Каждая семья имеет право на участие в программе только раз.

Что еще предусмотрено государством для бюджетников?

Компенсация части расходов на выплату процентов по кредиту.

Выдача субсидии от государства на первоначальный взнос.

Возможность выкупа недвижимости-собственности государства по специальной льготной цене.

Льготное кредитование бюджетников предполагает документальное подтверждение плохих условий проживания, возраст заемщика не старше 40 лет, стаж работы - от 3-х лет и более и достаточный для погашения ипотеки доход. Выдается такая субсидия только один раз.

Лица, которые могут на нее претендовать - жильцы общежитий и коммуналок, ютящиеся в неподходящих помещениях или арендованных квартирах, проживающие вместе с хроническими больными (согласно утвержденному списку болезней) и некоторые другие категории.

Документы, необходимые для участия в программе - анкета-заявление, паспорт заемщика и копия его лицевого счета, свидетельство о праве на субсидию, а также домовая книга и документы о составе семьи.