Основные принципы кредита. Виды кредитов. Потребительское кредитование

В данной статье рассмотрим основные принципы и виды кредита. Что же означает данное понятие? Это отношения, которые устанавливаются между организацией, выдающей некую денежную сумму на выгодных для себя условиях и на определенный срок, и заемщиком, который соглашается на получение ссуды на предлагаемых условиях.

Кредит возник как особая форма стоимостных отношений, когда высвобождалась сумма у одного субъекта (кредитор), не вступала в новый цикл производства, а переходила к другому субъекту, который испытывал потребность в дополнительных денежных средствах (заемщик).

Принципы кредита интересуют многих.

Функции

Основная функция заключается в перераспределении временно высвободившихся средств. Она осуществляется на всех уровнях: предприятий, отраслей, государств (национальная экономика). Такое распределение происходит на условиях возврата с определенной надбавкой.

Кредитные организации возникли с появлением банковской системы. Финансовые учреждения имели возможность хранить деньги на своих счетах, что привело к безналичному расчету по взаимным обязательствам и тогда появились первые заемные средства в обращении. Основные принципы кредита не являются секретом.

Заемные средства имеют двоякое значение: с одной стороны, получение кредита обеспечивает дальнейшее развитие производства и наращивание объемов капитала без собственных денег, получается мощный толчок к развитию. С другой стороны, за счет заемных средств увеличивается себестоимость производимых продуктов или услуг, следовательно, и цена возрастает.

Принципы кредита рассмотрим ниже. Существует товарная, денежная и смешанная форма кредитов.

Товарная

Товарная – это передача какой-либо вещи на определенное время пользования. Всеобщим эквивалентом были такие товары, как: мех, скот, зерно и т. д. Кредиторами же являлись люди, имевшие такой товар в излишке. Возвращать нужно было такое же имущество с учетом оговоренной надбавки в том же эквиваленте или с естественным приростом. Это было популярно до появления денежных отношений. В современном мире такую форму кредита можно наблюдать в случае, когда поставщики отдают товар с отсрочкой или продают продукцию, имущество в рассрочку, предоставляют прокат имущества и прочее.

Денежная

Денежная – это передача денежных средств в пользование на определенный срок с определенными процентами, предварительно оговоренными. В современном мире это самая популярная форма кредита, используемая всеми экономическими субъектами внутри страны и за ее пределами.

Смешанная

Смешанная – появляется тогда, когда кредит был выдан в товарной форме, а возвращается в денежной или наоборот. Такое часто происходит в международных отношениях.

Кредит имеет большое значение в регулировании оборотных средств, которые необходимы для совершения хозяйственных операций. При наличии кредитных средств, предприятие более свободно в своих действиях, т. к. в любой момент есть сумма для поддержания нормальной работы. Принципы кредита сейчас являются общеизвестными.

Виды

В наше время существует множество видов кредитов, на любые нужды заемщика, под разные проценты и на разных условиях:

• Автокредит – предоставляется физическим лицам для покупки транспортного средства и в то же время использовать в качестве залога.
• Банковский кредит – выдача денежных средств на определенный срок и на определенных условиях, а также удовлетворение финансовой потребности заемщика.
• Государственный кредит – это экономические отношения, которые складываются между государством, физ. и юр. лицами, международными финансовыми организациями и иностранными государствами.
• Заем – вид отношений, при которой одна сторона готова передать другой стороне на основании договора деньги товары и прочее, а заемщик возвращает равную сумму денег или такое же количество вещей.
• Ипотечное кредитование – кредит, который банк предоставляет как юридическим, так и физическим лицам под такой залог, как: жилые здания, сооружения, помещения, земля и т. д.
• Кредит для юридических лиц – это займ денежный, который выдается юридическому лицу на развитие с возвратом через определенный срок и с процентами.
• Ломбард – специальная коммерческая организация, которая выдает займы под залог движимого имущества людей и под хранение вещей.
• Межбанковский кредит – выдача кредитов происходит между банками. Чаще всего кредитором выступает Центральный Банк, остальные коммерческие банки – заемщиками.
• Международный кредит – это межгосударственные выдачи ссудного капитала на условиях срочности и возвратности.
• Микрофинансирование – кредитором здесь являются микрофинансовые организации, которые выдают ссуду заемщику, не имеющим возможность получить кредит в банках. Это основа коммерческого кредита.
• Инвестиционный налоговый кредит – предоставление налогоплательщику возможности уменьшить налог на прибыль компании с дальнейшей ее выплатой.
• Потребительское кредитование – выдача гражданам ссуды на любые продукты потребления, иначе говоря, на любые нужды.
• Экспортный кредит – предоставляется в процессе экспортных сделок.

Что же такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – предоставление ссуды гражданам для возможности приобрести предметы потребления. Такой тип кредита подходит не только для приобретения телефонов, бытовой техники, мебели, продуктов питания, но также и на ремонт, квартиру, автомобиль.

Такой кредит может предоставляться как товар с отсрочкой платежа или в выдаче ссуда на любые цели. Кредитные карты тоже можно отнести к потребительскому кредитованию, однако процент по такому кредиту значительно выше.

Полная стоимость

В потребительском кредитовании существует такое понятие, как полная стоимость, она включает в себя все дополнительные комиссии и сборы, которые сопутствуют получению займа и его пользованием. Поэтому при получении стоит обратить внимание на данный фактор, чтобы просчитать точную стоимость. С 2014 года, после вступления в силу действия Федерального закона «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"» все банки обязаны раскрывать полную стоимость со всеми платежами и комиссиями. Это позволяет заемщику рассчитать, эффективно ли брать заем и рассчитать свои финансовые возможности.

Важные принципы кредита

Все кредитные взаимоотношения устанавливаются на основных принципах: целевой характер, срочность, возвратность, платность, обеспеченность.

1. Целевой кредит показывает необходимость использования денег в конкретных целях, на который они выдавались. При нарушении договоренностей со стороны заемщика заем может быть отозван или введен повышенный процент.

2. Принцип дифференцированности кредита. Это определенный подход со стороны кредитной организации к различным потенциальным заемщикам. То есть у коммерческих банков не должно быть однозначного подхода к вопросу о выдаче займа своим клиентам, которые претендуют на его получение. Например, кредит только тому заемщику предоставляется, который в состоянии его своевременно вернуть, поэтому дифференциация кредитования основана на анализе кредитоспособности.

3. Срочность и возвратность означают, что кредит выдается на строго определенный срок, в рамках которого нужно погасить (возвратить) его постепенно, ежемесячными платежами, или полностью досрочно, в зависимости от финансовых возможностей заемщика, но не позднее установленного срока. Принцип возвратности кредита крайне важен. В противном случае банк имеет право применить штрафные санкции к заемщику в виде пени, а в более поздний срок требовать выплаты в судебном порядке.

4. Платность означает возврата суммой с определенным процентом за пользование заемными средствами. У этого принципа форма ссудного процента, выполняющего следующие функции:

• перераспределяет часть прибыли юр. и физ. лиц;
• регулирует производство и обращение тем, что перераспределяет кредитные ресурсы на межотраслевом, межсферном, межгосударственном и межтерриториальном уровнях;
• оказывает антиинфляционную защиту в кризисные годы денежных капиталов кредиторов, кредит без уплаты процентов является исключением, хотя в истории имеется немало случаев такого безвозмездного займа - родственникам, друзьям и т. п.

5. Обеспеченность означает необходимость защитить имущественные интересы кредитора, обычно под этим подразумевается залог, под который банк готов выдать кредит. В случае невыплаты или банкротства заемщика кредитор сможет распорядиться залоговым имуществом и возместить финансовый ущерб.

Заключение

Таким образом, при получении кредита важно помнить все принципы его действия и возврата. Однако роль кредита в экономике очень важна. Благодаря появлению кредитных отношений предприятия могут получать значительно большее количество оборотных средств, когда это необходимо, и не простаивать из-за экономической нестабильности или из-за непредвиденных обстоятельств. Благодаря займам, предприятия могут увеличивать объем производства, фонд основных средств, что, в свою очередь, приводит к повышению потенциала фирмы.

Мы рассмотрели банковский кредит и принципы кредитования.